Мінфін

Коли вища освіта – розкіш: як накопичити на світле майбутнє

Інвестиції в освіту
СпецпроЄкт
Часи, коли якісна вища освіта була доступною будь-кому з охочих, давно пройшли. «Мінфін» спільно з ПУМБ розповідає про те, скільки коштує якісна освіта в Україні та за кордоном і як накопичити необхідну суму для вступу до ВНЗ.
Україна стабільно входить до топу країн за охопленням населення вищою освітою – близько 80% випускників українських шкіл вступають до ВНЗ (з урахуванням технікумів). Здавалося б, треба пишатися такими успіхами! Проте, не все так добре як може здаватися.

За статистикою, половина клієнтів центрів зайнятості – люди з вищою освітою у пошуках роботи. Звідси випливають очевидні висновки – далеко не всі ВНЗ дають якісну освіту, не всі спеціальності затребувані та не всі дипломи котируються у роботодавців. Підтвердженням цього можуть бути результати авторитетного рейтингу найкращих вищих навчальних закладів світу – QS World University Rankings. Так, в рейтинг 2022 року увійшли тільки 8 зі 140 (!) українських вузів. А це значить, що розраховуючи на успіх своїх дітей у майбутньому, вже сьогодні батькам варто задуматися про те, як забезпечити достатній капітал для оплати освіти в навчальних закладах з топового списку.

Давайте ж розберемося, скільки сьогодні коштуватиме навчання з популярних спеціальностей.

Скільки коштує вища освіта в Україні

Вартість навчання у топ-8 вишів України.

Для порівняння взяті програми бакалаврату денної контрактної форми навчання у 2021/2021 навчальних роках за спеціальностями з ІТ-сектору.
Як бачимо, за чотири роки навчання студенту доведеться викласти від 102,2 до 220 тисяч гривень або не менше 4 тисяч доларів США. А якщо додати до цього витрати на проживання (особливо, якщо ВНЗ розташований в іншому місті), харчування та інше, то бюджет на освіту значно зросте.

Кому по кишені Оксфорд

Для порівняння з українськими цінами ми не стали зосереджуватися тільки на Західній Європі або США, а намагалися дати картину по різних регіонах. Ось до чого варто готуватися тим, хто мріє отримати вищу освіту в університетах ближнього й дальнього зарубіжжя.
За лідерів світового рейтингу вищих навчальних закладів – Массачусетський технологічний інститут (1 місце) та Оксфордський університет (2 місце) доведеться викласти по 22-25 тисяч доларів за рік навчання на бакалавраті. При цьому не варто забувати, що навчання в цих вишах для іноземних студентів проходить англійською, а це – додаткові витрати на підготовку.
Естонія, Університеті Тарту (рейтинг 300) - 5 000 євро в рік.
Чехія - Карлов Університет (рейтинг 266) - від 6 000 євро в рік.
Витрати більш ніж відчутні, але варто задуматися про те, навіщо ми прагнемо забезпечити дітям вступ до університету та що слід розуміти під якісною освітою.

Вища освіта повинна забезпечити:

Так, деякі професії не вимагають наявності диплому, але є і такі, про які без вищої освіти просто доведеться забути.
Можливість отримати бажану роботу
Саме університет дозволить створити базу потрібних соціальних контактів у майбутньому, а студентська дружба часто залишається з нами на все життя.
Можливість отримати не тільки знання, а й відповідне оточення й зв'язки
Саме ВНЗ дає систематизовані знання з різних областей. Студенти ж навчаються зіставляти, аналізувати, а при необхідності – добувати потрібну інформацію.
Середовище для розширення кругозору
Завжди краще представляти університет, що відомий роботодавцям та популярний серед топ-менеджерів провідних компаній.
Додаткова перевага для кандидата на вакансію з високим конкурсом
Західні університети і топові українські виші справляються з цими завданнями. Головне – не економити і не отримувати диплом «для галочки». Буде, звичайно, дешевше, але не дасть бажаного результату. За даними профільних опитувань, близько половини випускників численних українських ВНЗ в подальшому не працюють за своєю спеціальністю. У цілому ж, 49% безробітних в країні мають вищу освіту.
А зробити це можна за допомогою розробки індивідуальної стратегії накопичення: погодьтеся, одна справа – коли 1 вересня ваша дитина вперше переступає поріг загальноосвітньої школи, і зовсім інша – коли вона робить це в десятий або одинадцятий раз.
Виходить, що свідомим батькам слід завчасно потурбуватися про те, щоб необхідна сума грошей була в наявності на момент вступу дітей до вишу.

Як вирішити фінансове питання?

Нажаль, навряд чи ви знайдете готове універсальне рішення – аж надто індивідуальні запити клієнтів. При цьому перелік доступних інвестиційних інструментів дуже обмежений.

Почнемо з того, що чим менше у вас часу, тим більші суми й у найбільш дохідні інструменти варто інвестувати.
Якщо ж у батьків є в запасі хоча б 5 років, то можна звернути увагу на такі інструменти для накопичення та збереження коштів:
Довгострокові депозити і вклади з можливістю пролонгації

Цільові програми страхування життя

Інвестиції в банківські метали

Інвестиції у ОВДП
Якщо ж у батьків є в запасі хоча б 5 років, то можна звернути увагу на такі інструменти для накопичення та збереження коштів:
Довгострокові депозити і вклади з можливістю пролонгації

Цільові програми страхування життя

Інвестиції в банківські метали

Інвестиції у ОВДП
Депозити і накопичувальні програми страхування дозволять накопичувати великі суми рівномірними внесками і системно йти до досягнення мети. Щоб не пропускати регулярні відрахування на майбутню освіту дитини варто застосовувати деякі базові правила:
Правило №1:
Контролюйте витрати – дуже багато покупок й витрат не є обов'язковими та, навіть, по-справжньому бажаними. Часто ми витрачаємо гроші імпульсивно, просто не подумавши. Ведіть сімейний бюджет у записнику або за допомогою численних додатків для фінансового планування та обліку доходів й витрат.
Заведіть кілька «конвертів» (реальних або умовних) – розподіляйте щомісячні обов'язкові платежі так, щоб завжди мати можливість відкласти на освіту дітей.
Правило №2:
Відкладайте відразу після отримання доходу, не чекаючи кінця місяця – у кінці місяця найімовірніше відкласти вже нічого не вийде.
Правило №3:
Протягом всього часу накопичення великої суми вашими якостями повинні стати:
Систематичність і регулярність – у цьому допомагають вклади та інші фінансові продукти з поповненням.

Дисципліна – заощадження мають бути недоторканні й у цьому найкраще допоможе вклад без права дострокового розірвання.

Амбіції відкладати більше – якщо на тривалому періоді ваші доходи ростуть – не збільшуйте витрати, збільшуйте накопичення.

Фінансова грамотність – прагніть більше знати про фінансові продукти та їх прибутковість. Змусьте накопичення працювати на вас.
Систематичність і регулярність – у цьому допомагають вклади та інші фінансові продукти з поповненням.

Дисципліна – заощадження мають бути недоторканні й у цьому найкраще допоможе вклад без права дострокового розірвання.

Амбіції відкладати більше – якщо на тривалому періоді ваші доходи ростуть – не збільшуйте витрати, збільшуйте накопичення.

Фінансова грамотність – прагніть більше знати про фінансові продукти та їх прибутковість. Змусьте накопичення працювати на вас.
Візьмемо ціну навчання за 4 роки в українському ВНЗ на рівні 200 000 гривень.

Для того, щоб зібрати цю суму за 5 років, слід щороку відкладати 40 000 гривень.

Це щомісячні відрахування на рівні 3 300 гривень.

Розмістивши на зазначених умовах депозит «Накопичувальний» в ПУМБ під 8,5% річних в гривні, на 6 місяців з автопролонгацією, можливістю поповнення без обмежень по сумі, а також щомісячною капіталізацією (приєднанням до суми депозиту) нарахованих відсотків – за 5 років (за умови щомісячного поповнення на 3 300 гривень) ви заробите:
Трохи цифр:
198 000 грн
власних заощаджень
нарахованих банком відсотків за цим депозитом
38 046,71 грн
Разом сума накопичень за 5 років складе 236 046,71 гривень (сума після оподаткування).

Так у що ж вкладати?

У разі тривалого терміну на думку спадають інвестиції в ОВДП і банківські метали. Так, ці активи можуть убезпечити заощадження на випадок різних криз в банківському секторі та в економіці в цілому. Але давайте розглянемо детально.
Прибутковість банківських вкладів на даний момент не висока – за депозитами строком на один рік у національній валюті вона становить в середньому по українському ринку 8,45% річних, а в доларах США і євро – 0,82% та 0,31% річних відповідно.

У той же час ставки по ОВДП, в залежності від випуску і терміну обігу, на 20-24 вересня досягали значень у 9,8-12,3%. Проте, інвестиції у ОВДП пов'язані з додатковими витратами і процедурами, характерними для роботи з цінними паперами: плата за відкриття рахунку у цінних паперах, комісія брокеру і т.п. В цілому експерти говорять про те, що інвестиції в ОВДП мають сенс із сумами від 100 тис. гривень.

Купивши ж банківське золото можна як виграти, так і програти в залежності від руху цін на благородний метал. До того ж, операції з фізичним золотом теж не такі прості. Наприклад, деякі банки викуповують тільки свої злитки і не приймають золото з інших банків. Ціна може бути не найвигіднішою. До того ж, злиток може бути пошкоджений, в результаті чого сильно втратить у ціні.
Банківські депозити – найочевидніший і найбільш надійний інструмент, за допомогою якого можна накопичити на майбутнє дитини. Переваги депозиту: його можна відкрити онлайн, не виходячи з дому; суми до 200 тис. грн гарантуються Фондом гарантування вкладів фізосіб, плюс до цього ви можете порівняти ставки на банківському ринку й обрати найбільш надійний банк.
Дмитро Дудник, директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу ПУМБ.
Банківські депозити – найочевидніший і найбільш надійний інструмент, за допомогою якого можна накопичити на майбутнє дитини. Переваги депозиту: його можна відкрити онлайн, не виходячи з дому; суми до 200 тис. грн гарантуються Фондом гарантування вкладів фізосіб, плюс до цього ви можете порівняти ставки на банківському ринку й обрати найбільш надійний банк.
Дмитро Дудник, директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу ПУМБ.
Для максимальної ефективності потрібно зрозуміти, яку мету ви ставите перед собою – пасивний дохід або «швидко заощадити на мрію».
1
Якщо дитина ще мала – можна обрати класичний депозит з максимальним терміном дії та без поповнення. Лише деякі банки пропонують своїм вкладникам довгострокові вклади – понад 18 місяців. Тим не менш, депозити з можливістю автоматичного продовження – стандартна практика.
«Зараз на ринку практично немає депозитних програм на два-три роки. Наприклад, максимальний термін за нашим «Дохідним» депозитом – 18 місяців, за депозитом «Вільний» – 6 місяців, а за умовами депозиту «Накопичувальний» ­– також 6 місяців», – говорить Дмитро Дудник. Пролонгуючи свій депозит можна розраховувати на підвищення своєї процентної ставки та збільшення доходу. Варто враховувати, що чим довшим є термін депозиту, тим вищою буде процентна ставка. «У ПУМБ цим характеристикам відповідає депозит «Дохідний». У нього максимальна ставка за умови розміщення на 12 та 18 місяців – до 10% річних», – зазначає Дмитро Дудник.
2
Якщо гроші можуть знадобитися протягом півроку – краще зупинитися на депозитах із можливістю поповнення та часткового (повного) дострокового зняття без перерахунку раніше нарахованих відсотків.
3
Якщо мета – накопичити на велику покупку, в даному випадку оплату навчання, за умови, що у вкладника є стабільний регулярний дохід, частину якого він хотів би відкладати, тоді краще відкрити депозит з правом поповнення.
«Ідеально, якщо виплата відсотків щомісяця буде додаватися до депозиту, а не переводитися на картку. Зазвичай, мінус такого депозиту – більш низькі процентні ставки. Якщо ж вам терміново можуть знадобитися гроші з депозиту – шукайте внесок з постійним доступом до рахунку. Це своєрідний гаманець, який завжди з клієнтом », – говорить Дмитро Дудник.
4
Також є варіант розміщення коштів на депозиті з правом дострокового розірвання. Але у нього є свій недолік – як правило, депозити з можливістю достроково забрати свої гроші мають меншу відсоткову ставку, ніж депозити без такої можливості. Таким чином, найбільш вигідним варіантом для клієнта може бути комбінація з декількох депозитів відразу.
5
• Найбільш вигідний варіант – комбінація декількох депозитів та навіть декількох типів активів. Це дає можливість завжди мати доступ до власних коштів та оптимальну прибутковість.
«Крім цього, ПУМБ дає + 1% до вкладу за умови дотримання ряду умов: пролонгація чинного вкладу, розміщення нового депозиту при вже діючому депозиті, повторне розміщення (протягом 30 днів після закінчення терміну дії) і розміщення / пролонгація в ПУМБ Онлайн», – зазначає Дмитро Дудник.
Безумовно, не менш важливим залишається правильний вибір банку для розміщення депозиту, особливо, якщо сума перевищує гарантовані 200 тис. грн.

Звертати увагу слід на репутацію банку, його акціонерів (іноземні власники, держава або приватний український капітал), і те, як банк проходив найбільш складні періоди на фінансовому ринку чи були проблеми з поверненням депозитів у строк, тощо. При цьому банкіри попереджа–ють, що надмірно високі ставки по вкладах, навіть короткострокових, це привід бути на сторожі. Найчастіше це означає, що у банка можуть бути проблеми з ліквідністю, через що йому терміново потрібні гроші для виконання взятих на себе зобов'язань. «В історії банківського сектору України були найрізноманітніші ситуації та кризи. Але про нас можу сказати, що ПУМБ під час жодної з криз не приипиняв виплати вкладникам по депозитах», – застерігає Дмитро Дудник.
Погодьтеся, дуже важливо отримати доступ до заощаджень саме вчасно, коли наближається вступ дітей до ВНЗ і турбуватися хочеться зовсім не про гроші.
Спільний спецпроєкт
ПУМБ та «Мінфіну»
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р
Читайте ще
Проєкт опублікований за фінансової підтримки компанії-партнера, але з урахуванням редакційної політики сайту «Мінфін»

© 2008-2021 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх