Мінфін
5 помилок вкладника:
як заробити гроші, а не корисний досвід
Правильний вибір вкладу - результат ретельної підготовки. Найважливіші нюанси часом прописані дрібним шрифтом під таблицями з тарифами та умовами. І якщо не ознайомитися з ними заздалегідь, замість прибуткових інвестицій можна отримати зіпсовані нерви. Наша стаття допоможе уникнути типових помилок вкладника.
Ставки за депозитами залежать від валюти, суми та типу вкладу, а також від терміну і того, розміщуєте ви депозит онлайн або прийшовши до відділення. Більшість тих, хто обирає депозит вперше, орієнтуються тільки на його дохідність, упускаючи з виду незначні, але важливі деталі. Наприклад, віддають гроші банку на 9-12 місяців, оскільки прибутковість довгострокових вкладів зазвичай вища. Однак і умови за ними більш жорсткі - якщо клієнтові терміново потрібні гроші, забрати заощадження раніше терміну не вийде. А якщо і вийде, то з втратою нарахованих відсотків.
З іншого боку, прибутковість депозиту до запитання, умови якого дозволяють знімати гроші в будь-який час, мінімальна - по суті, вкладник не заробляє, а зберігає свої гроші в банку. Але якщо заощадження найближчими місяцями точно не потрібні, на них розумніше саме заробляти. Головне - обрати відповідний до завдання тип депозиту і врахувати всі нюанси, які можуть впливати на дохід.
"Мінфін" спільно з ПУМБ проаналізував типові помилки, які роблять вкладники, і розібрався, як їх уникнути.
З іншого боку, прибутковість депозиту до запитання, умови якого дозволяють знімати гроші в будь-який час, мінімальна - по суті, вкладник не заробляє, а зберігає свої гроші в банку. Але якщо заощадження найближчими місяцями точно не потрібні, на них розумніше саме заробляти. Головне - обрати відповідний до завдання тип депозиту і врахувати всі нюанси, які можуть впливати на дохід.
"Мінфін" спільно з ПУМБ проаналізував типові помилки, які роблять вкладники, і розібрався, як їх уникнути.
Помилка № 1:
оформляти вклад без розуміння мети
Банки не дарма пропонують кілька варіантів депозитних програм, адже і плани у різних клієнтів різні. Наприклад, хтось збирає гроші на велику покупку, відкладаючи частину свого доходу. Для такого вкладника важлива опція поповнення вкладу протягом всього терміну, як за рахунок власних коштів, так і за рахунок періодичного додавання до суми вкладу раніше нарахованих відсотків (щомісячна капіталізація), а також можливість забрати накопичене в певний момент в кінці терміну дії депозиту. Відсоткова ставка за такими депозитами не максимальна, проте клієнт може вільно збирати на свою мету. ПУМБ для такої ситуації рекомендує вклад «Накопичувальний» з можливістю поповнення без обмежень, щомісячною капіталізацією відсотків і дохідністю до 8.5% річних у гривні.
Інша ситуація: у сім'ї вже є заощадження, які призначені для конкретної події - весілля, подорожі, вступ дитини до університету тощо. Тримати вдома велику суму готівкою, та ще й в гривні, небезпечно і невигідно. Навіть невисока інфляція зменшує вартість грошей, які лежать без діла. В цьому випадку доцільно оформити довгостроковий вклад без можливості поповнення і дострокового зняття. Такі жорсткі умови не дадуть вам піддатися спокусі витратити відкладену суму на поточні потреби, а дохід при цьому буде максимальним. Наприклад, сьогодні можна розмістити гроші на 12 місяців на депозиті "Дохідний" від ПУМБ під до 9,5% річних у гривні. А якщо розглядати такий вклад як джерело пасивного доходу, то тут також важлива опція щомісячної виплати відсотків на картку. Така можливість передбачена за депозитом «Дохідний» від ПУМБ.
А якщо конкретної мети поки що дійсно немає – тимчасово вільні гроші також не повинні лежати без діла. В такому випадку банки пропонують клієнтам вклади «до запитання»: дозволяють вільно поповнювати депозит і знімати як частину, так і всю суму вкладу в будь-який момент без втрати раніше нарахованих відсотків. Враховуючи максимальну «гнучкість» вкладу – дохідність за ним, зазвичай, навпаки, мінімальна у продуктовій лінійці банку. Так ПУМБ в такій ситуації пропонує відкрити депозит «Вільний» з дохідністю до 6% річних у гривні при відкритті онлайн через мобільний додаток ПУМБ Online.
Інша ситуація: у сім'ї вже є заощадження, які призначені для конкретної події - весілля, подорожі, вступ дитини до університету тощо. Тримати вдома велику суму готівкою, та ще й в гривні, небезпечно і невигідно. Навіть невисока інфляція зменшує вартість грошей, які лежать без діла. В цьому випадку доцільно оформити довгостроковий вклад без можливості поповнення і дострокового зняття. Такі жорсткі умови не дадуть вам піддатися спокусі витратити відкладену суму на поточні потреби, а дохід при цьому буде максимальним. Наприклад, сьогодні можна розмістити гроші на 12 місяців на депозиті "Дохідний" від ПУМБ під до 9,5% річних у гривні. А якщо розглядати такий вклад як джерело пасивного доходу, то тут також важлива опція щомісячної виплати відсотків на картку. Така можливість передбачена за депозитом «Дохідний» від ПУМБ.
А якщо конкретної мети поки що дійсно немає – тимчасово вільні гроші також не повинні лежати без діла. В такому випадку банки пропонують клієнтам вклади «до запитання»: дозволяють вільно поповнювати депозит і знімати як частину, так і всю суму вкладу в будь-який момент без втрати раніше нарахованих відсотків. Враховуючи максимальну «гнучкість» вкладу – дохідність за ним, зазвичай, навпаки, мінімальна у продуктовій лінійці банку. Так ПУМБ в такій ситуації пропонує відкрити депозит «Вільний» з дохідністю до 6% річних у гривні при відкритті онлайн через мобільний додаток ПУМБ Online.
Помилка № 2:
забути про автопролонгацію депозиту
Тримати терміни розміщення депозиту в голові складно, особливо якщо вклад відкритий на півроку і довше. Але якщо прогавити дату закінчення дії депозиту, за яким встановлена опція автоматичної пролонгації, можна залишитися без грошей на більш тривалий термін, ніж планували. Вони, звичайно, нікуди не зникнуть, але і користуватися ними не вийде до кінця наступного терміну. А це може легко зіпсувати весь клієнтський досвід і надовго відбити бажання вкладати гроші. Адже немає нічого гіршого, коли вас не допускають до використання ваших коштів, хоча б і на законних підставах.
Відповідальний банк не пускає момент пролонгації депозиту на самоплив, а нагадує про закінчення терміну вкладу заздалегідь, причому за декількома каналами. Наприклад, ПУМБ надсилає клієнту SMS або повідомлення у Viber, а також залишає повідомлення в особистому кабінеті ПУМБ Online. Крім того, клієнту ПУМБ обов'язково зателефонує менеджер із відділення банку, де оформлявся депозит, і нагадає про закінчення терміну дії депозиту і необхідність прийняти рішення щодо подальшого розпорядження грошовими коштами.
Відповідальний банк не пускає момент пролонгації депозиту на самоплив, а нагадує про закінчення терміну вкладу заздалегідь, причому за декількома каналами. Наприклад, ПУМБ надсилає клієнту SMS або повідомлення у Viber, а також залишає повідомлення в особистому кабінеті ПУМБ Online. Крім того, клієнту ПУМБ обов'язково зателефонує менеджер із відділення банку, де оформлявся депозит, і нагадає про закінчення терміну дії депозиту і необхідність прийняти рішення щодо подальшого розпорядження грошовими коштами.
Якщо депозит пропонує опцію автоматичного продовження:
Перевірте, чи можете ви самостійно вмикати та вимикати цю функцію. Вкладники ПУМБ можуть відключити автопролонгацию в будь-який момент протягом терміну дії депозиту через ПУМБ Online, або у відділенні банку, оформивши додаткову угоду до депозитного договору.
Дізнайтеся граничний термін для скасування автопролонгації. Наприклад, ПУМБ дозволяє зробити це протягом усього періоду вкладу, за винятком дати закінчення (лонгації).
Якщо ви плануєте продовжити депозит, заздалегідь ознайомтеся з умовами, які діють після пролонгації. Ймовірно, там буде вказано, що відсоткова ставка може змінитися (застосовуються умови, що діють в банку на дату пролонгації). Ці дані доступні в особистому кабінеті онлайн-банкінгу або у відділенні. Підписувати при пролонгації новий договір клієнту не потрібно, однак при бажанні він може отримати свій примірник договору банківського вкладу у відділенні банку.
Помилка № 3:
не готуватися до зняття великого депозиту заздалегідь
Люди, які приходять за великими вкладами (умовно, 100-200 тис. грн) без попередження, ймовірно вважають, що в кожному відділенні зберігаються необмежені запаси готівки. І якщо мова йде про центральні відділення банків у столиці або великих обласних центрах, то шанс забрати всю суму депозиту в день звернення є. Однак, такий сервіс доступний, швидше за все, власникам преміум-пакетів банківських послуг. У більшості випадків гроші можна буде отримати наступного дня після подачі заявки у відділенні, але краще уточнити актуальні для конкретного відділення банку терміни для попереднього замовлення готівки у представника банку.
З іншого боку, зняття великої суми грошей - вже вчорашній день. Набагато зручніше оформити банківську картку і переказувати гроші з депозиту на неї. У ПУМБ це відбувається автоматично: в день закінчення терміну депозиту (якщо опція автопролонгації не активна) вся сума вкладу разом із нарахованими відсотками (за вирахуванням податків і зборів) перераховується на картковий рахунок клієнта, відкритий в ПУМБ і прив'язаний до депозиту. Гроші на картковому рахунку можуть перебувати безстроково, в повній доступності для клієнта. Потрібну суму можна в будь-який момент зняти через термінал або касу банку, або ж провести необхідні розрахунки через ПУМБ Online.
З іншого боку, зняття великої суми грошей - вже вчорашній день. Набагато зручніше оформити банківську картку і переказувати гроші з депозиту на неї. У ПУМБ це відбувається автоматично: в день закінчення терміну депозиту (якщо опція автопролонгації не активна) вся сума вкладу разом із нарахованими відсотками (за вирахуванням податків і зборів) перераховується на картковий рахунок клієнта, відкритий в ПУМБ і прив'язаний до депозиту. Гроші на картковому рахунку можуть перебувати безстроково, в повній доступності для клієнта. Потрібну суму можна в будь-який момент зняти через термінал або касу банку, або ж провести необхідні розрахунки через ПУМБ Online.
Помилка № 4:
ігнорувати умови зміни ставок за депозитами
Недосвідченим споживачам легко заплутатися в банківській термінології: наприклад, вони можуть не знати, що собою являє плаваюча або прогресивна ставка. Якщо вкладник упевнений, що дохідність вкладу зафіксована на весь термін дії депозиту, зниження ставок стає неприємним сюрпризом і приводом звинуватити банк в обмані. Між тим, така можливість, швидше за все, була прописана в умовах вкладу.
Зміна ставок за діючими депозитами, в основному, характерна для вкладів «до запитання» з вільним доступом до коштів. При цьому порядок зміни розміру ставки (зазвичай з повідомленням за місяць до дати зміни) чітко прописується в депозитному договорі, що укладається з клієнтом.
Крім того, банки можуть періодично переглядати ставки за всіма типами знову оформлюваних вкладів - зазвичай під впливом внутрішніх або зовнішніх факторів. Причому зміни можуть бути і в інтересах клієнта. Наприклад, якщо банку потрібен більший обсяг ресурсів для кредитування, він починає активну кампанію із залучення грошей вкладників, у тому числі шляхом підвищення депозитних ставок, переважно за депозитами, що оформлюються знову. Агресивна політика конкурентів, які намагаються переманити клієнтів більшою дохідністю вкладів, також зазвичай змушує підвищувати ставки.
У той же час низькі темпи кредитування призводять до надлишкової ліквідності, і тоді банк не зацікавлений залучати "зайві" гроші. У перегляді ставок велика роль Нацбанку: зниження облікової ставки провокує зменшення дохідності депозитів, і навпаки.
Втім, клієнти рідко цікавляться причинами змін, для них головне - отримувати запланований дохід. Тому важливо відразу перевірити умови вкладу. Наприклад, ставки за депозитами ПУМБ фіксовані і не змінюються протягом усього терміну дії. Перегляд можливий лише у разі переоформлення або автопролонгації вкладу. У першому випадку, умови прописуються в новому депозитному договорі. Якщо ж це автопролонгація, потрібну інформацію про нові ставки легко знайти на сайті банку або в особистому кабінеті в ПУМБ Online.
Зміна ставок за діючими депозитами, в основному, характерна для вкладів «до запитання» з вільним доступом до коштів. При цьому порядок зміни розміру ставки (зазвичай з повідомленням за місяць до дати зміни) чітко прописується в депозитному договорі, що укладається з клієнтом.
Крім того, банки можуть періодично переглядати ставки за всіма типами знову оформлюваних вкладів - зазвичай під впливом внутрішніх або зовнішніх факторів. Причому зміни можуть бути і в інтересах клієнта. Наприклад, якщо банку потрібен більший обсяг ресурсів для кредитування, він починає активну кампанію із залучення грошей вкладників, у тому числі шляхом підвищення депозитних ставок, переважно за депозитами, що оформлюються знову. Агресивна політика конкурентів, які намагаються переманити клієнтів більшою дохідністю вкладів, також зазвичай змушує підвищувати ставки.
У той же час низькі темпи кредитування призводять до надлишкової ліквідності, і тоді банк не зацікавлений залучати "зайві" гроші. У перегляді ставок велика роль Нацбанку: зниження облікової ставки провокує зменшення дохідності депозитів, і навпаки.
Втім, клієнти рідко цікавляться причинами змін, для них головне - отримувати запланований дохід. Тому важливо відразу перевірити умови вкладу. Наприклад, ставки за депозитами ПУМБ фіксовані і не змінюються протягом усього терміну дії. Перегляд можливий лише у разі переоформлення або автопролонгації вкладу. У першому випадку, умови прописуються в новому депозитному договорі. Якщо ж це автопролонгація, потрібну інформацію про нові ставки легко знайти на сайті банку або в особистому кабінеті в ПУМБ Online.
Помилка № 5:
не використовувати переваги бонусних програм
Багато банків пропонують вкладникам програми лояльності, які підвищують дохідність депозитів. Найчастіше, це бонусні відсотки, які додаються до стандартних ставок. Щоб їх отримати, клієнту потрібно виконати одну з наступних умов:
● оформити депозит онлайн через інтернет-банкінг, або у чат-боті в одному з популярних меседжерів;
● відкрити новий депозит при наявності чинного;
● переоформити (або пролонгувати) депозит;
● відкрити в банку карту для зарахування зарплати або отримання інших соціальних виплат (зокрема, пенсійних виплат);
● оформити преміальний пакет з набором додаткових послуг та персональним банкіром
Перерахованих помилок легко уникнути, якщо чітко для себе визначити мету вкладу, бути уважним до умов договору та розміщувати гроші у відомому надійному банку, який пропонує зрозумілі, прозорі та вигідні умови.
● оформити депозит онлайн через інтернет-банкінг, або у чат-боті в одному з популярних меседжерів;
● відкрити новий депозит при наявності чинного;
● переоформити (або пролонгувати) депозит;
● відкрити в банку карту для зарахування зарплати або отримання інших соціальних виплат (зокрема, пенсійних виплат);
● оформити преміальний пакет з набором додаткових послуг та персональним банкіром
Перерахованих помилок легко уникнути, якщо чітко для себе визначити мету вкладу, бути уважним до умов договору та розміщувати гроші у відомому надійному банку, який пропонує зрозумілі, прозорі та вигідні умови.
Читайте також:
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р
Приєднуйтесь до нас в соц. мережах:
Фінанси
Корисні сторінки
© 2008-2020 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх