Минфин

Как заставить деньги
работать на вас

Сбережения могут пылиться у вас дома в ожидании крупной покупки или важного события. А могут за полгода принести несколько сотен или даже тысяч чистого дохода, причем без усилий с вашей стороны.


Как заставить деньги работать на вас

Сбережения могут пылиться у вас дома в ожидании крупной покупки или важного события. А могут за полгода принести несколько сотен или даже тысяч чистого дохода, причем без усилий с вашей стороны.
Если человек не развивается, как специалист, его "стоимость" на рынке труда падает. Это же правило работает и с деньгами - они теряют в цене, пока лежат без дела. Вместо того, чтобы приносить прибыль, ваши сбережения постепенно съедаются инфляцией.

Кто-то может возразить, что средства на банковском вкладе также дешевеют. Это правда, но пока ставка по депозитам выше ставки инфляции, размещать деньги в банке все-равно выгодно. И гораздо безопаснее, чем дома. Причем в отличие от аренды банковской ячейки, это не вы платите за хранение денег, а вам начисляется доход.

В странах со стабильной экономической ситуацией процентные ставки по депозитам зачастую не превышают 1%. А к примеру в Дании, Швеции и Швейцарии они и вовсе могут быть отрицательными. При таких условиях хранить деньги в банке нецелесообразно, их выгоднее инвестировать в покупку акций или золота. В Украине же вкладчики пока еще имеют возможность зарабатывать на депозитах: даже сейчас, когда ставки падают, доход перекрывает инфляционные потери.

Естественно, существуют и другие варианты вложения денег: покупка акций, облигаций или драгоценных металлов, инвестиции в недвижимость и предметы искусства, однако все эти инструменты инвестирования требуют от вас глубинных знаний тенденций соответствующего рынка, а также зачастую целесообразны только при наличии существенной суммы свободных денежных средств. Рассмотрим подробнее, почему оформление депозита - оптимальный способ сохранить и приумножить средства для большинства украинцев.
Ключевые преимущества размещения денег на депозите
Ключевые преимущества размещения денег на депозите

1. Депозит – простой и понятный инструмент инвестирования

В отличие от инвестиционных фондов и программ страхования жизни, банковские вклады не требуют наличия специфических знаний. Потенциальному вкладчику не нужно изучать закономерности работы фондовых рынков или следить за их конъюнктурой. Как нет надобности и в оплате услуг дорогостоящих финансовых консультантов или экспертов по недвижимости.

Высокорисковые инструменты по типу ПИФов (паевых инвестиционных фондов) или биржевых фондов ETF способны принести вкладчику значительную прибыль. Но только если управляющая компания не ошиблась при выборе активов для инвестирования. В противном случае незадачливый инвестор может потерять не только прибыль, но и свои вложения. С депозитами такое невозможно: клиент может рассчитать будущий доход еще до размещения денег на вкладе.

Последние пару лет альтернативой крупным депозитам выступали ОВГЗ: доход с облигаций госзайма не облагается налогом, к тому же государство гарантирует возврат вложенных средств в полной мере. Однако расходы на обслуживание счетов в ценных бумагах могут съесть приличную часть прибыли. К тому же сейчас, в связи с обострением глобальных и внутренних экономических проблем, рынок ОВГЗ вошел в зону турбулентности - доходность ОВГЗ постоянно снижается и уже фактически сравнялась с доходностью банковских вкладов.

Что касается депозита, для его открытия или обслуживания не нужен ни опытный брокер, ни минимальная сумма в 100 000 - 200 000 гривен. Достаточно проанализировать предложения разных банков и определить оптимальный вариант.

1. Депозит – простой и понятный инструмент инвестирования

В отличие от инвестиционных фондов и программ страхования жизни, банковские вклады не требуют наличия специфических знаний. Потенциальному вкладчику не нужно изучать закономерности работы фондовых рынков или следить за их конъюнктурой. Как нет надобности и в оплате услуг дорогостоящих финансовых консультантов или экспертов по недвижимости.

Высокорисковые инструменты по типу ПИФов (паевых инвестиционных фондов) или биржевых фондов ETF способны принести вкладчику значительную прибыль. Но только если управляющая компания не ошиблась при выборе активов для инвестирования. В противном случае незадачливый инвестор может потерять не только прибыль, но и свои вложения. С депозитами такое невозможно: клиент может рассчитать будущий доход еще до размещения денег на вкладе.

Последние пару лет альтернативой крупным депозитам выступали ОВГЗ: доход с облигаций госзайма не облагается налогом, к тому же государство гарантирует возврат вложенных средств в полной мере. Однако расходы на обслуживание счетов в ценных бумагах могут съесть приличную часть прибыли. К тому же сейчас, в связи с обострением глобальных и внутренних экономических проблем, рынок ОВГЗ вошел в зону турбулентности - доходность ОВГЗ постоянно снижается и уже фактически сравнялась с доходностью банковских вкладов.

Что касается депозита, для его открытия или обслуживания не нужен ни опытный брокер, ни минимальная сумма в 100 000 - 200 000 гривен. Достаточно проанализировать предложения разных банков и определить оптимальный вариант.
Как выбрать депозит, который принесет максимальный доход

В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку: чем она выше, тем большей будет прибыль. Чаще всего размер ставки привязан к сроку и сумме депозита: условия для крупных долгосрочных вкладов обычно гораздо выгоднее.

В качестве примера рассмотрим депозит «Доходный», который предлагает ПУМБ. Согласно условиям банка, клиент может оформить вклад в гривне на любой срок от 1 до 12 месяцев с доходностью до 13,5% годовых.

«Мы в ПУМБ специально делаем акцент на краткосрочные вклады. В условиях, когда психологические факторы давят на население и, как следствие, на экономику, банкам важно предложить адекватный сложившимся условиям инструмент. Поэтому мы увеличили доходность по вкладам на 1-3 месяца и предлагаем клиентам именно такой вариант вложения средств. Короткий срок депозита позволяет получить дополнительный пассивный доход со своих средств и, что сейчас более важно для клиентов, сохранять доступ к своим деньгам в краткосрочной перспективе» - объяснил директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук.

Для наглядности сравним доход по депозитам в 50 000 грн и 300 000 гривен, которые клиент размещает на 1 и 3 месяца.

Процентная ставка на 1 месяц для вкладов от 500 до 300 000 гривен составляет 12% годовых. Клиент, который оформит депозит на 50 000 гривен в марте, в апреле получит 383 грн чистого дохода (после вычета налога на доход физлиц и военного сбора). А если он положит ту же сумму на 3 месяца под 13% годовых, его заработок составит уже 1 290 гривен.

В условиях нестабильной ситуации открывать депозиты можно на короткий срок – сроки в 1-3-6 месяцев позволяют иметь доступ к средствам в короткой перспективе и быстро их вернуть. Если же по окончанию срока депозита ситуация стабильна, депозит всегда можно пролонгировать на новый срок. Часто банки за это доплачивают «прибавку» к ставке.

Для депозитов от 300 000 гривен годовая ставка на 0,5% выше. Поэтому "одолженные" банку 300 тысяч гривен за 1 месяц принесут почти 2 398 гривен, а за 3 месяца – 8 038 гривен. Что удобно, ПУМБ ежемесячно переводит начисленные проценты на карту. Карточный счет клиенту оформляют бесплатно вместе с депозитом.

Важно: в процентных ставках депозита «Доходный» учтены дополнительные 0,5% годовых по программе лояльности. Чтобы стать ее участником, достаточно выполнить одно из следующих требований:

● открыть новый вклад через интернет-банкинг ПУМБ Online;
● пролонгировать уже существующий депозит онлайн;
● оформить еще один вклад в добавок к уже открытому;
● повторно разместить депозит в течение 30 дней после окончания его действия.

Стоит отметить, что для классических срочных депозитов (по которым банки обычно предлагают максимальную доходность) - обычно установлены более жесткие условия: их нельзя пополнять или снимать деньги досрочно. Поэтому перед выбором срока депозита подумайте, с какой суммой и на какой период вы готовы инвестировать.

2. Клиент полностью контролирует сбережения на депозите

Инвестиции в ценные бумаги или недвижимость могут быть выгоднее, чем банковский вклад, но они не отличаются ликвидностью. Это значит, что если срочно понадобятся вложенные средства, вы не сможете их быстро вернуть. В день окончания срока депозита деньги автоматически переводятся на счет клиента. При необходимости, деньги можно снять или в банкомате, или в кассе. Если сумма крупная, например, от 100 тысяч гривен, банку необходимо время подготовить деньги. Обычно крупная сумма выдается наличными на следующий день после ее заказа в отделении банка. бывает и такое, что деньги нужны раньше, чем это предусмотрено в договоре. В каждом банке существует процедура досрочного снятия денег с депозита. Естественно, многое зависит от суммы и условий депозита: в большинстве случаев досрочное снятие означает потерю ранее начисленных процентов. Но - не суммы вклада.

В случае признания банка неплатежеспособным - возврат депозитов до 200 тысяч гривен осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц (участниками которого являются абсолютное большинство банков на рынке Украины): даже если вы по неосторожности доверились ненадежному банку, вам их вернут. С более крупными суммами все не так просто: для компенсации вклада свыше 200 000 грн нужно дождаться продажи активов банка-банкрота Фондом.

Поэтому важно доверять свои сбережения надежным банкам. К примеру ПУМБ, который работает на рынке Украины уже 28 лет, является постоянным участником и банком-агентом Фонда гарантирования вкладов физических лиц, входит в топ-7 банков по объему депозитов населения. К тому же 85% клиентов регулярно открывают в нем вклады повторно.

2. Клиент полностью контролирует сбережения на депозите

Инвестиции в ценные бумаги или недвижимость могут быть выгоднее, чем банковский вклад, но они не отличаются ликвидностью. Это значит, что если срочно понадобятся вложенные средства, вы не сможете их быстро вернуть. В день окончания срока депозита деньги автоматически переводятся на счет клиента. При необходимости, деньги можно снять или в банкомате, или в кассе. Если сумма крупная, например, от 100 тысяч гривен, банку необходимо время подготовить деньги. Обычно крупная сумма выдается наличными на следующий день после ее заказа в отделении банка. бывает и такое, что деньги нужны раньше, чем это предусмотрено в договоре. В каждом банке существует процедура досрочного снятия денег с депозита. Естественно, многое зависит от суммы и условий депозита: в большинстве случаев досрочное снятие означает потерю ранее начисленных процентов. Но - не суммы вклада.

В случае признания банка неплатежеспособным - возврат депозитов до 200 тысяч гривен осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц (участниками которого являются абсолютное большинство банков на рынке Украины): даже если вы по неосторожности доверились ненадежному банку, вам их вернут. С более крупными суммами все не так просто: для компенсации вклада свыше 200 000 грн нужно дождаться продажи активов банка-банкрота Фондом.

Поэтому важно доверять свои сбережения надежным банкам. К примеру ПУМБ, который работает на рынке Украины уже 28 лет, является постоянным участником и банком-агентом Фонда гарантирования вкладов физических лиц, входит в топ-7 банков по объему депозитов населения. К тому же 85% клиентов регулярно открывают в нем вклады повторно.
«На самом деле альтернатив банковскому вкладу не так и много. Драгметаллы, государственные ценные бумаги, биржевые акции, недвижимость – все это инструменты, порог захода в которые стартует от нескольких тысяч долларов. Да и успех использования этих инструментов сильно зависит от опыта инвестора.

Депозит же, напротив, доступен и понятен всем. Но это не значит, что клиенту нет необходимости вникать в нюансы. Наоборот, прежде, чем открыть депозит, нужно внимательно изучить состояние финансового здоровья банка. Первое, что должно интересовать клиента, - размер «подушки ликвидности».

Попросту говоря, сколько процентов своих обязательств (депозитов и средств на счетах) банк может покрыть собственными средствами. Чем выше процент, тем надежнее банк. У ПУМБ, например, состоянием на 1 марта средства розничных клиентов покрыты на 86% высоколиквидными активами банка.»

Дмитрий Полищук
директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа
«На самом деле альтернатив банковскому вкладу не так и много. Драгметаллы, государственные ценные бумаги, биржевые акции, недвижимость – все это инструменты, порог захода в которые стартует от нескольких тысяч долларов. Да и успех использования этих инструментов сильно зависит от опыта инвестора.

Депозит же, напротив, доступен и понятен всем. Но это не значит, что клиенту нет необходимости вникать в нюансы. Наоборот, прежде, чем открыть депозит, нужно внимательно изучить состояние финансового здоровья банка. Первое, что должно интересовать клиента, - размер «подушки ликвидности».

Попросту говоря, сколько процентов своих обязательств (депозитов и средств на счетах) банк может покрыть собственными средствами. Чем выше процент, тем надежнее банк. У ПУМБ, например, состоянием на 1 марта средства розничных клиентов покрыты на 86% высоколиквидными активами банка.»

Дмитрий Полищук
директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа

3. Оформить вклад можно за несколько минут, не покидая дом

И это особенно актуально в период карантина. Хотя возможность избежать походов в отделение прельщает всегда. Оформить вклад через интернет-банкинг можно в любое удобное клиенту время, без необходимости отпрашиваться с работы и стоять в очередях.

Несмотря на наличие разных вариантов приумножить сбережения, депозит остается самым простым и надежным способом, который не требует особых знаний, затрат времени или денег. Ваши средства будут работать на вас и приносить доход, пока вы занимаетесь другими важными делами.

3. Оформить вклад можно за несколько минут, не покидая дом

И это особенно актуально в период карантина. Хотя возможность избежать походов в отделение прельщает всегда. Оформить вклад через интернет-банкинг можно в любое удобное клиенту время, без необходимости отпрашиваться с работы и стоять в очередях.

Несмотря на наличие разных вариантов приумножить сбережения, депозит остается самым простым и надежным способом, который не требует особых знаний, затрат времени или денег. Ваши средства будут работать на вас и приносить доход, пока вы занимаетесь другими важными делами.
Совместный спецпроект ПУМБ и Минфин
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р

© Минфин, 2008—2020 Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж