Мінфін
Як скласти особистий фінансовий план і розбагатіти
Фінансовий план потрібен кожному, незалежно від рівня доходу. І потрібен він не для того, щоб затягнути пасок, а для того, щоб контролювати свої фінанси і в результаті отримувати більше.
СПЕЦПРОЄКТ
Правильне планування допоможе збільшити дохід і приборкати витрати. Це ваша мапа, яка дозволить не збитися зі шляху.
«Мінфін» разом з Ідея Банком розказують про те, як правильне фінансове планування допомагає збільшити дохід та приборкати витрати.
Приємний психологічний бонус — це відчуття стабільності й захищеності, що у нинішній час дуже актуально.
«Мінфін» разом з Ідея Банком розказують про те, як правильне фінансове планування допомагає збільшити дохід та приборкати витрати.
Приємний психологічний бонус — це відчуття стабільності й захищеності, що у нинішній час дуже актуально.
Як правильно формулювати цілі
1
Класичний алгоритм створення особистого фінансового плану починається з формулювання цілей — я хочу щось купити, збільшити суму заощаджень або підвищити рівень доходу.
2
Далі варто реально оцінити свій поточний фінансовий стан — обсяг заощаджень і рівень доходу.
3
Потім можна переходити власне до складання плану і розрахунку терміну досягнення мети.
Найчастіше цілі для вас очевидні, інакше ви не замислювалися б про те, що у ваші фінанси потрібно привнести більше порядку. Складнощі починаються тоді, коли потрібно зрозуміти, скільки грошей ви можете відкладати щомісяця. Але це здійсненне завдання. Для початку визначте, скільки ви заробляєте і скільки витрачаєте. Найкраще розписати всі доходи і витрати на папері, проаналізувавши останні кілька місяців. Причому до доходів варто записувати не тільки зарплату. Це можуть бути також відсотки за вкладами, гонорари за підробітки, регулярні премії тощо. Витрати також можуть варіюватися: комунальні платежі, харчування, кредити, одяг, проїзд, побутові витрати, заплановані на поточний місяць покупки, спорт, розваги та інше. Те, що залишається після всіх обов'язкових щомісячних виплат, можна або в повному обсязі, або частково відкладати.
“
N.B.: Є багато зручних сервісів і мобільних додатків, які допомагають вести облік доходів і витрат. Це не обов'язково робити з ручкою і блокнотом. Наприклад, можна спробувати додатки «Економка», Moneon, Coinkeeper, Monefy, Easyfinance, Goodbudget, «Дзен Мані» та інші.
На основі отриманих цифр, тобто ваших реальних фінансових можливостей, можна сформувати список пріоритетних завдань і розрахувати терміни та порядок їх виконання.
1
Припустимо, ви хочете придбати ноутбук вартістю 20 тисяч гривень. При цьому ваша зарплата 20 тисяч, з яких ви гарантовано витрачаєте 15 тисяч. Тобто, на місяць можна відкласти не більше 5 тисяч. Розділивши необхідні 20 тис. гривень на 5, ми прийдемо до висновку, що купити комп'ютер можна буде вже через чотири місяці.
2
Якщо при згаданому бюджеті довгострокова мета — квартира за 300 тисяч гривень, а відкладати ви зможете після всіх неминучих витрат 5 тисяч, то накопичувати доведеться мінімум п'ять років. Але врахуйте, що ви в цьому випадку ні в чому собі не відмовляєте, так як врахували всі категорії витрат, в тому числі і витрати на відпочинок і розваги.
Тут важливо розуміти, яка мета пріоритетна і як швидко ви хочете її досягти. Наприклад, можна збирати одночасно на комп'ютер і на квартиру, але тоді терміни досягнення обох цілей будуть більшими. Можливо, спочатку варто накопичити на щось одне, а потім вже перейти до наступної мети. Бажано написати список короткострокових і довгострокових цілей на майбутні кілька років, а вже потім визначити пріоритетність кожної з них і крок за кроком рухатися до мети.
Короткострокові цілі — це ті, які можна досягти вже протягом року.
Довгострокові — від року і більше.
Наведемо типові короткострокові цілі:
Довгострокові — від року і більше.
Наведемо типові короткострокові цілі:
Подушка фінансової безпеки
Відпустка
Придбання побутової техніки
Ремонт
Навчання для себе або дітей
Довгострокові:
Переїзд до нової країни на постійне місце проживання
Формування заощаджень на старість (персональна пенсія)
Покупка автомобіля і нерухомості
Освіта за кордоном тощо.
Чим конкретніше ви ставите цілі, тим краще.
|
Наприклад, довгострокова мета: однокімнатна квартира у Києві площею до 50 кв. м за 300 тисяч гривень. Короткострокова: накопичити 45 тисяч гривень на двотижневу відпустку в Домінікані на двох. Або: сформувати фінансову подушку безпеки — запас грошей на 3-6 місяців звичного життя на випадок непередбачених обставин.
Врахуйте, що чим більш довгострокові цілі ви ставите, тим більшу роль відіграють такі чинники як можливе зростання цін, курсові коливання, ризики втрати доходу тощо. Тому рекомендуємо додати до загальної суми запланованих накопичень мінімум 10%.
Тобто, ви порахували, скільки залишається грошей після всіх необхідних виплат, визначили список цілей і терміни їх досягнення, а також суму, яку відкладатимете щомісяця — адже не обов'язково відкладати все, що залишається. Це і є базовий фінансовий план, який згодом можна доповнювати і коригувати. |
*За даними сервісу dom.ria.com на 09.09.2021р. найменша ціна на однокімнатну квартиру у Києві площею 44 кв.м складала $11 000.
Зрозуміло, і цілі, і терміни повинні бути цілком реальними, залежно від вашої фінансової ситуації. Завідомо недосяжні плани швидко вас вимотають і змусять махнути на фінансове планування рукою. Якщо ви ставите перед собою особливо амбітні завдання, разом з планування доходів і витрат доведеться замислитися і над підвищенням заробітку.
Як дотримуватися плану
Скласти фінансовий план не важко. Важко його неухильно виконувати. Особливо, якщо він розрахований на декілька років. Тут потрібна дисципліна. Але дисципліна - це, по суті, звичка, яку можна сформувати вже за місяць.
“
Хороший варіант — метод п'яти «конвертів». Він полягає в тому, що отриманий дохід ділиться умовно на п'ять частин. Так дійсно легше себе організувати.
1
Перший «конверт»: гроші на поставлену мету.
Після отримання суми, яка становить ваш основний місячний дохід, — наприклад, зарплати, тут же відкладайте гроші на покупку квартири, комп'ютера тощо. В жодному разі не варто це робити за залишковим принципом, наприкінці місяця. Найімовірніше, наприкінці місяця суми, яку ви обіцяли собі відкласти, у вас вже не буде. Причому кожного разу через цілком вагомі (з вашої точки зору) причини. В результаті відкладати не вийде.
2
Другий «конверт»: подушка фінансової безпеки.
Життя непередбачуване, і щоб спокійно слідувати до своїх цілей, важливо мати запас грошей на 3-6 місяців нормального життя з урахуванням усіх необхідних витрат. Для того, щоб отримати цю суму, достатньо відкладати всього 5% від заробітної плати щомісяця. У підсумку ви почуватимете себе набагато впевненіше, в тому числі і в робочих відносинах, і в питаннях розгляду нових кар'єрних пропозицій. Ви будете ефективнішими в усіх справах, в тому числі і в досягненні фінансових цілей.
3
Третій «конверт»: щорічні витрати, такі як КАСКО, відпустка, витрати на дітей тощо.
Тут теж все індивідуально, але важливо обов'язково хоча б щось відкладати.
4
Четвертий «конверт» поточні витрати.
Після того, як сформовані перші три конверти, визначаєте суму на щомісячні витрати. При цьому їх важливо проаналізувати. Це дозволяє виявити абсолютно необов'язкові витрати, які, тим не менш, щомісяця крадуть у вас частину доходу — щоденна чашка капучіно на вулиці, непотрібна платна підписка на ТБ чи інший сервіс, абонемент у дорогий фітнес-клуб, в який все одно не виходить регулярно ходити , обіди в ресторані тощо.
5
П'ятий «конверт»: факультативний, але бажаний.
У статтю витрат також варто включати «нагородні» або «мотиваційні» витрати: розваги, обновки, поїздки тощо. Це ті «плюшки», які дозволять вам відчувати, що ви працюєте не дарма і що ваша праця дозволяє вам отримувати задоволення від життя. Головне, щоб ви не перевищували відведений на це бюджет.
|
Навіть якщо у вас є чіткий план, його можна і потрібно коригувати відповідно до змін обставин. Якщо ви перейшли на нову роботу або отримали підвищення і тепер заробляєте більше — значить варто відкладати більше. З іншого боку, якщо виникли дійсно необхідні несподівані витрати або дохід зменшився, робіть перерахунок або змінюйте терміни досягнення цілей.
Не забувайте, що життя не стоїть на місці, з'являються нові пріоритетні цілі. Краще вчасно змінити план і уникнути непотрібних покупок. А замість цього інвестувати кошти в щось більш актуальне. Якщо слідувати цим простим правилам, то виконувати свій план буде не складно і у вас не виникне бажання зірватися і все витратити. |
Що робити, щоб накопичувати швидше
Вірно кажуть, що багатий — це не той, хто менше витрачає, а хто більше заробляє. Тобто, щоб слідувати плану і досягти поставлених цілей в найкоротші терміни, потрібно шукати способи збільшення доходів. Можна підняти питання про підвищення зарплати або подумати про зміну роботи на цікавішу і при цьому високооплачувану. Допоможуть і додаткові джерела заробітку. Наприклад, багато хто займається вечорами таксуванням на власному автомобілі, дає уроки іноземної мови, бере підробіток додому тощо.
“
Додатково можна заробити на продажі речей та техніки, які ви вже не використовуєте. Варто регулярно проводити ревізію і продавати все, що не потрібно. Благо вже є багато сервісів, які дозволяють це з легкістю зробити.
Доходи зростуть і за рахунок оптимізації витрат.
Перший крок до цього — ведення фінансового щоденника і потім аналіз витрат за тиждень, місяць. Так буде зрозуміло, на що йдуть гроші, які витрати можна скоротити, а від чого взагалі відмовитися. Наприклад, якщо є кредит, варто розглянути можливість його рефінансування під меншу ставку.
Звичайно, багато грошей іде на шкідливі звички — алкоголь, паління, а також на розваги. Якщо порахувати, то одне лише паління може обходитися в більш ніж 5 тисяч гривень на рік, а на алкоголь піде й того більше. Якщо у вас є мрія і дійсно є бажання її реалізувати, можливо, саме час відмовитися від шкідливих звичок або хоча б істотно скоротити витрати на них.
Варто переглянути всі регулярні витрати і подумати, як можна платити менше. Наприклад, перейти на економніші пакети телебачення та інтернету, встановити лічильники на газ і воду, купувати менше елітних продуктів тощо. Корисно також звертати увагу на знижки і розпродажі.
Спонтанних покупок краще не робити, хіба що, в якості подарунка за власну дисципліну за рахунок коштів з «п'ятого конверта». До речі, великі суми «з'їдає» онлайн-шопінг, який варто тримати під контролем. Не замовляйте речі відразу. Запитайте себе через день-два, чи потрібні вони вам? Найчастіше відповідь буде негативною.
Як показує практика, за рахунок всього перерахованого вище можна щомісяця заощаджувати для особистого бюджету додаткові 5 тисяч гривень і більше.
Як змусити гроші працюють на вас
В ідеалі потрібно не просто відкладати гроші, а зробити так, щоб вони самі приносили дохід. Для цього існує багато фінансових інструментів. Які з них обрати, залежить переважно від ваших цілей та термінів. Наприклад, якщо мета накопичити на відпустку, то допоможе терміновий депозит на півроку. Хороший варіант для ремонту — вклад, що дозволяє знімати частину коштів.
Якщо термін досягнення мети від одного року і більше, то хороші варіанти:
Термінові банківські вклади з можливістю поповнення в національній та іноземній валюті. Такі вклади можна продовжувати в автоматичному режимі і щомісяця поповнювати на фіксовану суму.
Також можна звернути увагу на держоблігації і акції, дохід від яких часто вищий, ніж відсотки за вкладами. Але в цьому випадку потрібно врахувати, що поріг входу в ОВДП часто починається зі 100 тис. гривень. А інвестиції в акції — самі по собі ризиковане заняття, на якому можна як заробити, так і втратити свій капітал.
Можна також поставити собі за мету накопичувати на те, що потім приноситиме гроші. Зрозуміло, що покупка побутової техніки, машини, квартири, в якій ви плануєте жити — це покупка пасиву. Більше того, це зажадає витрат на обслуговування. Інша справа — інвестиції в ноутбук, інше обладнання, машину і нерухомість, які будуть приноситимуть дохід.
Поширені помилки
1
Одна з найпоширеніших помилок — недосяжні цілі, які просто вам не по кишені. Так, цілі можуть бути злегка завищеними, щоб шукати додаткові можливості їх реалізувати, але все ж цілком досяжними.
2
Звичайно, чим більша сума, яку ви відкладаєте, тим краще. Але у всьому потрібен баланс. Якщо вам доводиться собі у всьому відмовляти, то довго ви не протягнете і є ризик, що дуже швидко відкинете затію і витратите всі зібрані з таким зусиллям накопичення.
3
Багато здаються тільки тому, що фінансовій дисципліні доводиться слідувати занадто довго. Щоб полегшити завдання, можна розбити довгостроковий план на декілька етапів. Наприклад, якщо ви маєте намір збирати на квартиру протягом п'яти років, то можна розбити план на п'ять етапів і на кожному збирати 20% від загальної суми. Так мотивація буде набагато вищою. Ви будете вже себе відчувати господарем квартири — нехай поки і її частини.
“
Як показує практика, навіть великі гроші не можуть задовольнити всі потреби при невмілому з ними поводженні. Тоді як навіть невеликий прибуток при грамотно спланованих витратах може стати основою фінансової незалежності. Для цього і потрібен фінансовий план.
Спільний спецпроєкт
Ідея Банку та «Мінфіну»
Проект опубликован при финансовой поддержке компании-партнера, но с учетом редакционной политики сайта «Минфин»
Приєднуйтесь до нас в соц. мережах:
Фінанси
Корисні сторінки
© 2008-2021 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх
