Минфин

5 ошибок вкладчика:

как заработать деньги, а не полезный опыт
Правильный выбор вклада - результат тщательной подготовки. Самые важные нюансы порой прописаны мелким шрифтом под таблицами с тарифами и условиями. И если не ознакомиться с ними заранее, вместо прибыльных инвестиций можно получить испорченные нервы. Наша статья поможет избежать типичных ошибок вкладчика.
Ставки по депозитам зависят от валюты, суммы и типа вклада, а также от срока и того, размещаете вы депозит онлайн или придя в отделение. Большинство тех, кто выбирает депозит впервые, ориентируются только на его доходность, упуская из вида незначительные, но важные детали. К примеру, отдают деньги банку на 9-12 месяцев, так как прибыльность долгосрочных вкладов обычно выше. Однако и условия по ним более жесткие - если клиенту срочно понадобятся деньги, забрать сбережения раньше срока не выйдет. А если и получится, то с потерей начисленных процентов.

С другой стороны, прибыльность депозита до востребования, условия которого позволяют снимать деньги в любое время, минимальная - по сути вкладчик не зарабатывает, а хранит свои деньги в банке. Но если сбережения в ближайшие месяцы точно не нужны, на них разумнее именно зарабатывать. Главное - выбрать соответствующий задаче тип депозита и учесть все нюансы, которые могут влиять на доход.

"Минфин" совместно с ПУМБ проанализировал типичные ошибки, которые совершают вкладчики, и разобрался, как их избежать.

Ошибка № 1:
оформлять вклад без понимания цели

Банки не зря предлагают несколько вариантов депозитных программ, ведь и планы у разных клиентов отличаются. Например, кто-то собирает деньги на крупную покупку, откладывая часть своего дохода. Для такого вкладчика важна опция пополнения депозита в течение всего срока, как за счет собственных средств, так и за счет периодического добавления к сумме вклада ранее начисленных процентов (ежемесячная капитализация), а также возможность забрать накопленное в определенный момент в конце срока действия депозита. Процентная ставка по таким депозитам не максимальная, зато клиент может свободно копить на свою цель. ПУМБ для такой ситуации рекомендует вклад «Накопительный» с возможностью пополнения без ограничений, ежемесячной капитализацией процентов и доходностью до 8.5% годовых в гривне.

Другая ситуация: у семьи уже есть сбережения, которые предназначены для конкретного события - свадьбы, путешествия, поступления ребенка в университет и т.д. Держать дома крупную сумму наличными, да еще и в гривне, опасно и невыгодно. Даже невысокая инфляция уменьшает стоимость денег, которые лежат без дела. В этом случае целесообразно оформить долгосрочный вклад без возможности пополнения и досрочного снятия. Такие жесткие условия не дадут вам поддаться соблазну потратить отложенную сумму на текущие нужды, а доход при этом будет максимальным. К примеру, сегодня можно разместить деньги на 12 месяцев на депозите "Доходный" от ПУМБ под 10% годовых в гривне. А если рассматривать такой вклад как источник пассивного дохода, то здесь также важна опция ежемесячной выплаты процентов на карточку. Такая возможность также предусмотрена по депозиту «Доходный» от ПУМБ.

А если конкретной цели пока действительно нет – временно свободные деньги также не должны лежать без дела. В таком случае банки предлагают клиентам вклады «до востребования»: позволяют свободно пополнять депозит и снимать как часть, так и всю сумму вклада в любой момент без потери ранее начисленных процентов. Учитывая максимальную «гибкость» вклада – доходность по нему обычно наоборот минимальная в продуктовой линейке банка. Так ПУМБ в такой ситуации предлагает открыть депозит «Свободный» с доходностью до 7% годовых в гривне при открытии онлайн через мобильное приложение ПУМБ онлайн.

Ошибка № 2:
забыть об автопролонгации депозита

Держать сроки размещения депозита в голове сложно, особенно если вклад открыт на полгода и дольше. Но если прозевать дату окончания действия депозита, по которому установлена опция автоматической пролонгации, можно остаться без денег на более длительный срок, чем планировали. Они, естественно, никуда не пропадут, но и пользоваться ими не получится до конца следующего срока. А это может легко испортить весь клиентский опыт и надолго отбить охоту вкладывать деньги. Ведь нет ничего хуже, когда вас не допускают к использованию ваших средств, хотя бы и на законных основаниях.

Ответственный банк не пускает момент пролонгации депозита на самотек, а напоминает об окончании срока вклада заранее, причем по нескольким каналам. Например, ПУМБ присылает клиенту SMS или сообщение в Viber, а также оставляет уведомление в личном кабинете ПУМБ онлайн. Кроме того, клиенту ПУМБ обязательно позвонит его менеджер с отделения банка, где оформлялся депозит, и напомнит об окончании срока действия депозита и необходимости принять решение по дальнейшему распоряжению денежными средствами.


Если депозит предлагает опцию автоматического продления:
Проверьте, можете ли вы самостоятельно включать и выключать эту функцию. Вкладчики ПУМБ могут отключить автопролонгацию в любой момент в течение срока действия депозита через ПУМБ онлайн, либо в отделении банка, оформив допсоглашение к депозитному договору.
Узнайте граничный срок для отмены автопролонгации. Например, ПУМБ позволяет сделать это на протяжении всего периода вклада, за исключением даты окончания (лонгации).
Если вы планируете продлить депозит, заранее ознакомьтесь с условиями, которые действуют после пролонгации. Вероятно, там будет указано, что процентная ставка может измениться (применяются условия, действующие в банке на дату лонгации). Эти данные доступны в личном кабинете онлайн-банкинга или в отделении. Подписывать при лонгации новый договор клиенту не нужно, однако при желании он может получить свой экземпляр договора банковского вклада в отделении банка.

Ошибка № 3:
не готовиться к снятию крупного депозита заранее

Люди, которые приходят за крупными вкладами (условно, 100-200 тыс. грн) без предупреждения, вероятно считают, что в каждом отделении хранятся неограниченные запасы наличных. И если речь идет о центральных отделениях банков в столице или крупных областных центров, то шанс забрать всю сумму депозита в день обращения есть. Однако, такой сервис доступен, скорее всего, владельцам премиум-пакетов банковских услуг. В большинстве случаев деньги можно будет получить на следующий день после подачи заявки в отделении, но лучше уточнить актуальные для конкретного отделения банка сроки для предварительного заказа наличных у представителя банка.

С другой стороны, обналичивание крупной суммы денег - уже вчерашний день. Гораздо удобнее оформить банковскую карту и переводить деньги с депозита на нее. В ПУМБ это происходит автоматически: в день окончания срока депозита (если опция автопролонгации не активна) вся сумма вклада вместе с начисленными процентами (за вычетом налогов и сборов) перечисляется на карточный счет клиента, который открыт в ПУМБ и привязан к депозиту. Деньги на карточном счете могут находиться бессрочно, в полной доступности для клиента. Нужную сумму можно в любой момент снять через терминал или кассу банка, либо же провести необходимые расчеты через ПУМБ онлайн.

Ошибка № 4:
игнорировать условия изменения ставок по депозитам

Неискушенным потребителям легко запутаться в банковской терминологии: к примеру, они могут не знать, что собой представляет плавающая или прогрессивная ставка. Если вкладчик уверен, что доходность вклада зафиксирована на весь срок действия депозита, снижение ставок становится неприятным сюрпризом и поводом обвинить банк в обмане. Между тем, такая возможность, скорее всего, была прописана в условиях вклада.

Изменение ставок по действующим депозитам в основном характерно для вкладов «до востребования» со свободным доступом к средствам. При этом порядок изменения размера ставки (обычно с уведомлением за месяц до даты изменения) четко прописывается в депозитном договоре, заключаемом с клиентом.

Кроме того, банки могут периодически пересматривать ставки по всем типам вновь оформляемых вкладов - обычно под влиянием внутренних или внешних факторов. Причем изменения могут быть и в интересах клиента. К примеру, если банку нужен больший объем ресурсов для кредитования, он начинает активную кампанию по привлечению денег вкладчиков, в том числе путем повышения депозитных ставок, преимущественно по вновь оформляемым депозитам. Агрессивная политика конкурентов, которые пытаются переманить клиентов большей доходностью вкладов, также обычно вынуждает повышать ставки.

В то же время низкие темпы кредитования приводят к избыточной ликвидности, и тогда банк не заинтересован привлекать "лишние" деньги. В пересмотре ставок велика роль Нацбанка: снижение учетной ставки провоцирует уменьшение доходности депозитов, и наоборот.

Впрочем, клиенты редко интересуются причинами изменений, для них главное - получать запланированный доход. Поэтому важно сразу проверить условия вклада. К примеру, ставки по депозитам ПУМБ фиксированные и не меняются в течение всего срока действия. Пересмотр возможен лишь в случае переоформления или автопролонгации вклада. В первом случае, условия прописываются в новом депозитном договоре. Если же это автопролонгация, нужную информацию о новых ставках легко найти на сайте банка либо в личном кабинете в ПУМБ Online.

Ошибка № 5:
не использовать преимущества бонусных программ

Многие банки предлагают вкладчикам программы лояльности, которые повышают доходность депозитов. Чаще всего, это бонусные проценты, которые плюсуются к стандартным ставкам. Чтобы их получить, клиенту обычно нужно выполнить одно из следующих условий:

● оформить депозит онлайн через интернет-банкинг, либо в чат-боте в одном из популярных месседжеров;

● открыть новый депозит при наличии действующего;

● переоформить (или пролонгировать) депозит;

● открыть в банке карту для зачисления зарплаты или получения прочих социальных выплат (в частности, пенсионных выплат);

● оформить премиальный пакет с набором дополнительных услуг и персональным банкиром.

Перечисленных ошибок легко избежать, если четко для себя определить цель вклада, быть внимательным к условиям договора и размещать деньги в известном надежном банке, который предлагает понятные, прозрачные и выгодные условия.
Читайте также:
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р

© 2008-2020 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж