Минфин

СПЕЦПРОЕКТ

Как помешать ребенку стать финансово успешным: 3 сценария

«Минфин» и Приватбанк продолжают спецпроект, посвященный финансовой грамотности. Как сделать вашего ребенка подкованным в финансовых вопросах, как развить в нем уверенность, навыки финансового планирования, накопления сбережений, финансирования своих проектов? Как в итоге дать детям возможность стать успешными и финансово независимыми? Ищем ответы на эти вопросы вместе.

Задача взрослых – научить детей планированию, достижению целей, помочь с выбором профессии, донести до них важность накопления сбережений и осознанного инвестирования. Но порой, поступая необдуманно, мы можем дать детям неверные установки, которые в будущем помешают им добиться успеха. Если же все делать правильно, то описанные ниже негативные сценарии не воплотятся в жизнь.

Родители могут рассуждать так: меня никто не учил распоряжаться деньгами, но я же как-то справляюсь. Ключевое слово здесь – «как-то». Конечно, каждый человек рано или поздно учится основным правилам отношений с финансами. Но, скорее всего, после изрядного количества ошибок и потерь. Причем достаточно часто люди не учатся даже на личном опыте, снова и снова попадая в неприятные ситуации.

Сценарий №1.

Пустить обучение ребенка финансовой грамотности на самотек

Как не надо делать:

игнорировать тему денег, принимать все решения за ребенка и жестко контролировать его расходы. Ребенок должен научиться распоряжаться деньгами и имеет право на ошибки. Также не стоит рассматривать карманные деньги исключительно как поощрение, привязанное к поведению и успеваемости. Карманные деньги – это тоже инструмент обучения.

Хороший пример:

спокойно объясните, как можно было лучше распорядиться средствами, но не компенсируйте потраченную зря сумму. Предложите ребенку вести дневник расходов: так ему будет легче видеть, на что уходят деньги.

Совет: оптимальное решение – оформить детскую банковскую карту, на которую вы будете перечислять карманные деньги. К примеру, Карту Юниора Приватбанка. Это безопасно и удобно как для вас, так и для ребенка. Во многих школах дети могут платить за обеды с помощью карты, поэтому нужда в наличных отпадает. К тому же вы будете видеть движение средств по счету, а также в каких банкоматах и магазинах и в какое время ребенок использовал карту. Пополнять ее родитель может с любой карты Приватбанка, настроив регулярный платеж.

Оформить Карту Юниора можно для ребенка 6-17 лет. Если речь идет о подростке, то лучше пойти в банк вместе. Ему будет полезно понаблюдать за процессом, послушать информацию о тарифах и возможностях карты. Очень важно объяснить ребенку, почему нужно хранить данные карты в секрете и не делиться ими даже с друзьями. Кроме того, необходимо рассказать о различных схемах, с помощью которых мошенники выуживают деньги со счета через смс и мессенджеры.

С чего начать

Ребенок может начать постигать азы финансовой грамотности с 4 лет, а более основательно вникать в тему – с 6-7.

В этом возрасте малыши любознательны, легко усваивают информацию и умеют складывать простые числа. Дети уже понимают, что товары в магазине покупают, а не просто берут с полок. И что деньги появляются не из тумбочки или банкомата, а являются платой за проделанную родителями работу.

Осознать идею безналичных расчетов, особенно смарт-гаджетами с NFC, детям младшего возраста сложно.

Ребенок может искренне считать, что для оплаты достаточно иметь смартфон или «умные» часы. Поэтому при совместных походах в магазин первое время лучше использовать наличные. Это поможет наглядно показать ребенку процесс расчетов. Вы также сможете вместе сосчитать сдачу, чтобы ребенок мог убедиться в том, что денег после покупки стало меньше.

Перед походом в магазин полезно вместе составить список покупок.

Подсчитать, какая сумма понадобится, и выяснить, хватает ли на это денег. В торговом зале можно наглядно объяснить, почему отличаются цены на товары, рассказать о скидках и акциях. Чтобы ребенку было интереснее, устройте ему квест. Например, попросите найти продукты из составленного списка по самым выгодным ценам.

Ребенок может начать постигать азы финансовой грамотности с 4 лет, а более основательно вникать в тему – с 6-7.

В этом возрасте малыши любознательны, легко усваивают информацию и умеют складывать простые числа. Дети уже понимают, что товары в магазине покупают, а не просто берут с полок. И что деньги появляются не из тумбочки или банкомата, а являются платой за проделанную родителями работу.

Осознать идею безналичных расчетов, особенно смарт-гаджетами с NFC, детям младшего возраста сложно.

Ребенок может искренне считать, что для оплаты достаточно иметь смартфон или «умные» часы. Поэтому при совместных походах в магазин первое время лучше использовать наличные. Это поможет наглядно показать ребенку процесс расчетов. Вы также сможете вместе сосчитать сдачу, чтобы ребенок мог убедиться в том, что денег после покупки стало меньше.

Перед походом в магазин полезно вместе составить список покупок.

Подсчитать, какая сумма понадобится, и выяснить, хватает ли на это денег. В торговом зале можно наглядно объяснить, почему отличаются цены на товары, рассказать о скидках и акциях. Чтобы ребенку было интереснее, устройте ему квест. Например, попросите найти продукты из составленного списка по самым выгодным ценам.

Совет: не стоит «вываливать» на ребенка слишком много сложной информации. Чем меньше возраст, тем доходчивее должны быть ваши ответы и примеры. Говорите с вашим чадом о деньгах как о рутинной части жизни, однако не обсуждайте при нем крупные денежные проблемы.

Сделайте процесс обучения интересным: играйте всей семьей в Монополию или Cashflow (украинский аналог – «Жизненный капитал»), читайте ребенку тематические книги, например, авторства Бодо Шефера, Любомира Остапива или Сергея Биденко и Ирины Золотаревич.

Учите ребенка финансовому планированию на практике

Научиться планировать финансы помогут карманные деньги. Их можно начать постепенно выдавать с 7 лет.

Чем старше ребенок, тем крупнее должна быть сумма и реже пополнение. К примеру, если вашему отпрыску до 10 лет, можно давать 50 грн раз в неделю, если 15 лет – 500 грн раз в месяц. Сумма карманных денег указана приблизительно, ведь у каждой семьи свои финансовые возможности. Главное правило – денег должно хватать на основные потребности (проезд, школьные обеды) и немного оставаться сверху.

Родители могут испытывать чувство вины перед детьми, так как иногда, в силу разных причин, не могут уделять им много времени. Отсюда стремление компенсировать деньгами дефицит общения. Иногда взрослые откупаются подарками от детских истерик. Какой бы ни была причина, такие родители оказывают малышу «медвежью услугу».

Сценарий №2.

Растить ребенка, который не знает цены деньгам

Ребенок, который не научился контролировать свои желания, со временем может превратиться в человека, готового тратить последние (а зачастую еще и кредитные) деньги под влиянием эмоций.

Очень важно вовремя донести до ребенка разницу между «хочу» и «надо» на понятных ему примерах. Объясните, что если купить дорогой гаджет прямо сейчас, то придется пожертвовать долгожданной поездкой к морю, походом в аквапарк или чем-то еще, что дорого ребенку.

Совет: научите ребенка планировать расходы на примере реального бюджета вашей семьи. Покажите, что затраты делятся на три категории:

✓ обязательные регулярные платежи: оплата коммунальных услуг и мобильной связи, пополнение проездного, возможно, кредитные выплаты;

✓ обязательные расходы с плавающей суммой: покупка продуктов питания, топлива, одежды, лекарств, оплата услуг репетитора и т.п.;

✓ необязательные платежи: расходы на развлечения, поездки, игрушки и т.д.

Объясните, что в первую очередь необходимо выделить средства на расходы по двум первым категориям под условным названием «надо». И только после этого можно планировать траты на «хочу».

Как удержать ребенка от ненужных покупок

Мы живем в обществе потребления, где статус обусловлен наличием модных гаджетов и брендовой одежды. Даже взрослым часто сложно устоять перед соблазнами рекламы и красочных витрин. Постарайтесь пробиться сквозь эмоции ребенка к логике. Объясните, что у кого-то из его знакомых или друзей всегда будет что-то лучше – такое соперничество бессмысленно и будет длиться бесконечно.

Как удержать ребенка от ненужных покупок

Мы живем в обществе потребления, где статус обусловлен наличием модных гаджетов и брендовой одежды. Даже взрослым часто сложно устоять перед соблазнами рекламы и красочных витрин. Постарайтесь пробиться сквозь эмоции ребенка к логике. Объясните, что у кого-то из его знакомых или друзей всегда будет что-то лучше – такое соперничество бессмысленно и будет длиться бесконечно.

Как не надо делать:

отказываться от покупки игрушки, потому что она дорогая или «у нас нет на это денег». Ребенку дошкольного возраста сложно понять, что значит «дорого». В то же время постоянное напоминание о том, что у родителей мало денег и что «мы не можем себе этого позволить» может порождать в ребенке тревожность и неуверенность в будущем. В процессе взросления таким образом можно выработать в детях так называемую «психологию бедности», когда человек инстинктивно на всем экономит и не мыслит себя финансово успешным.

Хороший пример:

сравнить стоимость разных товаров, к примеру, игрушек за 600 грн и за 300 грн (обе должны нравиться ребенку). Подсчитать вместе, сколько мороженого или походов в кино можно купить на 300 «сэкономленных» гривень. Ребенок должен осознавать, что деньги – конечный ресурс, и потраченное назад не вернется.

Совет: если ребенок настаивает на покупке очередной не особо нужной вещи, предложите заплатить за нее карманными деньгами. Ребенку постарше можно посоветовать продать купленные ранее вещи (например, на olx или shafa), которыми он не пользуется, чтобы собрать нужную сумму. В процессе подготовки к этой операции он сможет оценить результат импульсивных покупок и наглядно увидеть разницу в их первоначальной и текущей цене.

Если у ребенка есть мечта, объясните, что для ее достижения нужны планирование и терпение. Чтобы приблизить долгожданный момент, он должен откладывать часть карманных денег или найти подработку. Помогите просчитать разные сценарии: например, если откладывать 25%, для того чтобы собрать искомую сумму, понадобится 4 месяца, если 10% – 10 месяцев. Детям подросткового возраста можно рассказать о возможностях счетов-копилок и депозитных программ, которые не только помогут накопить на крупную покупку, но и ускорят процесс благодаря начислению дохода.

Плохой пример:

платить ребенку за школьные оценки. Без внутренней мотивации ребенок очень скоро потеряет интерес к учебе, даже за деньги.

Хороший пример:

поощрять деньгами выполнение тех заданий, которые вам делать неудобно или за которые вы платили бы посторонним людям, – стрижка газона, поход в химчистку, генеральная уборка дома, сопровождение младшего ребенка на кружки и т.д.

Ребенок, которого научили планировать расходы и следовать бюджету, имеет все шансы прожить жизнь без долгов. Однако это не совсем то, что можно назвать финансовым успехом.

Беда в том, что и взрослые часто не очень разбираются в вопросах инвестирования. Поэтому зачастую все деньги, которые остаются в семейном бюджете после оплаты всех статей в категории «надо», спускаются на разнообразные «хочу». Возможна и другая крайность – привычка хранить крупную сумму сбережений дома или в банковской ячейке. Деньги должны работать и приносить прибыль, иначе они постепенно дешевеют под влиянием инфляции – даже если держать их в валюте.

Сценарий №3.

Учить экономить, но не учить инвестировать

Подготовить ребенка к успешному будущему поможет правильный выбор специальности. Например, полезно знать, какие профессии, согласно прогнозам, будут самыми высокооплачиваемыми в ближайшее десятилетие. Не забудьте рассказать о разных видах дохода (зарплата, гонорар, пассивный доход), а также инструментах инвестирования: депозитах, ОВГЗ, недвижимости, акциях и др. Объясните, что часть дохода в виде налогов или сборов идет в государственный бюджет.

Если ваших финансовых знаний недостаточно, вы всегда можете найти необходимую информацию на сайте «Минфина», который стал самым читаемым финансовым онлайн-СМИ по результатам первого полугодия 2020 года.

Совет: обучайте ребенка основам инвестирования на практике. Такую возможность предоставляет уже упомянутая нами Карта Юниора от ПриватБанка. На остаток собственных средств (более 100 грн в течение месяца) банк начисляет 7% годовых. Помимо небольшой прибыли ребенок получит представление о том, что такое пассивный доход. А накопленные деньги, которые начисляются на бонусный счет, ребенок может тратить на свое усмотрение в магазинах – партнерах программы.

Ребенок с Картой Юниора может бесплатно постигать основы финансовой грамотности в бизнес-школе «ЮніорБанк», где детей в возрасте 6-17 лет обучают в режиме онлайн. Помимо лекций и практических заданий дети участвуют в финансовых квестах, знакомятся с работой банка во время экскурсии в центральный офис Приватбанка, а также могут принять участие во всеукраинской олимпиаде «Финансовый гений» с призовым фондом 123 тыс. грн.

Вряд ли нужно лишний раз напоминать, что пример родителей влияет на детей сильнее любых напутствий и советов: если вы практикуете спонтанные покупки, не ожидайте, что ваш ребенок будет экономить. Но и прививать излишнюю бережливость и даже скупость также не стоит. Финансы должны стать понятным и привычным инструментом, который ваш ребенок сможет уверенно использовать для решения своих жизненных задач.