Минфин

Когда высшее образование – роскошь: как накопить на светлое будущее

Инвестиции в образование
Спецпроект
Времена, когда хорошее высшее образование было доступно любому желающему, давно прошли. «Минфин» совместно с ПУМБ рассказывает о том, сколько стоит хорошее образование в Украине и за границей и как накопить необходимую сумму для поступления в ВУЗ.
Украина стабильно входит в топ стран по охвату населения высшим образованием – порядка 80% выпускников украинских школ поступают в ВУЗы (с учетом техникумов). Казалось бы, надо гордиться такими успехами! Однако, не все так радужно.

По статистике, половина клиентов центров занятости – люди с высшим образованием в поиске работы. Отсюда очевидный факт – далеко не все ВУЗы дают качественное образование, не все специальности востребованы и не все дипломы котируются у работодателей. Подтверждением этому могут быть результаты авторитетного рейтинга лучших высших учебных заведений мира - QS World University Rankings. Так, в рейтинг 2022 года вошли только 8 из 140 (!) украинских вузов. А это значит, что в расчете на успех своих детей в будущем, уже сегодня родителям нужно задуматься о том, как обеспечить достаточный капитал для оплаты образования в учебных заведениях из топового списка.

Давайте же разберемся, во сколько сегодня обойдется обучение популярным специальностям.

Почем высшее образование в Украине

Стоимость обучения в топ-8 вузов Украины.

Для сравнения взяты программы бакалаврата дневной контрактной формы обучения в 2021/2022 учебных годах по специальностям из ИТ-сектора.
Как видим, за четыре года обучения студенту придется выложить от 102,2 до 220 тысяч гривен или не менее 4 тысяч долларов США. А если прибавить к этому расходы на проживание (особенно, если вуз находится в другом городе), питание и прочее, то бюджет на образование значительно возрастет.

Кому по карману Оксфорд

Для сравнения с украинскими ценниками мы не стали концентрировать внимание только на Западной Европе или США, а постарались дать картинку по разным регионам. Вот к чему стоит готовиться тем, кто мечтает получить высшее образование в университетах ближнего и дальнего зарубежья.
За лидеров же мирового рейтинга высших учебных заведений – Массачусетский технологический институт (1 место) и Оксфордский университет (2 место) придется выложить по 22-25 тысяч долларов за год учебы на бакалаврате. При этом не стоит забывать, что обучение в этих вузах для иностранных студентов проводится на английском языке, а это – дополнительные расходы на подготовку.
Эстония, Университет Тарту (рейтинг 300) – 5 000 евро в год.
Чехия – Карлов Университет (рейтинг 266) – от 6 000 евро в год.
Расходы более чем ощутимые, но стоит задуматься о том, зачем мы стремимся обеспечить детям поступление в ВУЗ и что следует понимать под качественным образованием.

Высшее образование должно обеспечить:

Да, некоторые профессии не требуют наличия вузовского диплома, но есть и такие, о которых без высшего образования просто придется забыть.
Возможность получить желаемую работу
Именно университет позволит создать базу нужных социальных контактов в будущем, а студенческая дружба зачастую остается с нами на всю жизнь.
Возможность приобрести не только знания, но и соответствующее окружение и связи
Именно ВУЗ дает систематизированные знания из разных областей. Студенты же учатся сопоставлять, анализировать, а при необходимости – добывать нужную информацию.
Среду для расширения кругозора
Всегда лучше представлять университет, известный работодателям и котируемый у Топ-менеджеров ведущих компаний.
Дополнительное преимущество для кандидата на вакансию с высоким конкурсом
Западные университеты и топовые украинские ВУЗы справляются с этими задачами. Главное – не экономить и не получать диплом «для галочки». Будет, безусловно, дешевле, но не даст желаемого результата. По данным профильных опросов, около половины выпускников многочисленных украинских ВУЗов в дальнейшем не работают по освоенной специальности. В целом же 49% безработных в стране – имеет высшее образование.
А сделать это можно с помощью разработки индивидуальной стратегии накопления: согласитесь, одно дело – когда 1 сентября ваш ребенок впервые переступил порог среднеобразовательной школы, и совсем другое – когда в он сделал это в десятый или одиннадцатый раз.
Выходит, что сознательным родителям следует заблаговременно побеспокоиться о том, чтобы необходимая сумма денег была в наличии к моменту поступления детей в ВУЗ.

Как решить финансовый вопрос?

К сожалению, вряд ли вы найдете одно готовое универсальное решение – уж слишком индивидуальны запросы клиентов. При этом перечень доступных инвестиционных инструментов очень ограничен.

Начнем с того, что чем меньше у вас времени, тем большие суммы и в наиболее доходные инструменты стоит инвестировать.
Если же у родителей имеется в запасе хотя бы 5 лет, то можно обратить внимание на такие инструменты для накопления и сохранения средств:
Долгосрочные депозиты и вклады с возможностью пролонгации

Целевые программы страхования жизни

Инвестиции в банковские металлы

Вложения в ОВГЗ
В течение всего времени накопления крупной суммы вашими качествами должны стать:
Долгосрочные депозиты и вклады с возможностью пролонгации

Целевые программы страхования жизни

Инвестиции в банковские металлы

Вложения в ОВГЗ
Депозиты и накопительные программы страхования позволят накапливать крупные суммы равномерными взносами и системно идти к достижению намеченной цели. Чтобы не пропускать регулярные отчисления на будущее образование ребенка стоит применять некоторые базовые правила.
Правило №1:
Контролируйте расходы – очень многие покупки и траты не являются обязательными и даже по-настоящему желанными. Часто мы тратим деньги импульсивно, просто не подумав. Ведите семейный бюджет на бумаге или с помощью многочисленных приложений для финансового планирования и учета доходов и расходов.
Заведите несколько «конвертов» (реальных или условных) – распределяйте ежемесячные обязательные платежи так, чтобы всегда иметь возможность отложить на образование детей.
Правило №2:
Откладывайте сразу после получения дохода, не дожидаясь конца месяца – в конце месяца вероятнее всего отложить уже ничего не получиться.
Правило №3:
В течение всего времени накопления крупной суммы вашими качествами должны стать:
Систематичность и регулярность – в этом помогают вклады и другие финансовые продукты с пополнением.

Дисциплина – сбережения должны быть неприкосновенны и в этом лучше всего поможет вклад без права досрочного расторжения.

Амбиция откладывать больше – если на длительном периоде ваши доходы растут – не увеличивайте расходы, увеличивайте накопления.

Финансовая грамотность – стремитесь больше знать о финансовых продуктах и их доходности. Заставьте накопления работать на вас.
Систематичность и регулярность – в этом помогают вклады и другие финансовые продукты с пополнением.

Дисциплина – сбережения должны быть неприкосновенны и в этом лучше всего поможет вклад без права досрочного расторжения.

Амбиция откладывать больше – если на длительном периоде ваши доходы растут – не увеличивайте расходы, увеличивайте накопления.

Финансовая грамотность – стремитесь больше знать о финансовых продуктах и их доходности. Заставьте накопления работать на вас.
Возьмем цену обучения за 4 года в украинском ВУЗе на уровне 200 000 гривен.

Для того, чтобы собрать эту сумму за 5 лет следует ежегодно откладывать 40 000 грн.

Это ежемесячные отчисления на уровне 3 300 гривен.

Разместив на указанных условиях депозит «Накопительный» в ПУМБ под 8,5% годовых в гривне, на 6 месяцев с автопролонгацией, возможностью пополнения без ограничений по сумме, а также ежемесячной капитализацией (присоединением к сумме депозита) начисленных процентов – за 5 лет (при условии ежемесячного пополнения на 3 300 гривен) вы накопите:
Немного цифр:
198 000 грн
собственных сбережений
начисленных банком процентов по этому депозиту
38 046,71 грн
Итого сумма накоплений за 5 лет составит 236 046,71 гривен (сумма после налогообложения).

Так во что же вкладывать?

На длительном сроке на ум приходят инвестиции в ОВГЗ и банковские металлы. Да, эти активы могут обезопасить сбережения на случай различных кризисов в банковском секторе и в экономике в целом. Но давайте рассмотрим детали.
Доходность банковских вкладов на данный момент не высока – по депозитам сроком на один год в национальной валюте она составляет в среднем по украинскому рынку 8,45% годовых, а в долларах США и евро – 0,82% и 0,31% годовых соответственно.

В то же время ставки по ОВГЗ в зависимости от выпуска и срока обращения на 20-24 сентября достигали значений в 9,8-12,3%. Тем не менее, инвестиции ОВГЗ сопряжены с дополнительными расходами и процедурами, характерными для работы с ценными бумагами: плата за открытие счета в ЦБ, комиссия брокеру и т.д. В целом эксперты говорят о том, что инвестиции в ОВГЗ имеют смысл с суммами от 100 тыс. гривен.

Купив же банковское золото можно как выиграть, так и проиграть в зависимости от движения цен на благородный металл. К тому же операции с физическим золотом тоже не так просты. Например, некоторые банки выкупают только свои слитки и не принимают золото из других банков. Цена может быть не самой выгодной. Плюс к этому слиток может быть поврежден, в результате чего сильно потеряет в цене.
Банковские депозиты — самый очевидный и надежный инструмент, с помощью которого можно накопить на будущее ребенка. Преимущества депозита: его можно открыть онлайн, не выходя из дома; суммы до 200 тыс. грн гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц, плюс к этому вы можете сравнить ставки на банковском рынке и выбрать наиболее надежный банк.
Дмитрий Дудник, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ.
Банковские депозиты — самый очевидный и надежный инструмент, с помощью которого можно накопить на будущее ребенка. Преимущества депозита: его можно открыть онлайн, не выходя из дома; суммы до 200 тыс. грн гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц, плюс к этому вы можете сравнить ставки на банковском рынке и выбрать наиболее надежный банк.
Дмитрий Дудник, директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ.
Для максимальной эффективности нужно понять какую цель вы ставите перед собой — пассивный доход или «накопить на мечту в сжатые сроки».
1
Если ребенок еще мал – можно выбрать классические депозиты с максимальным сроком действия и без пополнения. Лишь немногие банки предлагают своим вкладчикам длительные сроки размещения – свыше 18 месяцев. Зато вклады с возможностью автоматического продления – стандартная практика.
«Сейчас на рынке практически нет депозитных программ на два-три года. Например, максимальный срок по нашему «Доходному» депозиту – 18 месяцев, у депозита «Свободный» – 6 месяцев, а у «Накопительного» – также 6 месяцев», – говорит Дмитрий Дудник. Пролонгируя свой депозит можно рассчитывать на повышение своей процентной ставки и увеличение дохода. Стоит учитывать, что чем дольше срок у депозита, тем выше процентная ставка. «В ПУМБ этим характеристикам отвечает депозит «Доходный». У него максимальная ставка при условии размещения на 12 и 18 месяцев – до 10% годовых», – отмечает Дмитрий Дудник.
2
Если деньги могут понадобиться в течение полугода – лучше остановиться на депозитах с с возможностью пополнения и частичного (полного) досрочного снятия без пересчета ранее начисленных процентов.
3
Если цель – накопить на крупную покупку, в данном случае оплату образования, и у вкладчика есть стабильный регулярный доход, часть которого он хотел бы откладывать, тогда лучше стоит открыть депозит с правом пополнения.
«Идеально, если выплата процентов ежемесячно будет добавляться к депозиту, а не переводиться на карту. Обычно, минус такого депозита - более низкие процентные ставки. Если же вам срочно могут понадобиться деньги с депозита – ищите вклад с постоянным доступом к счету. Это своеобразный кошелек, который всегда с клиентом», – говорит Дмитрий Дудник.
4
Также есть вариант размещения средств на депозите с правом досрочного расторжения. Но у него есть свой недостаток – как правило, депозиты с возможностью досрочно забрать свои деньги имеют меньшую процентную ставку, чем депозиты без такой возможности. Таким образом, наиболее выгодным вариантом для клиента может быть комбинация из нескольких депозитов сразу.
5
Наиболее выгодный вариант – комбинация нескольких депозитов и даже нескольких типов активов. Это дает возможность всегда иметь доступ к средствам и оптимальную доходность.
«Кроме этого, ПУМБ дает +1% к вкладу при условии соблюдения ряда условий: пролонгация действующего вклада, размещение нового депозита при уже действующем депозите, повторное размещение (в течение 30 дней после окончания срока действия) и размещение/пролонгация в ПУМБ Онлайн», - отмечает Дмитрий Дудник.
Безусловно, не менее важным остается правильный выбор банка для размещения депозита, особенно, если сумма превышает гарантированные 200 тыс. грн.

Обращать внимание следует на репутацию банка, его акционеров (иностранные владельцы, государство или частный украинский капитал), и то, как банк проходил наиболее сложные периоды на финансовом рынке – были ли проблемы с возвратом депозитов в срок и т.д. При этом банкиры предупреждают, что чрезмерно высокие ставки по депозитам, даже краткосрочным, это повод насторожиться. Чаще всего это значит, что у банка могут быть проблемы с ликвидностью, и ему срочно нужны деньги для выполнения взятых на себя обязательств. «В истории банковского сектора Украины бывали самые разные ситуации и кризисы. Но про нас могу сказать, что ПУМБ ни в один из кризисов не прекращал выплаты вкладчикам по депозитам», – предостерегает Дмитрий Дудник.
Согласитесь, ведь очень важно получить доступ к сбережениям в срок, когда речь идет о приближении срока поступления детей в ВУЗ и беспокоиться хочется совсем не о деньгах.
Совместный спецпроект
ПУМБ и «Минфина»
АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.
Державна реєстрація № 73 від 23.12.1991р
Читайте еще
Проект опубликован при финансовой поддержке компании-партнера, но с учетом редакционной политики сайта «Минфин»

© 2008-2021 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж