Мінфін

Як змусити гроші
працювати на вас

Заощадження можуть припадати пилом у вас вдома в очікуванні великої покупки або важливої події. А можуть за півроку принести кілька сотень або навіть тисяч чистого доходу, причому без зусиль з вашого боку.


Як змусити гроші працювати на вас

Заощадження можуть припадати пилом у вас вдома в очікуванні великої покупки або важливої події. А можуть за півроку принести кілька сотень або навіть тисяч чистого доходу, причому без зусиль з вашого боку.
Якщо людина не розвивається, як фахівець, його "вартість" на ринку праці падає. Це ж правило працює і з грошима - вони втрачають в ціні, доки лежать без діла. Замість того, щоб приносити прибуток, ваші заощадження поступово з'їдаються інфляцією.

Хтось може заперечити, що кошти на банківському вкладі також дешевшають. Це правда, але доки ставка за депозитами вище ставки інфляції, розміщувати гроші в банку все-одно вигідно. І набагато безпечніше, ніж удома. Причому, на відміну від оренди банківської комірки, це не ви платите за зберігання грошей, а вам нараховується дохід.

У країнах зі стабільною економічною ситуацією відсоткові ставки за депозитами часто не перевищують 1%. А наприклад в Данії, Швеції і Швейцарії вони і зовсім можуть бути від'ємними. За таких умов зберігати гроші в банку недоцільно, їх вигідніше інвестувати в купівлю акцій або золота. В Україні ж вкладники поки що ще мають можливість заробляти на депозитах: навіть зараз, коли ставки падають, дохід перекриває інфляційні втрати.

Звичайно, існують й інші варіанти вкладення грошей: купівля акцій, облігацій або дорогоцінних металів, інвестиції в нерухомість і предмети мистецтва, проте всі ці інструменти інвестування вимагають від вас глибинних знань тенденцій відповідного ринку, а також часто доцільні тільки при наявності істотної суми вільних грошових коштів. Розглянемо докладніше, чому оформлення депозиту - оптимальний спосіб зберегти і примножити кошти для більшості українців.
Ключові переваги розміщення грошей на депозиті
Ключові переваги розміщення грошей на депозиті

1. Депозит – простий та зрозумілий інструмент інвестування

На відміну від інвестиційних фондів і програм страхування життя, банківські вклади не вимагають наявності специфічних знань. Потенційному вкладникові не потрібно вивчати закономірності роботи фондових ринків або стежити за їх кон'юнктурою. Як немає потреби і в оплаті послуг дорогих фінансових консультантів або експертів з нерухомості.

Високоризикові інструменти на кшталт ПІФів (пайових інвестиційних фондів) або біржових фондів ETF здатні принести вкладникові значний прибуток. Але тільки якщо керуюча компанія не помилилася при виборі активів для інвестування. В іншому випадку невдалий інвестор може втратити не тільки прибуток, але і свої вкладення. З депозитами таке неможливо: клієнт може розрахувати майбутній дохід ще до розміщення грошей на вкладі.

Останні пару років альтернативою великим депозитах виступали ОВДП: дохід з облігацій держпозики не обкладається податком, до того ж держава гарантує повернення вкладених коштів повною мірою. Однак витрати на обслуговування рахунків у цінних паперах можуть з'їсти пристойну частину прибутку. До того ж зараз, у зв'язку із загостренням глобальних і внутрішніх економічних проблем, ринок ОВДП увійшов у зону турбулентності - дохідність ОВДП постійно знижується і вже фактично зрівнялася з дохідністю банківських вкладів.

Що стосується депозиту, для його відкриття або обслуговування не потрібен ні досвідчений брокер, ні мінімальна сума у 100 000 - 200 000 гривень. Достатньо проаналізувати пропозиції різних банків і визначити оптимальний варіант.

1. Депозит – простий та зрозумілий інструмент інвестування

На відміну від інвестиційних фондів і програм страхування життя, банківські вклади не вимагають наявності специфічних знань. Потенційному вкладникові не потрібно вивчати закономірності роботи фондових ринків або стежити за їх кон'юнктурою. Як немає потреби і в оплаті послуг дорогих фінансових консультантів або експертів з нерухомості.

Високоризикові інструменти на кшталт ПІФів (пайових інвестиційних фондів) або біржових фондів ETF здатні принести вкладникові значний прибуток. Але тільки якщо керуюча компанія не помилилася при виборі активів для інвестування. В іншому випадку невдалий інвестор може втратити не тільки прибуток, але і свої вкладення. З депозитами таке неможливо: клієнт може розрахувати майбутній дохід ще до розміщення грошей на вкладі.

Останні пару років альтернативою великим депозитах виступали ОВДП: дохід з облігацій держпозики не обкладається податком, до того ж держава гарантує повернення вкладених коштів повною мірою. Однак витрати на обслуговування рахунків у цінних паперах можуть з'їсти пристойну частину прибутку. До того ж зараз, у зв'язку із загостренням глобальних і внутрішніх економічних проблем, ринок ОВДП увійшов у зону турбулентності - дохідність ОВДП постійно знижується і вже фактично зрівнялася з дохідністю банківських вкладів.

Що стосується депозиту, для його відкриття або обслуговування не потрібен ні досвідчений брокер, ні мінімальна сума у 100 000 - 200 000 гривень. Достатньо проаналізувати пропозиції різних банків і визначити оптимальний варіант.
Як обрати депозит, який принесе максимальний дохід

В першу чергу слід звертати увагу на відсоткову ставку: чим вона вища, тим більшим буде прибуток. Найчастіше розмір ставки прив'язаний до терміну і суми депозиту: умови для великих довгострокових вкладів зазвичай набагато вигідніші.

Як приклад розглянемо депозит «Дохідний», який пропонує ПУМБ. Згідно з умовами банку, клієнт може оформити вклад у гривні на будь-який термін від 1 до 12 місяців з дохідністю до 13,5% річних.

«Ми у ПУМБ спеціально робимо акцент на короткострокові вклади. В умовах, коли психологічні чинники тиснуть на населення і, як наслідок, на економіку, банкам важливо запропонувати інструмент, що адекватний сформованим умовам. Тому ми збільшили дохідність за вкладами на 1-3 місяці і пропонуємо клієнтам саме такий варіант вкладення коштів. Короткий термін депозиту дозволяє отримати додатковий пасивний дохід зі своїх коштів і, що зараз важливіше для клієнтів, зберігати доступ до своїх грошей у короткостроковій перспективі», - пояснив директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Дмитро Поліщук.

Для наочності порівняємо дохід за депозитами у 50 000 грн і 300 000 гривен, які клієнт розміщує на 1 і 3 місяці.

Відсоткова ставка на 1 місяць для вкладів від 500 до 300 000 гривень становить 12% річних. Клієнт, який оформить депозит на 50 000 гривень в березні, в квітні отримає 383 грн чистого доходу (після вирахування податку на дохід фізосіб і військового збору). А якщо він покладе ту ж суму на 3 місяці під 13,5% річних, його заробіток складе вже 1 290 гривень.

В умовах нестабільної ситуації відкривати депозити можна на короткий термін - терміни в 1-3-6 місяців дозволяють мати доступ до коштів у короткій перспективі і швидко їх повернути. Якщо ж після закінчення терміну депозиту ситуація стабільна, депозит завжди можна пролонгувати на новий термін. Часто банки за це доплачують «надбавку» до ставки.

Для депозитів від 300 000 гривен річна ставка на 0,5% вище. Тому "позичені" банку 300 тисяч гривень за 1 місяць принесуть майже 2 398 гривень, а за 3 місяці - 8 038 гривень. Що зручно, ПУМБ щомісячно переказує нараховані відсотки на карту. Картковий рахунок клієнта оформлюють безкоштовно разом з депозитом.

Важливо: у відсоткових ставках депозиту "Дохідний" враховані додаткові 0,5% річних за програмою лояльності. Щоб стати її учасником, достатньо виконати одну з наступних вимог:

● відкрити новий вклад через інтернет-банкінг ПУМБ Online;
● пролонгувати вже існуючий депозит онлайн;
● оформити ще один вклад додатково до вже відкритого;
● повторно розмістити депозит протягом 30 днів після закінчення його дії.

Варто відзначити, що для класичних строкових депозитів (за якими банки зазвичай пропонують максимальну дохідність) - зазвичай встановлені більш жорсткі умови: їх не можна поповнювати або знімати гроші достроково. Тому перед вибором терміну депозиту подумайте з якою сумою і на який період ви готові інвестувати.

2. Клієнт повністю контролює заощадження на депозиті

Інвестиції в цінні папери або нерухомість можуть бути вигіднішими, ніж банківський вклад, але вони не відрізняються ліквідністю. Це означає, що якщо терміново знадобляться вкладені кошти, ви не зможете їх швидко повернути. У день закінчення терміну депозиту гроші автоматично переказуються на рахунок клієнта. За необхідності, гроші можна зняти або в банкоматі, або в касі. Якщо сума велика, наприклад, від 100 тисяч гривень, банку необхідний час, щоб підготувати гроші. Зазвичай велика сума видається готівкою наступного дня після її замовлення у відділенні банку. Буває і таке, що гроші потрібні раніше, ніж це передбачено в договорі. У кожному банку існує процедура дострокового зняття грошей з депозиту.

Звичайно, багато що залежить від суми і умов депозиту: в більшості випадків дострокове зняття означає втрату раніше нарахованих відсотків. Але - не суми вкладу.

У разі визнання банку неплатоспроможним - повернення депозитів до 200 тисяч гривень здійснюється Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (учасниками якого є абсолютна більшість банків на ринку України): навіть якщо ви з необережності довірилися ненадійному банку, вам їх повернуть. З більшими сумами все не так просто: для компенсації вкладу понад 200 000 грн потрібно дочекатися продажу активів банку-банкрута Фондом.

Тому важливо довіряти свої заощадження надійним банкам. Наприклад ПУМБ, який працює на ринку України вже 28 років, є постійним учасником і банком-агентом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, входить до топ-7 банків за обсягом депозитів населення. До того ж 85% клієнтів регулярно відкривають в ньому вклади повторно.

2. Клієнт повністю контролює заощадження на депозиті

Інвестиції в цінні папери або нерухомість можуть бути вигіднішими, ніж банківський вклад, але вони не відрізняються ліквідністю. Це означає, що якщо терміново знадобляться вкладені кошти, ви не зможете їх швидко повернути. У день закінчення терміну депозиту гроші автоматично переказуються на рахунок клієнта. За необхідності, гроші можна зняти або в банкоматі, або в касі. Якщо сума велика, наприклад, від 100 тисяч гривень, банку необхідний час, щоб підготувати гроші. Зазвичай велика сума видається готівкою наступного дня після її замовлення у відділенні банку. Буває і таке, що гроші потрібні раніше, ніж це передбачено в договорі. У кожному банку існує процедура дострокового зняття грошей з депозиту.

Звичайно, багато що залежить від суми і умов депозиту: в більшості випадків дострокове зняття означає втрату раніше нарахованих відсотків. Але - не суми вкладу.

У разі визнання банку неплатоспроможним - повернення депозитів до 200 тисяч гривень здійснюється Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (учасниками якого є абсолютна більшість банків на ринку України): навіть якщо ви з необережності довірилися ненадійному банку, вам їх повернуть. З більшими сумами все не так просто: для компенсації вкладу понад 200 000 грн потрібно дочекатися продажу активів банку-банкрута Фондом.

Тому важливо довіряти свої заощадження надійним банкам. Наприклад ПУМБ, який працює на ринку України вже 28 років, є постійним учасником і банком-агентом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, входить до топ-7 банків за обсягом депозитів населення. До того ж 85% клієнтів регулярно відкривають в ньому вклади повторно.
«Насправді альтернатив банківському вкладу не так і багато. Дорогоцінні метали, державні цінні папери, біржові акції, нерухомість - все це інструменти, поріг заходу в які стартує від кількох тисяч доларів. Та й успіх використання цих інструментів сильно залежить від досвіду інвестора. Депозит же, навпаки, доступний і зрозумілий всім. Але це не означає, що клієнту не потрібно вникати в нюанси. Навпаки, перш, ніж відкрити депозит, потрібно уважно вивчити стан фінансового здоров'я банку. Перше, що повинно цікавити клієнта, - розмір «подушки ліквідності». Простіше кажучи, скільки відсотків своїх зобов'язань (депозитів і коштів на рахунках) банк може покрити власними коштами. Чим вище відсоток, тим надійніше банк. У ПУМБ, наприклад, станом на 1 березня кошти роздрібних клієнтів покриті на 86% високоліквідними активами банку»

Дмитро Поліщук
директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу
«Насправді альтернатив банківському вкладу не так і багато. Дорогоцінні метали, державні цінні папери, біржові акції, нерухомість - все це інструменти, поріг заходу в які стартує від кількох тисяч доларів. Та й успіх використання цих інструментів сильно залежить від досвіду інвестора. Депозит же, навпаки, доступний і зрозумілий всім. Але це не означає, що клієнту не потрібно вникати в нюанси. Навпаки, перш, ніж відкрити депозит, потрібно уважно вивчити стан фінансового здоров'я банку. Перше, що повинно цікавити клієнта, - розмір «подушки ліквідності». Простіше кажучи, скільки відсотків своїх зобов'язань (депозитів і коштів на рахунках) банк може покрити власними коштами. Чим вище відсоток, тим надійніше банк. У ПУМБ, наприклад, станом на 1 березня кошти роздрібних клієнтів покриті на 86% високоліквідними активами банку»

Дмитрий Полищук
директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа

3. Оформити вклад можна за декілька хвилин, не виходячи з дому

І це особливо актуально в період карантину. Хоча можливість уникнути походів до відділення приваблює завжди. Оформити вклад через інтернет-банкінг можна в будь-який зручний для клієнта час, без необхідності відпрошуватися з роботи і стояти в чергах.

Незважаючи на наявність різних варіантів примножити заощадження, депозит залишається найпростішим і надійним способом, який не потребує особливих знань, витрат часу або грошей. Ваші кошти будуть працювати на вас і приносити дохід, доки ви займаєтеся іншими важливими справами.

3. Оформити вклад можна за декілька хвилин, не виходячи з дому

І це особливо актуально в період карантину. Хоча можливість уникнути походів до відділення приваблює завжди. Оформити вклад через інтернет-банкінг можна в будь-який зручний для клієнта час, без необхідності відпрошуватися з роботи і стояти в чергах.

Незважаючи на наявність різних варіантів примножити заощадження, депозит залишається найпростішим і надійним способом, який не потребує особливих знань, витрат часу або грошей. Ваші кошти будуть працювати на вас і приносити дохід, доки ви займаєтеся іншими важливими справами.
Спільний спецпроект ПУМБ та Мінфін
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р

© 2008-2020 ТОВ "МiнфiнМедiа" Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх