Мінфін
Оплата за допомогою селфі: чи замінить біометрія гаманці та банківські картки
«Мінфін» розбирався, який розвиток за минулий рік отримав сервіс оплати обличчям FacePay24, над чим зараз працюють його розробники і чи зможе ця технологія в майбутньому повністю замінити готівкові розрахунки.
СПЕЦПРОЄКТ

Рік з FacePay24

На сьогодні мережа партнерів Приватбанку, що використовують технологію FacePay24, вже налічує понад 1000 точок продажів у всій Україні. І це число постійно зростає. Результат було досягнуто всього за 1 рік— інноваційна технологія була запущена Приватбанком у співпраці з компанією VISA минулого літа. Розробка, що дозволяє оплачувати товари безконтактно за допомогою обличчя, викликала великий інтерес у користувачів. Багатьом захотілося її випробувати, а заодно перевірити на міцність. Багато користувачів відразу почали шукати відповіді на запитання, чи надійна система, і що буде, якщо, наприклад, спробувати платити чужим фото?
Переважно молодь є шанувальниками платіжного сервісу. У 70% випадках — чоловіки. Щомісяця в FacePay24 відзначається близько 13 тисяч реєстрацій. Але якщо говорити про кількість успішних ідентифікацій власників банківського рахунку, то цифри тут набагато нижчі — приблизно 1,5 тис. Простіше кажучи, клієнти охоче реєструються в сервісі, але поки що рідко використовують оплату обличчям у повсякденному житті.
«Можливо, люди поки ще бояться. Статистика показує, що як мінімум один раз оплату з FacePay24 спробувало багато людей. Зареєструватися можна вдома на дивані. А для того, щоб зробити ідентифікацію і оплату, потрібно вже кудись йти ногами».
Олександр Васильківський
Технічний розробник FacePay24, заступник з IT керівника напрямку з роботи з Big Data Приватбанку
Зареєструватися у FacePay24, незважаючи на всю її технічну складність, дійсно дуже легко. Жодних особливих налаштувань не потрібно: зайшов у Приват24 і одним рухом активував оплату FacePay24. Потім зробив 3 фото, «прив'язав» до нього банківську картку і готово!

Що стосується ідентифікації та оплати, то тут все теж дуже просто. Достатньо в одній із торгових точок, де встановлені POS-термінали з технологією FacePay24, подивитися в камеру на касі, підтвердити операцію PIN-кодом і натиснути «Сплатити». Так, поки що присутність у торговій точці обов'язкова. Але це тільки поки що!

Оплата з фото в інтернеті і біометричні банкомати

Змінюється не тільки кількість точок доступу до послуги, але й функціонал —вперше з'явилася можливість без смартфона і картки знімати готівку в банкоматах. У цьому випадку, окрім FacePay24, використовується ще один метод біометричної аутентифікації — відбиток пальців. Таких банкоматів в Україні вже 10 — у Дніпрі, Харкові, Києві та Одесі. Поки що зняти в них без картки і телефону можна не більше 500 гривень. Сума невелика, але це варіант на особливий випадок.
Це не заміна основних методів оплати. Ми позиціонуємо послугу як кейс в екстремальних, особливих випадках. Якщо ви щось втратили, картку або телефон, або телефон з якихось причин не працює — ось вам альтернатива.
Олександр Васильківський
Також ведеться активна робота над проєктом використання розпізнавання обличчя в сервісі моментальних платежів Liqpay. Фактично мова йде про те, що люди зможуть купувати товари в мережі і підтверджувати оплату за допомогою камери телефону. У такому випадку число ідентифікацій уFacePay24 істотно зросте і буде в рази більшим, ніж реєстрацій.

Безпека понад усе

Технологія FacePay24 має високу безпеку і ризики, що хтось окрім самого клієнта зможе розрахуватися через неї, зведені до мінімуму.

FacePay24 використовує одну з кращих у світі систем автоматичного розпізнавання осіб — Amazon Rekognition. Вона враховує відстань між очима, бровами, носом, ротом — загалом аналізує понад 500 точок, які потім перетворює на вектор обличчя. У результаті точність розпізнавання, як підтверджують численні тестування, перевищує 99%.
І все ж, теоретично систему можна обдурити. Але для цього потрібно докласти чимало зусиль. Наприклад, вона може помилятися при розпізнаванні близнюків. Не виключена також можливість промаху і в разі використання гриму, якщо він дуже якісно зроблений.

Саме тому для таких екстраординарних випадків і передбачений другий фактор авторизації у вигляді пін-коду або пуш-повідомлення. Це забезпечує додаткову безпеку, нехай навіть на шкоду зручності клієнта.

Стати кращими за Amazon

Робота над поліпшенням FacePay24 не припиняється. Кінцева мета — досягти ідеальної точності. Для цього ядром технології був обраний сервіс Amazon.

Основа і ядро — це Amazon Rekognition. Ми подивилися і на інші системи, але обрали саме АWS. Чому? Це Amazon, сервіси якого —- де-факто стандарт у «Приватбанку». Банк дуже тісно взаємодіє з Amazon в інших галузях, проєктах і сервісах, тому вибір був очевидним.
Олександр Васильківський
Для підвищення безпеки і точності ідентифікації власників банківських рахунків за біометричними даними робиться дійсно багато. Наприклад, у Приватбанку створена внутрішня розробка для аналізу транзакцій за допомогою штучного інтелекту та ML - Lines Detection. Система призначена для боротьби зі спробами обдурити платіжний сервіс за допомогою фотографії. Скажімо, якщо хтось спробує відкрити профіль людини в соцмережах, піднести фотографію до терміналу і оплатити покупку.

Також команда розробників Приватбанку створює нейронну мережу, яка відрізняє реальну людину від фейкової, паперової або телефонної. Вирішення цієї проблеми —-завдання №1. Якщо це вдасться, то пуші і пін-коди підуть в минуле. Можна буде все робити тільки за рахунок біометричних даних.
Але часом доводиться вирішувати і зовсім несподівані завдання.
Коли ми тільки все це запустили, стало зрозуміло, що дуже багато людей плутали ліво і право. Ми показували стрілочкою на екрані: поверніться сюди, але чомусь людина поверталася в іншу сторону. Ми потім просто розширили межі допусків на фотографії. Перевірили —- на якість це не вплинуло. Таким чином пішли від цієї проблеми.
Олександр Васильківський
Свої завдання поставила і пандемія. Приватбанку довелося розробити власний сервіс з детекції масок.

Зараз система просить зняти маску, щоб скористатися сервісом. Також банк веде внутрішні розробки розпізнавання облич у масках, щоб розпізнавати людей за половиною обличчя.

Три головних переваги FacePay24

Головний плюс технології FacePay24 в тому, що необхідна умова для здійснення оплати —- обличчя. А воно завжди при споживачі, його неможливо втратити або забути. Але це далеко не єдиний аргумент на користь інноваційного платіжного сервісу. Існує ряд інших переваг його використання.
По-перше, це зручно: просто зробив фото — і все. Мінімум рухів і натискань.
По-друге, це безпечно: ідентифікація особистості здійснюється за унікальними фізіологічними ознаками.
По-третє, це прогресивно.
Технологія Face Pay все більше підкорює світовий digital-простір. Швидше за все, вона не стане заміною основних методів оплати найближчі 5 років.

Але поки що Face Pay позиціонується як послуга в екстремальних, особливих випадках— свого роду аварійний варіант, коли під рукою не опинилося ані гаманця, ані картки, ані телефону. Сумнівів не викликає той факт, що такий спосіб оплати вже незабаром міцно увійде в наше повсякденне життя.
Спільні спецпроєкти
Приватбанку та «Мінфіну»
Читайте більше про послуги Приватбанку

© 2008-2021 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх