Мінфін
Міфи та реальність:
чим депозити лякають вкладників та чого не варто боятися
На тлі політичних і фінансових криз можна було б очікувати низький рівень довіри населення до банківської системи.

Факти ж свідчать про протилежне. За 2019 рік депозитний портфель населення в усіх валютах зріс на 42,7 млрд. гривень або 8,4%.

І все ж, сьогодні багато потенційних вкладників не наважуються довіряти свої заощадження банкам на тривалі терміни. Мінфін з'ясував, які міфи існують на депозитному ринку і спробував їх зруйнувати.

Приплив депозитів або гроші під матрацом

За даними Нацбанку України на кінець 2019 року обсяг депозитів фізичних осіб (без урахування ФОПів) склав 552,6 млрд грн. Це на 8,4% або на 43 млрд гривень більше, ніж роком раніше.

В Україні складно знайти альтернативу депозиту. Інвестуючи гроші, більшість віддає перевагу надійності. Більший дохід, як правило, означає більший ризик. І в цьому випадку виграють стабільні відсотки за банківськими вкладами.

Незалежна асоціація банків України, спільно з німецькою компанією Growth for knowledge (GFK), досліджували тему заощаджень. Соціологи проводили опитування серед 6 млн міських жителів. Виявилося, що 79% опитаних мають заощадження, які втричі перевищують їх місячний дохід.

58% респондентів з числа опитаних мають банківські депозити. Середньостатистичний вкладник має депозит в одному банку на суму близько 35 тис. грн. У той же час 47% опитаних вважають за краще зберігати гроші у вигляді готівки в іноземній валюті. На їхню думку, такий спосіб заощаджень надійний і стабільний, оскільки захищає гроші в разі девальвації гривні. 31% українців збирає кошти в національній валюті.

Проблема в тому, що гроші «під матрацом» не працюють зовсім. Вони не приносять користі ні власникові, ні економіці країни. Питання в тому, чому ж стільки людей відмовляються нести заощадження в банки, вважаючи за краще втрачати на курсі долара.
5 речей, що турбують вкладників
Страхи вкладників завжди пов'язані з ризиком втратити гроші. «В Україні, напевно, кожна сім'я постраждала в результаті криз: хтось втратив гроші в 2008 році, хтось десять років тому, хтось ще при СРСР. Маючи негативний досвід, населення боїться відкривати довгострокові вклади», - пояснює директор департаменту продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу Дмитро Поліщук.

За його словами, щоб уникнути неприємностей, просто потрібно усвідомлено підходити до вибору банку і брати до уваги не тільки ставку, але і показники «надійності» фінустанови. Зараз таку інформацію легко знайти на сайтах самих банків, а також на сайті НБУ. «Майбутньому вкладнику важливо перевірити, чи пройшов банк стрес-тестування, чи не порушує нормативи. Корисно почитати відгуки на форумах», - рекомендує Дмитро Поліщук.

5 речей, що турбують вкладників
Страхи вкладників завжди пов'язані з ризиком втратити гроші. «В Україні, напевно, кожна сім'я постраждала в результаті криз: хтось втратив гроші в 2008 році, хтось десять років тому, хтось ще при СРСР. Маючи негативний досвід, населення боїться відкривати довгострокові вклади», - пояснює директор департаменту продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу Дмитро Поліщук.

За його словами, щоб уникнути неприємностей, просто потрібно усвідомлено підходити до вибору банку і брати до уваги не тільки ставку, але і показники «надійності» фінустанови. Зараз таку інформацію легко знайти на сайтах самих банків, а також на сайті НБУ. «Майбутньому вкладнику важливо перевірити, чи пройшов банк стрес-тестування, чи не порушує нормативи. Корисно почитати відгуки на форумах», - рекомендує Дмитро Поліщук.


Міф № 1:
Ставки падають – вигідний депозит вже не знайти

Дійсно, в кінці 2019 року і маленькі, і великі банки знижували дохідність депозитів. Якщо на початку грудня 2019 року максимальна ставка за гривневим вкладом на 12 місяців становила 18,5% річних, то тепер - 15%. А великі банки готові платити максимум 12%.

Подешевшали також депозити в євро і доларах США. Найщедріша пропозиція за вкладом на рік - 3% річних. Великі банки пропонують розмістити гроші максимум під 2% річних.

Але ніякої змови немає. Депозитні ставки залежать від багатьох факторів. Зокрема, від динаміки облікової ставки НБУ, ліквідності банківської системи, потреби банків у ресурсах для кредитування. Нагадаємо, що Нацбанк за 2019й рік зменшив облікову ставку на -4,5% (до 13,5%), а 31 січня 2020 року знизив облікову ставку ще на -2,5%, до 11% і пообіцяв, що до кінця року вона впаде до 7%. Тому, ймовірно, дохідність депозитів продовжить знижуватися.

Згідно з прогнозами учасників ринку, в 2020 році можна очікувати зниження ставок за вкладами у гривні до 10% річних, в доларах і євро - до 1%.

І немає нічого дивного в тому, що банки будуть знижувати вартість залучення коштів, орієнтуючись на рівень облікової ставки і попит на депозити з боку населення.

У цій ситуації головна помилка, це махнути на все рукою і залишити гроші в кубушці. Навпаки, в обставинах, що склалися, якраз не варто затягувати з вибором депозиту. «Тим, хто планує відкрити депозит, варто зробити це зараз, щоб зафіксувати високу дохідність», - радить директор департаменту продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу Дмитро Поліщук.

Депозити подешевшали у всіх фінустановах. Це сьогодні ринкова реальність і її не варто боятися. Варто знайти цікаві пропозиції або бонуси, які можуть підвищити дохідність вкладу. Наприклад, ПУМБ обіцяє додатковий відсоток за розміщення депозиту через мобільний додаток банку.

Найщедріші ставки ПУМБ обіцяє за депозитом "Дохідний", в залежності від терміну розміщення: до 12% річних - у гривні, до 1,1% - в доларі, до 0,3% - в євро. Покласти можна будь-яку суму починаючи з 500 грн або $1000.

Обираючи найвигідніший варіант для себе, варто звернути увагу на умови депозиту. ПУМБ виплачує відсотки за вкладом "Дохідний" щомісяця на карту вкладника. Якщо вас цікавить часткове зняття або поповнення вкладу до завершення терміну, можна розглянути інші депозити банку - "Накопичувальний" або "Вільний".

Міф № 1:
Ставки падають – вигідний депозит вже не знайти

Дійсно, в кінці 2019 року і маленькі, і великі банки знижували дохідність депозитів. Якщо на початку грудня 2019 року максимальна ставка за гривневим вкладом на 12 місяців становила 18,5% річних, то тепер - 15%. А великі банки готові платити максимум 12%.

Подешевшали також депозити в євро і доларах США. Найщедріша пропозиція за вкладом на рік - 3% річних. Великі банки пропонують розмістити гроші максимум під 2% річних.

Але ніякої змови немає. Депозитні ставки залежать від багатьох факторів. Зокрема, від динаміки облікової ставки НБУ, ліквідності банківської системи, потреби банків у ресурсах для кредитування. Нагадаємо, що Нацбанк за 2019й рік зменшив облікову ставку на -4,5% (до 13,5%), а 31 січня 2020 року знизив облікову ставку ще на -2,5%, до 11% і пообіцяв, що до кінця року вона впаде до 7%. Тому, ймовірно, дохідність депозитів продовжить знижуватися.

Згідно з прогнозами учасників ринку, в 2020 році можна очікувати зниження ставок за вкладами у гривні до 10% річних, в доларах і євро - до 1%.

І немає нічого дивного в тому, що банки будуть знижувати вартість залучення коштів, орієнтуючись на рівень облікової ставки і попит на депозити з боку населення.

У цій ситуації головна помилка, це махнути на все рукою і залишити гроші в кубушці. Навпаки, в обставинах, що склалися, якраз не варто затягувати з вибором депозиту. «Тим, хто планує відкрити депозит, варто зробити це зараз, щоб зафіксувати високу дохідність», - радить директор департаменту продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу Дмитро Поліщук.

Депозити подешевшали у всіх фінустановах. Це сьогодні ринкова реальність і її не варто боятися. Варто знайти цікаві пропозиції або бонуси, які можуть підвищити дохідність вкладу. Наприклад, ПУМБ обіцяє додатковий відсоток за розміщення депозиту через мобільний додаток банку.

Найщедріші ставки ПУМБ обіцяє за депозитом "Дохідний", в залежності від терміну розміщення: до 12% річних - у гривні, до 1,1% - в доларі, до 0,3% - в євро. Покласти можна будь-яку суму починаючи з 500 грн або $1000.

Обираючи найвигідніший варіант для себе, варто звернути увагу на умови депозиту. ПУМБ виплачує відсотки за вкладом "Дохідний" щомісяця на карту вкладника. Якщо вас цікавить часткове зняття або поповнення вкладу до завершення терміну, можна розглянути інші депозити банку - "Накопичувальний" або "Вільний".

Міф № 2:
Гарантій недостатньо

Зараз Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) відшкодовує вклади на суму до 200 тис. грн. Гранична сума гарантії на одного вкладника не змінювалася з 2012 року. За цей час відбулася різка девальвація гривні і якщо раніше сума відшкодування була еквівалентна майже $25 тис., то тепер - $8 тис. Такі обставини викликають побоювання населення.

За даними ФГВФО, під його гарантії потрапляє більше 98% депозитів населення, розміщених у банках-учасниках Фонду. А ось сума, яка підпадає під гарантії, не дотягує і до 45% від загального обсягу депозитів. Це говорить про те, що, у випадку кризи, близько половини вкладів може просто зникнути. Дійсно, мова йде про величезну суму - майже 260 млрд грн.

Але давайте поглянемо на проблему інакше. Вже ведеться дискусія, як підвищити гарантовану суму. Директор-розпорядник ФГВФО Світлана Рекрут заявила, що підвищення гарантованої суми вкладів до 600-800 тис. грн можливе. Для цього необхідне виконання кількох умов, в тому числі реструктуризація боргу Фонду та впровадження системи раннього реагування на проблеми в банках, для запобігання їх банкрутства.

Так, невирішених завдань вистачає, але потрібно також врахувати, що депозит - єдина в країні інвестиція, яка гарантується державою. Та й вкладники збанкрутілих банків в результаті справно отримують гарантовані суми.

Більш того, навчені досвідом вкладники давно навчилися диверсифікувати свій портфель вкладів з максимальною вигодою. Не варто "тримати всі яйця в одному кошику". Клієнти все рідше ризикують з перевищенням гарантованої суми в 200 тис. гривень і успішно користуються послугами одночасно декількох банків.

Міф № 2:
Гарантій недостатньо

Зараз Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) відшкодовує вклади на суму до 200 тис. грн. Гранична сума гарантії на одного вкладника не змінювалася з 2012 року. За цей час відбулася різка девальвація гривні і якщо раніше сума відшкодування була еквівалентна майже $25 тис., то тепер - $8 тис. Такі обставини викликають побоювання населення.

За даними ФГВФО, під його гарантії потрапляє більше 98% депозитів населення, розміщених у банках-учасниках Фонду. А ось сума, яка підпадає під гарантії, не дотягує і до 45% від загального обсягу депозитів. Це говорить про те, що, у випадку кризи, близько половини вкладів може просто зникнути. Дійсно, мова йде про величезну суму - майже 260 млрд грн.

Але давайте поглянемо на проблему інакше. Вже ведеться дискусія, як підвищити гарантовану суму. Директор-розпорядник ФГВФО Світлана Рекрут заявила, що підвищення гарантованої суми вкладів до 600-800 тис. грн можливе. Для цього необхідне виконання кількох умов, в тому числі реструктуризація боргу Фонду та впровадження системи раннього реагування на проблеми в банках, для запобігання їх банкрутства.

Так, невирішених завдань вистачає, але потрібно також врахувати, що депозит - єдина в країні інвестиція, яка гарантується державою. Та й вкладники збанкрутілих банків в результаті справно отримують гарантовані суми.

Більш того, навчені досвідом вкладники давно навчилися диверсифікувати свій портфель вкладів з максимальною вигодою. Не варто "тримати всі яйця в одному кошику". Клієнти все рідше ризикують з перевищенням гарантованої суми в 200 тис. гривень і успішно користуються послугами одночасно декількох банків.

Міф №3:
Податок на дохід за депозитом - клопітно і невигідно

Податок на дохід за депозитами населення існує ще з 2014 року. На даний момент ставка податку становить 18%. Крім того, кожен банківський вкладник зобов'язаний сплатити ще 1,5% військового збору.

Але це не привід вважати, що депозитний ринок втратив привабливість. У листопаді 2019 року у Верховній Раді був зареєстрований законопроект, що пропонує скасувати податок на доходи за депозитами. На думку автора документа, зняття податкового тягаря з фізосіб дозволить повернути капітал в банки і знизити кредитні ставки. Але поки що далі ознайомлення з законопроектом справа не просунулася.

При цьому деякі фінансові експерти вважають, що скасування податку на дохід за депозитами буде несправедливістю у відношенні до інших інвесторів. Адже ті, хто вкладає гроші, наприклад, у цінні папери або нерухомість, будуть продовжувати віддавати частину доходу державі.

Насправді у вкладників практично не виникає клопоту з податками в разі розміщення депозиту. Банки самостійно утримують і перераховують до бюджету всі необхідні податки і збори. При цьому завжди можна порахувати реальну дохідність інвестиції і переконатися, що вона компенсує інфляцію, дає додатковий заробіток або зберігає заощадження. Всього цього не знайти при роботі з іншими фінансовими або фондовими інструментами.

Міф №3:
Податок на дохід за депозитом - клопітно і невигідно

Податок на дохід за депозитами населення існує ще з 2014 року. На даний момент ставка податку становить 18%. Крім того, кожен банківський вкладник зобов'язаний сплатити ще 1,5% військового збору.

Але це не привід вважати, що депозитний ринок втратив привабливість. У листопаді 2019 року у Верховній Раді був зареєстрований законопроект, що пропонує скасувати податок на доходи за депозитами. На думку автора документа, зняття податкового тягаря з фізосіб дозволить повернути капітал в банки і знизити кредитні ставки. Але поки що далі ознайомлення з законопроектом справа не просунулася.

При цьому деякі фінансові експерти вважають, що скасування податку на дохід за депозитами буде несправедливістю у відношенні до інших інвесторів. Адже ті, хто вкладає гроші, наприклад, у цінні папери або нерухомість, будуть продовжувати віддавати частину доходу державі.

Насправді у вкладників практично не виникає клопоту з податками в разі розміщення депозиту. Банки самостійно утримують і перераховують до бюджету всі необхідні податки і збори. При цьому завжди можна порахувати реальну дохідність інвестиції і переконатися, що вона компенсує інфляцію, дає додатковий заробіток або зберігає заощадження. Всього цього не знайти при роботі з іншими фінансовими або фондовими інструментами.

Міф №4:
Жорсткий фінмоніторинг та непрозорі умови

Читачі "Мінфіну" неодноразово ділилися історіями про те, як ускладнюється життя вкладника через жорсткість правил фінмоніторингу. Подейкують, що тепер проблемно буде не тільки покласти гроші на депозит, але навіть забрати з нього власні заощадження.

Нові правила фінмоніторингу набудуть чинності в кінці квітня 2020 року. Збільшиться список грошових операцій, які будуть підлягати контролю, а також перелік тих, хто цей контроль має здійснювати.

Звичайно, клієнти побоюються, що будь-яка операція може бути заморожена, а клієнт може надовго втратити доступ до своїх коштів. Насправді ж декілька нововведень, навпаки, зіграють на руку вкладникам.

Порогові суми фінансових операцій з готівкою для фінмоніторингу значно зросли. Якщо зараз моніторяться суми від 150 тис. грн, то з квітня 2020 року контролю підлягатиме рух коштів від 400 тис. грн.

Також багато вкладників побоюються підступу в самих депозитних договорах з боку фінустанов. Дмитро Поліщук з ПУМБу в даному випадку радить уважно читати ключові умови розміщення грошей і ставити всі питання, які цікавлять, до підписання документів. Важливо звернути увагу на такі пункти депозитного договору:

  • умови дострокового розірвання (в т.ч. і умови нарахування доходу при достроковому розірванні);
  • обмеження на поповнення/часткове зняття;
  • тарифи на зняття готівки з карткового рахунку, на який повертається депозит.

У будь-якому випадку завжди є можливість звернутися до Нацбанку, спеціальний департамент якого розглядає скарги споживачів на недобросовісну поведінку банків.

Міф №4:
Жорсткий фінмоніторинг та непрозорі умови

Читачі "Мінфіну" неодноразово ділилися історіями про те, як ускладнюється життя вкладника через жорсткість правил фінмоніторингу. Подейкують, що тепер проблемно буде не тільки покласти гроші на депозит, але навіть забрати з нього власні заощадження.

Нові правила фінмоніторингу набудуть чинності в кінці квітня 2020 року. Збільшиться список грошових операцій, які будуть підлягати контролю, а також перелік тих, хто цей контроль має здійснювати.

Звичайно, клієнти побоюються, що будь-яка операція може бути заморожена, а клієнт може надовго втратити доступ до своїх коштів. Насправді ж декілька нововведень, навпаки, зіграють на руку вкладникам.

Порогові суми фінансових операцій з готівкою для фінмоніторингу значно зросли. Якщо зараз моніторяться суми від 150 тис. грн, то з квітня 2020 року контролю підлягатиме рух коштів від 400 тис. грн.

Також багато вкладників побоюються підступу в самих депозитних договорах з боку фінустанов. Дмитро Поліщук з ПУМБу в даному випадку радить уважно читати ключові умови розміщення грошей і ставити всі питання, які цікавлять, до підписання документів. Важливо звернути увагу на такі пункти депозитного договору:

  • умови дострокового розірвання (в т.ч. і умови нарахування доходу при достроковому розірванні);
  • обмеження на поповнення/часткове зняття;
  • тарифи на зняття готівки з карткового рахунку, на який повертається депозит.

У будь-якому випадку завжди є можливість звернутися до Нацбанку, спеціальний департамент якого розглядає скарги споживачів на недобросовісну поведінку банків.

Міф 5:
Валюта надійніше

Дивно, але часом населення вважає за краще ризикувати на валютних спекуляціях, не бажаючи бачити вигоди від отримання стабільного доходу за депозитом. Частково люди побоюються того, що не знають, яким буде курс долара до гривні при завершенні терміну гривневого вкладу. А забрати гроші передчасно рідко дозволяють умови договору. Якщо навіть така можливість є, то часто доводиться програвати в дохідності.

В основному в пам'яті свіжі події 2014 року, коли багато вкладників на собі відчули різку девальвацію гривні. Але тут потрібно розуміти, що те, що сталося, швидше виняткова подія. «Такі різкі скачки бувають рідко. А коливання валютного курсу в невеликому діапазоні - абсолютно нормальне явище, а в Україні - ще й сезонне. Наприклад, традиційно до літа гривня зміцнюється, а з початком осені - знову слабшає», - говорить директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу Дмитро Поліщук.

У той же час ставки говорять про те, що все ще вигідніше відкривати депозит в національній валюті. Зараз середня дохідність для доларових депозитів становить близько 1,4% річних і близько 0,8% річних для вкладень в євро. Банкам для розвитку кредитування потрібна гривня. В результаті, цінова політика банків так чи інакше буде мотивувати вкладників розміщувати кошти в національній валюті.

Наприклад, ПУМБ пропонує до 12% річних за депозитом "Дохідний" в гривні. Валютний вклад на таких же умовах принесе річний дохід максимум 1,1%.

Варто звернути увагу, що депозити гарантуються ФГВФО, незалежно від валюти вкладу. Але депозити в іноземній валюті фонд відшкодовує в гривні за поточним курсом НБУ на момент виведення банку з ринку.

Міф 5:
Валюта надійніше

Дивно, але часом населення вважає за краще ризикувати на валютних спекуляціях, не бажаючи бачити вигоди від отримання стабільного доходу за депозитом. Частково люди побоюються того, що не знають, яким буде курс долара до гривні при завершенні терміну гривневого вкладу. А забрати гроші передчасно рідко дозволяють умови договору. Якщо навіть така можливість є, то часто доводиться програвати в дохідності.

В основному в пам'яті свіжі події 2014 року, коли багато вкладників на собі відчули різку девальвацію гривні. Але тут потрібно розуміти, що те, що сталося, швидше виняткова подія. «Такі різкі скачки бувають рідко. А коливання валютного курсу в невеликому діапазоні - абсолютно нормальне явище, а в Україні - ще й сезонне. Наприклад, традиційно до літа гривня зміцнюється, а з початком осені - знову слабшає», - говорить директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу Дмитро Поліщук.

У той же час ставки говорять про те, що все ще вигідніше відкривати депозит в національній валюті. Зараз середня дохідність для доларових депозитів становить близько 1,4% річних і близько 0,8% річних для вкладень в євро. Банкам для розвитку кредитування потрібна гривня. В результаті, цінова політика банків так чи інакше буде мотивувати вкладників розміщувати кошти в національній валюті.

Наприклад, ПУМБ пропонує до 12% річних за депозитом "Дохідний" в гривні. Валютний вклад на таких же умовах принесе річний дохід максимум 1,1%.

Варто звернути увагу, що депозити гарантуються ФГВФО, незалежно від валюти вкладу. Але депозити в іноземній валюті фонд відшкодовує в гривні за поточним курсом НБУ на момент виведення банку з ринку.

Поради для вкладника:
як заробити на депозиті

Зі зниженням облікової ставки НБУ депозити у всіх валютах будуть тільки дешевшати, а отже - потрібно уважніше обирати умови вкладу. «До кінця року, швидше за все, ставка для гривневих строкових депозитів на рік буде коливатися в діапазоні 9-10%. Ставки за доларовими депозитами опустяться до 1% і єврових - до 0,5% річних », - прогнозує Дмитро Поліщук.

За його словами, більший дохід принесуть вклади в гривні. За гривневими депозитами ставки істотно вищі, ніж за валютними. Крім того, найвища дохідність у строкових вкладів на період від 6 місяців. У ПУМБі можна вигідно розмістити такий вклад під 12% річних.
Як досягти ефективного використання
банківських продуктів:
На початку місяця покладіть зарплату на депозит до запитання
1
За місяць банк виплатить відсоток за депозитом. У той же час оплати товарів кредитною карткою в рамках пільгового періоду ви робите без комісії і відсотків
2
Всі свої витрати оплачуйте з кредитної картки. Але стежте, щоб витрати не перевищували суму зарплати
3
Наприкінці місяця зніміть потрібну суму з депозиту і погасіть заборгованість на кредитній карті
4
«Депозит – простий і зрозумілий кожному українцю інструмент збереження власних коштів. Як мінімум, гроші на депозиті захищені від знецінення внаслідок інфляції. Як максимум, депозит дозволяє заробити: маючи ту ж суму на щомісячні витрати, можна отримати додатковий дохід у вигляді щомісячних відсотків. Для цього підійде і депозит на вимогу, і строковий, якщо відкрити його терміном на 1 місяць»
«Депозит – простий і зрозумілий кожному українцю інструмент збереження власних коштів. Як мінімум, гроші на депозиті захищені від знецінення внаслідок інфляції. Як максимум, депозит дозволяє заробити: маючи ту ж суму на щомісячні витрати, можна отримати додатковий дохід у вигляді щомісячних відсотків. Для цього підійде і депозит на вимогу, і строковий, якщо відкрити його терміном на 1 місяць»
Дмитро Поліщук
директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу
Читайте також:
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р

© 2008-2020 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх