Минфин
Мифы и реальность:
чем депозиты пугают вкладчиков и чего не стоит бояться
На фоне политических и финансовых кризисов можно было бы ожидать низкий уровень доверия населения к банковской системе.

Факты же говорят об обратном. Только за декабрь 2019 года депозитный портфель населения вырос на 42,7 млрд. грн или 8,4%.

И все же, сегодня многие потенциальные вкладчики не решаются доверять свои сбережения банкам на длительные сроки. Минфин выяснил, какие мифы существуют на депозитном рынке и постарался их разрушить.

Приток депозитов или деньги под матрасом

По данным Нацбанка Украины на конец 2019 года объем депозитов физических лиц (без учета ФОПов) составил 552,6 млрд грн. Это на 8,4% или на 43 млрд гривен больше, чем годом ранее.

В Украине сложно найти альтернативу депозиту. Инвестируя деньги, большинство отдает предпочтение надежности. Больший доход, как правило, означает больший риск. И в этом случае выигрывают стабильные проценты по банковским вкладам.

Независимая ассоциация банков Украины совместно с немецкой компанией Growth for knowledge (GFK) исследовали тему сбережений. Социологи проводили опрос среди 6 млн городских жителей. Оказалось, что 79% опрошенных имеют сбережения, которые втрое превышают их месячный доход.

58% респондентов из числа опрошенных имеют банковские депозиты. Среднестатистический вкладчик располагает депозитом в одном банке на сумму около 35 тыс. грн. В то же время 47% опрошенных предпочитают хранить деньги в виде наличных в иностранной валюте. По их мнению, такой способ сбережений надежный и стабильный, поскольку защищает деньги в случае девальвации гривны. 31% украинцев копит средства в национальной валюте.

Проблема в том, что деньги «под матрасом» не работают вовсе. Они не приносят пользы ни владельцу, ни экономике страны. Вопрос в том, почему же столько людей отказываются нести сбережения в банки, предпочитая терять на курсе доллара.
5 вещей, которые беспокоят вкладчиков
Страхи вкладчиков всегда связаны с риском потерять деньги. «В Украине, наверное, каждая семья пострадала в результате кризисов: кто-то потерял деньги в 2008 году, кто-то десятью годами ранее, кто-то еще при СССР. Имея негативный опыт, население боится открывать долгосрочные вклады», - объясняет директор департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Полищук.

По его словам, чтобы избежать неприятностей, просто нужно осознанно подходить к выбору банка и принимать в расчёт не только ставку, но и показатели «надежности» финучреждения. Сейчас такую информацию легко найти на сайтах самих банков, а также на сайте НБУ. «Будущему вкладчику важно проверить, прошел ли банк стресс-тестирование, не нарушает ли нормативы. Полезно почитать отзывы на форумах», - рекомендует Дмитрий Полищук.

5 вещей, которые беспокоят вкладчиков

Страхи вкладчиков всегда связаны с риском потерять деньги. «В Украине, наверное, каждая семья пострадала в результате кризисов: кто-то потерял деньги в 2008 году, кто-то десятью годами ранее, кто-то еще при СССР. Имея негативный опыт, население боится открывать долгосрочные вклады», - объясняет директор департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Полищук.

По его словам, чтобы избежать неприятностей, просто нужно осознанно подходить к выбору банка и принимать в расчёт не только ставку, но и показатели «надежности» финучреждения. Сейчас такую информацию легко найти на сайтах самих банков, а также на сайте НБУ. «Будущему вкладчику важно проверить, прошел ли банк стресс-тестирование, не нарушает ли нормативы. Полезно почитать отзывы на форумах», - рекомендует Дмитрий Полищук.

Миф 1:
Ставки падают – выгодный депозит уже не найти

Действительно, в конце 2019 года и маленькие, и крупные банки снижали доходность депозитов. Если в начале декабря 2019 года максимальная ставка по гривневому вкладу на 12 месяцев составляла 18,5% годовых, то теперь - 15%. А большие банки готовы платить максимум 12%.

Подешевели также депозиты в евро и долларе США. Самое щедрое предложение по вкладу на год - 3% годовых. Крупные банки предлагают разместить деньги максимум под 2% годовых.

Но никакого сговора нет. Депозитные ставки зависят от многих факторов. В частности, от динамики учетной ставки НБУ, ликвидности банковской системы, потребности банков в ресурсах для кредитования. Напомним, что Нацбанк за 2019й год уменьшил учетную ставку на -4,5% (до 13,5%), а 31 января 2020 года снизил учетную ставку еще на -2,5%, до 11% и пообещал, что до конца года она упадет до 7%. Поэтому, вероятно, доходность депозитов продолжит снижаться.

Согласно прогнозам участников рынка, в 2020 году можно ожидать снижение ставок по вкладам в гривне до 10% годовых, в долларе и евро – до 1%.

И нет ничего удивительного в том, что банки будут снижать стоимость привлечения средств, ориентируясь на уровень учетной ставки и спрос на депозиты со стороны населения.

В этой ситуации главная ошибка, это махнуть на все рукой и оставить деньги в кубышке. Наоборот, в сложившихся обстоятельствах как раз не стоит затягивать с выбором депозита. «Тем, кто планирует открыть депозит, стоит сделать это сейчас, чтобы зафиксировать высокую доходность», - советует директор департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Полищук.

Депозиты подешевели во всех финучреждениях. Это сегодня рыночная реальность и ее не стоит бояться. Стоит найти интересные предложения либо бонусы, которые могут повысить доходность вклада. К примеру, ПУМБ обещает дополнительный процент за размещение депозита через мобильное приложение банка.

Самые щедрые ставки ПУМБ обещает по депозиту "Доходный" в зависимости от срока размещения: до 12% годовых - в гривне, до 1,1% - в долларе, до 0,3% - в евро. Положить можно любую сумму начиная с 500 грн или $1000.

Выбирая самый выгодный вариант для себя, стоит обратить внимание на условия депозита. ПУМБ выплачивает проценты по вкладу "Доходный" ежемесячно на карту вкладчика. Если вас интересует частичное снятие или пополнение вклада до завершения срока, можно рассмотреть другие депозиты банка - "Накопительный" или "Свободный".

Миф 1:
Ставки падают – выгодный депозит уже не найти

Действительно, в конце 2019 года и маленькие, и крупные банки снижали доходность депозитов. Если в начале декабря 2019 года максимальная ставка по гривневому вкладу на 12 месяцев составляла 18,5% годовых, то теперь - 15%. А большие банки готовы платить максимум 12%.

Подешевели также депозиты в евро и долларе США. Самое щедрое предложение по вкладу на год - 3% годовых. Крупные банки предлагают разместить деньги максимум под 2% годовых.

Но никакого сговора нет. Депозитные ставки зависят от многих факторов. В частности, от динамики учетной ставки НБУ, ликвидности банковской системы, потребности банков в ресурсах для кредитования. Напомним, что Нацбанк за 2019й год уменьшил учетную ставку на -4,5% (до 13,5%), а 31 января 2020 года снизил учетную ставку еще на -2,5%, до 11% и пообещал, что до конца года она упадет до 7%. Поэтому, вероятно, доходность депозитов продолжит снижаться.

Согласно прогнозам участников рынка, в 2020 году можно ожидать снижение ставок по вкладам в гривне до 10% годовых, в долларе и евро – до 1%.

И нет ничего удивительного в том, что банки будут снижать стоимость привлечения средств, ориентируясь на уровень учетной ставки и спрос на депозиты со стороны населения.

В этой ситуации главная ошибка, это махнуть на все рукой и оставить деньги в кубышке. Наоборот, в сложившихся обстоятельствах как раз не стоит затягивать с выбором депозита. «Тем, кто планирует открыть депозит, стоит сделать это сейчас, чтобы зафиксировать высокую доходность», - советует директор департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Полищук.

Депозиты подешевели во всех финучреждениях. Это сегодня рыночная реальность и ее не стоит бояться. Стоит найти интересные предложения либо бонусы, которые могут повысить доходность вклада. К примеру, ПУМБ обещает дополнительный процент за размещение депозита через мобильное приложение банка.

Самые щедрые ставки ПУМБ обещает по депозиту "Доходный" в зависимости от срока размещения: до 12% годовых - в гривне, до 1,1% - в долларе, до 0,3% - в евро. Положить можно любую сумму начиная с 500 грн или $1000.

Выбирая самый выгодный вариант для себя, стоит обратить внимание на условия депозита. ПУМБ выплачивает проценты по вкладу "Доходный" ежемесячно на карту вкладчика. Если вас интересует частичное снятие или пополнение вклада до завершения срока, можно рассмотреть другие депозиты банка - "Накопительный" или "Свободный".

Миф 2:
Гарантий недостаточно

Сейчас Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) возмещает вклады на сумму до 200 тыс. грн. Предельная сумма гарантии на одного вкладчика не менялась с 2012 года. За это время произошла резкая девальвация гривны и если раньше сумма возмещения была эквивалентна почти $25 тыс., то теперь – $8 тыс. Такие обстоятельства вызывают опасения населения.

По данным ФГВФЛ, под его гарантии попадает более 98% депозитов населения, размещенных в банках-участниках Фонда. А вот сумма, которая подпадает под гарантии, не дотягивает и до 45% от общего объема депозитов. Это говорит о том, что в случае кризиса около половины вкладов может просто исчезнуть. Действительно, речь идет об огромной сумме - почти 260 млрд грн.

Но давайте взглянем на проблему иначе. Уже ведется дискуссия, как повысить гарантированную сумму. Директор-распорядитель ФГВФЛ Светлана Рекрут заявила, что повышение гарантированной суммы вкладов до 600-800 тыс. грн возможно. Для этого необходимо выполнение нескольких условий, в том числе реструктуризация долга Фонда и внедрение системы раннего реагирования на проблемы в банках, для предотвращения их банкротства.

Да, нерешенных задач хватает, но нужно также учесть, что депозит - единственная в стране инвестиция, которая гарантируется государством. Да и вкладчики разорившихся банков в итоге исправно получают гарантированные суммы.

Более того, наученные опытом вкладчики давно научились диверсифицировать свой портфель вкладов с максимальной выгодой. Не стоит "держать все яйца в одной корзине". Клиенты все реже рискуют с превышением гарантированной суммы в 200 тыс. гривен и успешно пользуются услугами одновременно нескольких банков.

Миф 2:
Гарантий недостаточно

Сейчас Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) возмещает вклады на сумму до 200 тыс. грн. Предельная сумма гарантии на одного вкладчика не менялась с 2012 года. За это время произошла резкая девальвация гривны и если раньше сумма возмещения была эквивалентна почти $25 тыс., то теперь – $8 тыс. Такие обстоятельства вызывают опасения населения.

По данным ФГВФЛ, под его гарантии попадает более 98% депозитов населения, размещенных в банках-участниках Фонда. А вот сумма, которая подпадает под гарантии, не дотягивает и до 45% от общего объема депозитов. Это говорит о том, что в случае кризиса около половины вкладов может просто исчезнуть. Действительно, речь идет об огромной сумме - почти 260 млрд грн.

Но давайте взглянем на проблему иначе. Уже ведется дискуссия, как повысить гарантированную сумму. Директор-распорядитель ФГВФЛ Светлана Рекрут заявила, что повышение гарантированной суммы вкладов до 600-800 тыс. грн возможно. Для этого необходимо выполнение нескольких условий, в том числе реструктуризация долга Фонда и внедрение системы раннего реагирования на проблемы в банках, для предотвращения их банкротства.

Да, нерешенных задач хватает, но нужно также учесть, что депозит - единственная в стране инвестиция, которая гарантируется государством. Да и вкладчики разорившихся банков в итоге исправно получают гарантированные суммы.

Более того, наученные опытом вкладчики давно научились диверсифицировать свой портфель вкладов с максимальной выгодой. Не стоит "держать все яйца в одной корзине". Клиенты все реже рискуют с превышением гарантированной суммы в 200 тыс. гривен и успешно пользуются услугами одновременно нескольких банков.

Миф 3:
Налог на доход по депозиту - хлопотно и невыгодно

Налог на доход по депозитам населения существует еще с 2014 года. На данный момент ставка налога составляет 18%. Кроме того, каждый банковский вкладчик обязан уплатить еще 1,5% военного сбора.

Но это не повод считать, что депозитный рынок потерял привлекательность. В ноябре 2019 года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект, предлагающий отменить налог на доходы по депозитам. По мнению автора документа, снятие налогового бремени с физлиц позволит вернуть капитал в банки и снизить кредитные ставки. Но пока что дальше ознакомления с законопроектом дело не продвинулось.

При этом некоторые финансовые эксперты считают, что отмена налога на доход по депозитам будет несправедливостью по отношению к другим инвесторам. Ведь те, кто вкладывает деньги, например, в ценные бумаги или недвижимость, будут продолжать отдавать часть дохода государству.

На самом деле у вкладчиков практически не возникает хлопот с налогами в случае размещения депозита. Банки самостоятельно удерживают и перечисляют в бюджет все необходимые налоги и сборы. При этом всегда можно посчитать реальную доходность инвестиции и убедиться, что она компенсирует инфляцию, дает дополнительных заработок или сохраняет сбережения. Всего этого не найти при работе с другими финансовыми или фондовыми инструментами.

Миф 3:
Налог на доход по депозиту - хлопотно и невыгодно

Налог на доход по депозитам населения существует еще с 2014 года. На данный момент ставка налога составляет 18%. Кроме того, каждый банковский вкладчик обязан уплатить еще 1,5% военного сбора.

Но это не повод считать, что депозитный рынок потерял привлекательность. В ноябре 2019 года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект, предлагающий отменить налог на доходы по депозитам. По мнению автора документа, снятие налогового бремени с физлиц позволит вернуть капитал в банки и снизить кредитные ставки. Но пока что дальше ознакомления с законопроектом дело не продвинулось.

При этом некоторые финансовые эксперты считают, что отмена налога на доход по депозитам будет несправедливостью по отношению к другим инвесторам. Ведь те, кто вкладывает деньги, например, в ценные бумаги или недвижимость, будут продолжать отдавать часть дохода государству.

На самом деле у вкладчиков практически не возникает хлопот с налогами в случае размещения депозита. Банки самостоятельно удерживают и перечисляют в бюджет все необходимые налоги и сборы. При этом всегда можно посчитать реальную доходность инвестиции и убедиться, что она компенсирует инфляцию, дает дополнительных заработок или сохраняет сбережения. Всего этого не найти при работе с другими финансовыми или фондовыми инструментами.

Миф 4:
Жесткий финмониторинг и непрозрачные условия

Читатели "Минфина" неоднократно делились историями о том, как усложняется жизнь вкладчика из-за ужесточения правил финмониторинга. Поговаривают, что теперь проблемно будет не только положить деньги на депозит, но даже забрать с него собственные сбережения.

Новые правила финмониторинга вступят в силу в конце апреля 2020 года. Увеличится список денежных операций, которые будут подлежать контролю, а также перечень тех, кто этот контроль обязан осуществлять.

Естественно, клиенты опасаются, что любая операция может быть заморожена, а клиент может надолго потерять доступ к своим средствам. На самом же деле несколько нововведений, наоборот, сыграют на руку вкладчикам.

Пороговые суммы финансовых операций с наличкой для финмониторинга значительно выросли. Если сейчас мониторятся суммы от 150 тыс. грн, то с апреля 2020 года контролю будет подлежать движение средств от 400 тыс. грн.

Также многие вкладчики опасаются подвоха в самих депозитных договорах со стороны финучреждений. Дмитрий Полищук из ПУМБа в данном случае советует внимательно читать ключевые условия размещения денег и задавать все интересующие вопросы до подписания документов. Важно обратить внимание на такие пункты депозитного договора:

  • условия досрочного расторжения (в т. ч. и условия начисления дохода при досрочном расторжении);
  • ограничения на пополнение/частичное снятие;
  • тарифы на снятие наличных с карточного счета, на который возвращается депозит.

В любом случае всегда есть возможность обратиться в Нацбанк, специальный департамент которого рассматривает жалобы потребителей на недобросовестное поведение банков.

Миф 4:
Жесткий финмониторинг и непрозрачные условия

Читатели "Минфина" неоднократно делились историями о том, как усложняется жизнь вкладчика из-за ужесточения правил финмониторинга. Поговаривают, что теперь проблемно будет не только положить деньги на депозит, но даже забрать с него собственные сбережения.

Новые правила финмониторинга вступят в силу в конце апреля 2020 года. Увеличится список денежных операций, которые будут подлежать контролю, а также перечень тех, кто этот контроль обязан осуществлять.

Естественно, клиенты опасаются, что любая операция может быть заморожена, а клиент может надолго потерять доступ к своим средствам. На самом же деле несколько нововведений, наоборот, сыграют на руку вкладчикам.

Пороговые суммы финансовых операций с наличкой для финмониторинга значительно выросли. Если сейчас мониторятся суммы от 150 тыс. грн, то с апреля 2020 года контролю будет подлежать движение средств от 400 тыс. грн.

Также многие вкладчики опасаются подвоха в самих депозитных договорах со стороны финучреждений. Дмитрий Полищук из ПУМБа в данном случае советует внимательно читать ключевые условия размещения денег и задавать все интересующие вопросы до подписания документов. Важно обратить внимание на такие пункты депозитного договора:

  • условия досрочного расторжения (в т. ч. и условия начисления дохода при досрочном расторжении);
  • ограничения на пополнение/частичное снятие;
  • тарифы на снятие наличных с карточного счета, на который возвращается депозит

В любом случае всегда есть возможность обратиться в Нацбанк, специальный департамент которого рассматривает жалобы потребителей на недобросовестное поведение банков.

Миф 5:
Валюта надежнее

Удивительно, но порой население предпочитает рисковать на валютных спекуляциях, не желая видеть выгоды от поучения стабильного дохода по депозиту. Отчасти люди опасаются того, что не знают, каким будет курс доллара к гривне по завершении срока гривневого вклада. А забрать деньги преждевременно редко позволяют условия договора. Если даже такая возможность есть, то часто приходиться проигрывать в доходности.

В основном в памяти свежи события 2014 года, когда многие вкладчики на себе ощутили резкую девальвацию гривны. Но тут нужно понимать, что произошедшее, скорее исключительное событие. «Такие резкие скачки бывают редко. А колебание валютного курса в небольшом диапазоне – совершенно нормальное явление, а в Украине – еще и сезонное. Например, традиционно к лету гривна укрепляется, а с началом осени – снова ослабевает», - говорит директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Полищук

В то же время ставки говорят о том, что все еще выгоднее открывать депозит в национальной валюте. Сейчас средняя доходность для долларовых депозитов составляет около 1,4% годовых и около 0,8% годовых для вложений в евро. Банкам для развития кредитования нужна гривна. В итоге ценовая политика банков так или иначе будет мотивировать вкладчиков размещать средства в национальной валюте.

К примеру, ПУМБ предлагает до 12% годовых по депозиту "Доходный" в гривне. Валютный вклад на таких же условиях принесет годовой доход максимум 1,1%.

Стоит обратить внимание, что депозиты гарантируются ФГВФЛ не зависимо от валюты вклада. Но депозиты в иностранной валюте фонд возмещает в гривне по текущему курсу НБУ на момент вывода банка с рынка.

Миф 5:
Валюта надежнее

Удивительно, но порой население предпочитает рисковать на валютных спекуляциях, не желая видеть выгоды от поучения стабильного дохода по депозиту. Отчасти люди опасаются того, что не знают, каким будет курс доллара к гривне по завершении срока гривневого вклада. А забрать деньги преждевременно редко позволяют условия договора. Если даже такая возможность есть, то часто приходиться проигрывать в доходности.

В основном в памяти свежи события 2014 года, когда многие вкладчики на себе ощутили резкую девальвацию гривны. Но тут нужно понимать, что произошедшее, скорее исключительное событие. «Такие резкие скачки бывают редко. А колебание валютного курса в небольшом диапазоне – совершенно нормальное явление, а в Украине – еще и сезонное. Например, традиционно к лету гривна укрепляется, а с началом осени – снова ослабевает», - говорит директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Полищук

В то же время ставки говорят о том, что все еще выгоднее открывать депозит в национальной валюте. Сейчас средняя доходность для долларовых депозитов составляет около 1,4% годовых и около 0,8% годовых для вложений в евро. Банкам для развития кредитования нужна гривна. В итоге ценовая политика банков так или иначе будет мотивировать вкладчиков размещать средства в национальной валюте.

К примеру, ПУМБ предлагает до 12% годовых по депозиту "Доходный" в гривне. Валютный вклад на таких же условиях принесет годовой доход максимум 1,1%.

Стоит обратить внимание, что депозиты гарантируются ФГВФЛ не зависимо от валюты вклада. Но депозиты в иностранной валюте фонд возмещает в гривне по текущему курсу НБУ на момент вывода банка с рынка.

Советы для вкладчика:
как заработать на депозите

С понижением учетной ставки НБУ депозиты во всех валютах будут только дешеветь, а значит – нужно внимательнее выбирать условия вклада. «К концу года, вероятнее всего, ставка для гривневых срочных депозитов на год будет колебаться в диапазоне 9-10%. Ставки по долларовых депозитах опустятся до 1% и евровых – до 0,5% годовых», - прогнозирует Дмитрий Полищук.

По его словам, больший доход принесут вклады в гривне. По гривневым депозитам ставки существенно выше, чем по валютным. Кроме того, самая высокая доходность у срочных вкладов на период от 6 месяцев. В ПУМБе можно выгодно разместить такой вклад под 12% годовых.
Как добиться эффективного использования банковских продуктов:
В начале месяца положите зарплату на депозит до востребования
1
За месяц банк выплатит процент по депозиту. В то же время оплаты товаров кредитной картой в рамках льготного периода вы совершаете без комиссии и процентов
2
Все свои траты оплачивайте с кредитной карты. Но следите, чтобы траты не превышали сумму зарплаты
3
В конце месяца снимите нужную сумму с депозита и погасите задолженность на кредитной карте
4
«Депозит - простой и понятный каждому украинцу инструмент сохранения собственных средств. Как минимум, деньги на депозите защищены от обесценивания в результате инфляции. Как максимум, депозит позволяет заработать: имея ту же сумму на ежемесячные расходы, можно получить дополнительный доход в виде ежемесячных процентов. Для этого подойдет и депозит до востребования, и срочный, если открыть его сроком на 1 месяц.»
«Депозит - простой и понятный каждому украинцу инструмент сохранения собственных средств. Как минимум, деньги на депозите защищены от обесценивания в результате инфляции. Как максимум, депозит позволяет заработать: имея ту же сумму на ежемесячные расходы, можно получить дополнительный доход в виде ежемесячных процентов. Для этого подойдет и депозит до востребования, и срочный, если открыть его сроком на 1 месяц.»
Дмитрий Полищук
директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа
Совместный спецпроект ПУМБ и Минфин
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р

© Минфин, 2008—2020 Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж