Минфин
Оплата по селфи: заменит ли биометрия кошельки и банковские карты
«Минфин» разбирался, какое развитие за прошедший год получил сервис оплаты лицом FacePay24, над чем сейчас трудятся его разработчики и сможет ли эта технология в будущем полностью заменить наличные расчеты.
СПЕЦПРОЕКТ

Год с FacePay24

Сегодня сеть партнеров Приватбанка, использующих технологию FacePay24, уже насчитывает более 1000 точек продаж по всей Украине. И это число постоянно растет. Результат был достигнут всего за 1 год — инновационная технология была запущена Приватбанком в сотрудничестве с компанией VISA прошлым летом. Разработка, позволяющая оплачивать товары бесконтактно с помощью лица, вызвала большой интерес у пользователей. Многим захотелось ее испытать, а заодно проверить на прочность. Многие пользователи сразу начали задаваться вопросом, надежна ли система и что будет, если, например, попробовать платить чужой фотографией?
Новые поклонники платежного сервиса, в основном, молодые люди.В 70% случаях – мужчины. Ежемесячно в FacePay24 отмечается около 13 тысяч регистраций. Но если говорить о количестве успешных идентификаций владельцев банковского счета, то цифры здесь гораздо ниже – приблизительно 1,5 тыс. Проще говоря, клиенты охотно регистрируются в сервисе, но пока еще редко используют оплату лицом в повседневной жизни.
Возможно, люди пока еще боятся. Статистика показывает, что как минимум один раз оплату с FacePay24 попробовали многие. Зарегистрироваться можно дома на диване. А для того, чтобы совершить идентификацию и оплату, нужно уже куда-то идти ногами.
Александр Васильковский
Технический разработчик FacePay24, заместитель по IT руководителя направления по работе с Big Data Приватбанка
Зарегистрироваться в FacePay24, несмотря на всю ее техническую сложность, действительно очень легко. Никаких особых настроек не требуется: зашел в Приват24 и одним скользящим движением активировал оплату FacePay24. Затем сделал 3 фото, «привязал» к нему банковскую карту и готово!

Что касается идентификации и оплаты, то тут все тоже предельно просто. Достаточно в одной из торговых точек, где установлены POS-терминалы с технологией FacePay24, посмотреть в камеру на кассе, подтвердить операцию PIN-кодом и нажать «Оплатить». Да, пока что присутствие в торговой точке обязательно. Но это только пока!

Оплата с фото в интернете и биометрические банкоматы

Меняется не только количество точек доступа к услуге, но и функционал — впервые появилась возможность без смартфона и карты снимать наличные в банкоматах. В этом случае помимо FacePay24 используется еще один метод биометрической аутентификации — отпечаток пальцев. Таких банкоматов в Украине уже 10 – в Днепре, Харькове, Киеве и Одессе. Пока что снять в них без карты и телефона можно не более 500 гривен. Сумма небольшая, но это вариант на особый случай.
Это не замена основным методам оплаты. Мы позиционируем услугу как кейс в экстремальных, особенных случаях. Если вы потеряли карту или телефон, если телефон по каким то причинам не работает — вот вам альтернатива.
Александр Васильковский
Также ведется активная работа над проектом использования распознавания лица в сервисе моментальных платежей Liqpay. Фактически речь идет о том, что люди смогут покупать товары в сети и подтверждать оплату с помощью камеры телефона. В таком случае число идентификаций в FacePay24 существенно возрастет и будет в разы больше, чем регистраций.

Безопасность превыше всего

Технология FacePay24 обладает высокой безопасностью и риски, что кто-то, кроме самого клиента, сможет рассчитаться через нее, сведены к минимуму.
FacePay24 использует одну из лучших в мире систем автоматического распознавания лиц — Amazon Rekognition. Она учитывает расстояние между глазами, бровями, носом, ртом – в целом анализирует более 500 точек, которые потом преобразовывает в вектор лица. В результате точность распознавания, как подтверждают многочисленные тестирования, превышает 99%.
И все же, теоретически систему можно обмануть. Но для этого нужно очень постараться. Например, она может ошибаться при распознавании близнецов. Не исключена также возможность промаха и в случае использования грима, если он очень качественно выполнен.

Именно поэтому для таких экстраординарных случаев и предусмотрен второй фактор авторизации в виде пин-кода или пуш-сообщения. Это обеспечивает дополнительную безопасность, пускай даже в ущерб удобству клиента.

Стать лучше, чем Amazon

Работа над улучшением FacePay24 не прекращается. Конечная цель – достичь идеальной точности. Для этого ядром технологии был выбран сервис Amazon.
Основа и ядро — это Amazon Rekognition. Мы посмотрели и на другие системы, но выбрали именно АWS. Почему? Это Amazon, сервисы которого — де-факто стандарт в «Приватбанке». Банк очень тесно взаимодействует с Amazon в других отраслях, проектах и сервисах, поэтому выбор был очевиден.
Александр Васильковский
Для повышения безопасности и точности идентификации владельцев банковских счетов по биометрическим данным делается действительно многое. К примеру, в Приватбанке создана внутренняя разработка для анализа транзакций с помощью искусственного интеллекта и ML — Lines Detection. Система предназначена для борьбы с попытками обмануть платежный сервис с помощью фотографии. Скажем, если кто-то попробует открыть профиль человека в соцсетях, поднести фотографию к терминалу и оплатить покупку.

Также команда разработчиков Приватбанка создает нейронную сеть, которая отличает реального человека от фейкового, бумажного или телефонного. Решение этой проблемы — задача №1. Если это удастся, то пуши и пин-коды уйдут в прошлое. Можно будет все делать только за счет биометрических данных.
Но порой приходиться решать и совершенно неожиданные задачи.
Когда мы только все это запустили, стало понятно, что очень многие люди путали лево и право. Мы показывали стрелочкой на экране: повернитесь сюда, но почему-то человек поворачивался в другую сторону. Мы потом просто расширили границы допусков на фотографии. Проверили — на качество это не повлияло. Таким образом ушли от этой проблемы.
Александр Васильковский
Свои задачи поставила и пандемия. Приватбанку пришлось разработать собственный сервис по детекции масок.

Сейчас система просит снять маску, чтобы воспользоваться сервисом. Также банк ведет внутренние разработки распознавания лиц в масках, чтоб распознавать человека только по половине лица.

Три главных преимущества FacePay24

Главный плюс технологии FacePay24 в том, что необходимое условие для осуществления оплаты – лицо. А оно всегда при потребителе, его невозможно потерять или забыть. Но это далеко не единственный аргумент в пользу инновационного платежного сервиса. Существует ряд других преимуществ его использования.
Во-первых, это удобно: просто сделал фото — и все. Минимум движений и нажатий.
Во-вторых, это безопасно: идентификация личности осуществляется по уникальным физиологическим признакам.
В-третьих, это прогрессивно.
Технология Face Pay все больше покоряет мировое digital-пространство. Скорее всего, она не станет заменой основных методов оплаты в ближайшие 5 лет.

Но пока что Face Pay позиционируется как услуга в экстремальных, особенных случаях – своего рода аварийный вариант, когда под рукой не оказалось ни кошелька, ни карты, ни телефона. Сомнений не вызывает тот факт, что такой способ оплаты уже вскоре прочно войдет в нашу повседневную жизнь.
Совместные спецпроекты
Приватбанка и «Минфина»
Проект опубликован при финансовой поддержке компании-партнера, но с учетом редакционной политики сайта «Минфин»
Читайте больше об услугах Приватбанка

© 2008-2021 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж