Минфин

Как составить личный финансовый план и разбогатеть

Финансовый план нужен каждому, вне зависимости от уровня дохода. И нужен он не для того, чтобы затянуть пояс потуже, а для того, чтобы контролировать свои финансы и в итоге получать больше.
СПЕЦПРОЕКТ
Финансовый план помогает не упускать из виду намеченные цели и добиваться их достижения. Это ваша карта, которая позволит не сбиться с пути.

«Минфин» совместно с Идея Банком рассказывают о том, как правильное планирование помогает увеличить доход и обуздать расходы.

Приятный психологический бонус — это ощущение стабильности и финансовой защищенности, что в нынешнее время особенно актуально.

Как правильно ставить цели

1
Классический алгоритм создания личного финансового плана начинается с формулирования целей — я хочу что-то купить, увеличить сумму сбережений или повысить уровень дохода.
2
Далее следует реально оценить свое текущее финансовое положение — объем сбережений и уровень дохода.
3
Затем можно переходить собственно к составлению плана и расчету срока достижения цели.
Чаще всего цели для вас очевидны, иначе вы не задумывались бы о том, что в ваши финансы нужно привнести больше порядка. Сложности начинаются тогда, когда нужно понять, сколько денег вы можете откладывать ежемесячно. Но это выполнимая задача. Для начала определите, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Лучше всего расписать все доходы и расходы на бумаге, проанализировав последние несколько месяцев. Причем в доходы стоит записывать не только зарплату. Это могут быть также проценты по вкладам, гонорары за подработки, регулярные премии и пр. Расходы также могут варьироваться: коммунальные платежи, питание, кредиты, одежда, проезд, бытовые расходы, запланированные на текущий месяц покупки, спорт, развлечения и пр. То, что остается после всех обязательных ежемесячных выплат, можно либо в полном объеме, либо частично откладывать.
N.B.: Есть много удобных сервисов и мобильных приложений, помогающих учитывать доходы и расходы. Это не обязательно делать по старинке, с ручкой и блокнотом. Например, можно попробовать приложения «Экономка», Moneon, Coinkeeper, Monefy, Easyfinance, Goodbudget, «Дзен Мани» и другие.
На основе полученных цифр, то есть ваших реальных финансовых возможностей, можно сформировать список приоритетных задач и рассчитать сроки и порядок их выполнения
1
Допустим, вы хотите приобрести ноутбук стоимостью 20 тысяч гривен. При этом ваша зарплата 20 тысяч, из которых вы гарантированно тратите 15 тысяч. То есть, в месяц можно отложить не более 5 тысяч. Разделив требуемые 20 тыс. гривен на 5, мы придем к выводу, что купить компьютер можно будет уже через четыре месяца.
2
Если при упомянутом бюджете долгосрочная цель — квартира за 300 тысяч гривен, а откладывать вы сможете после всех неизбежных трат 5 тысяч, то копить придется минимум пять лет. Но учтите, что вы в этом случае ни в чем себе не отказываете, так как учли все категории расходов, в том числе и расходы на отдых и развлечения.
Здесь важно понимать, какая цель приоритетная и как быстро вы хотите ее достичь. Например, можно копить одновременно на компьютер и на квартиру, но тогда сроки достижения обеих целей будут больше. Возможно, сначала стоит накопить на что-то одно, а потом уже перейти к следующей цели. Желательно написать список краткосрочных и долгосрочных целей на предстоящие несколько лет, а уже потом определить приоритетность каждой из них и шаг за шагом двигаться к цели.
Краткосрочные цели — это те, которые можно достичь уже в течение года.
Долгосрочные — от года и более.

Приведем типичные краткосрочные цели:
Подушка финансовой безопасности
Отпуск
Покупка бытовой техники
Ремонт
Обучение для себя или детей
Долгосрочные:
Переезд в новую страну на постоянное место жительства
Формирование сбережений на старость (персональная пенсия)
Покупка автомобиля и недвижимости
Образование за рубежом и пр.
Чем конкретнее вы ставите цели, тем лучше.
Например, долгосрочная цель: однокомнатная квартира в Киеве площадью до 50 км.м за 300 тысяч гривен*. Краткосрочная: накопить 45 тысяч гривен на двухнедельный отпуск в Доминикане на двоих. Или: сформировать финансовую подушку безопасности – запас денег на 3-6 месяцев привычной жизни на случай непредвиденных обстоятельств.
Учтите, что чем более долгосрочные цели вы ставите, тем большую роль играют такие факторы как возможный рост цен, курсовые колебания, риски потери дохода и пр. Поэтому рекомендуем прибавить к общей сумме запланированных накоплений минимум 10%.

То есть, вы посчитали, сколько остается денег после всех необходимых выплат, определили список целей и сроки их достижения, а также сумму, которую будете откладывать ежемесячно — ведь не обязательно откладывать все, что остается. Это и есть базовый финансовый план, который впоследствии можно дополнять и корректировать.
*По данным сервиса dom.ria.com на 09.09.2021г. наименьшая цена на однокомнатную квартиру в Киеве площадью 44 кв.м составляла $11 000.
Разумеется, и цели, и сроки должны быть вполне реальными, в зависимости от вашей финансовой ситуации. Заведомо недостижимые планы быстро вас вымотают и заставят махнуть на финансовое планирование рукой. Если вы ставите перед собой особо амбициозные задачи, вместе с планированием доходов и расходов придется задуматься и над повышением заработка.

Как придерживаться финансового плана

Составить финансовый план не трудно. Трудно его неуклонно выполнять. Особенно, если он рассчитан на несколько лет. Здесь нужна дисциплина. Но дисциплина — это, по сути, привычка, которую можно сформировать уже за месяц.
Хороший вариант — метод пяти «конвертов». Он заключается в том, что полученный доход делится условно на пять частей. Так действительно легче себя организовать.
1
Первый «конверт»: деньги на поставленную цель.
После получения суммы, которая составляет ваш основной месячный доход, — например, зарплаты, тут же откладывайте деньги на покупку квартиры, компьютера и пр. Ни в коем случае не стоит это делать по остаточному принципу, в конце месяца. Вероятнее всего, в конце месяца суммы, которую вы обещали себе отложить, у вас уже не будет. Причем каждый раз по вполне весомым (с вашей точки зрения) причинам. В итоге откладывать не получится.
2
Второй «конверт»: подушка финансовой безопасности.
Жизнь непредсказуема, и чтобы спокойно следовать к своим целям, важно иметь запас денег на 3-6 месяцев нормальной жизни с учетом всех необходимых расходов. Для того, чтобы получить эту сумму, достаточно откладывать всего 5% от заработной платы каждый месяц. В итоге вы будете чувствовать себя гораздо увереннее, в том числе и в рабочих отношениях, и в вопросах рассмотрениях новых карьерных предложений. Вы будете более эффективными во всех делах, в том числе и в достижении финансовых целей.
3
Третий «конверт»: ежегодные расходы, такие как КАСКО, отпуск, затраты на детей и пр.
Здесь тоже все индивидуально, но важно обязательно хоть что-то откладывать.
4
Четвертый «конверт»: текущие расходы.
После того, как сформированы первые три конверта, определяете сумму на ежемесячные расходы. При этом их важно проанализировать. Это позволяет выявить совершенно необязательные траты, которые, тем не менее, ежемесячно крадут у вас часть дохода – ежедневная чашка капучино на улице, ненужная платная подписка на ТВ или иной сервис, абонемент в дорогой фитнес-клуб, в который все равно не получается регулярно ходить, обеды в ресторане и т.д.
5
Пятый «конверт»: факультативный, но желательный.
В статью расходов также стоит включать «наградные» или «мотивационные» траты: развлечения, обновки, поездки и пр. Это те «плюшки», которые позволят вам чувствовать, что вы работаете не зря и что ваш труд позволяет вам получать удовольствие от жизни. Главное, чтобы вы не превышали отведенный на это бюджет.
Даже если у вас есть четкий план, его можно и нужно корректировать в соответствии с меняющимися обстоятельствами. Если вы перешли на новую работу или получили повышение и теперь зарабатываете больше — значит стоит откладывать больше. С другой стороны, если возникли действительно необходимые неожиданные траты или доход уменьшился, делайте перерасчет и корректируйте сроки достижения целей.

Не забывайте, что жизнь не стоит на месте, появляются новые приоритетные цели. Лучше вовремя изменить план и избежать ненужных покупок. А вместо этого инвестировать средства во что-то более актуальное.

Если следовать этим простым правилам, то выполнять свой план будет не сложно и у вас не возникнет желания сорваться и все потратить.

Что делать, чтобы копить быстрее

Верно говорят, что богатый — это не тот, кто меньше тратит, а кто больше зарабатывает. То есть, чтобы следовать плану и достичь поставленных целей в кратчайшие сроки, нужно искать способы увеличения доходов. Можно поднять вопрос о повышении зарплаты или подумать о смене работы на более интересную и при этом высокооплачиваемую. Помогут и дополнительные источники заработка. Например, многие занимаются по вечерам извозом на собственном автомобиле, дают уроки иностранного языка, берут подработку на дому и пр.
Дополнительно можно заработать на продаже вещей и техники, которые вы уже не используете. Стоит регулярно проводить ревизию и продавать все, что не нужно. Благо уже есть много сервисов, которые позволяют это с легкостью сделать.
Доходы вырастут и за счет оптимизации расходов.
Первый шаг к этому — ведение финансового дневника и потом анализ трат за неделю, месяц. Так будет понятно, на что уходят деньги, какие расходы можно сократить, а от чего вообще отказаться. Например, если есть кредит, стоит рассмотреть возможность его рефинансирования под меньшую ставку.
Конечно, много денег уходит на вредные привычки — алкоголь, курение, а также на частые развлечения. Если посчитать, то одно лишь курение может обходиться в более чем 5 тысяч гривен в год, а на алкоголь уйдет и того больше. Если у вас есть мечта и действительно есть желание ее реализовать, возможно, самое время отказаться от вредных привычек или хотя бы существенно сократить расходы на них.
Стоит пересмотреть все регулярные траты и подумать, как можно платить меньше. К примеру, перейти на более экономные пакеты телевидения и интернета, установить счетчики на газ и воду, покупать меньше элитных продуктов и пр. Полезно также обращать внимание на скидки и распродажи.
Спонтанных покупок лучше не делать, разве что, в качестве подарка за собственную дисциплину за счет средств из «пятого конверта». Кстати, большие суммы «съедает» онлайн-шопинг, который стоит держать под контролем. Не заказывайте вещи сразу. Спросите себя через день-два, нужна ли она вам? Часто ответ будет отрицательным.
Как показывает практика, за счет всего вышеперечисленного можно ежемесячно экономить для личного бюджета дополнительные 5 тысяч гривен и больше.

Как заставить деньги работать на вас

В идеале нужно не просто откладывать деньги, а сделать так, чтобы они сами приносили доход. Для этого существует много финансовых инструментов. Какие из них выбрать зависит в основном от ваших целей сроков. Например, если цель накопить на отпуск, то поможет срочный депозит на полгода. Хороший вариант для ремонта — вклад, позволяющий снимать часть средств.
Если срок достижения цели от одного года и больше, то хорошие варианты:
Срочные банковские вклады с возможностью пополнения в национальной и иностранной валюте. Такие вклады можно продлевать в автоматическом режиме и ежемесячно пополнять на фиксированную сумму.
Также можно обратить внимание на гособлигации и акции, доход от которых часто выше, чем проценты по вкладам. Но в этом случае нужно учесть, что порог входа в ОВГЗ часто начинается со 100 тыс. гривен. А инвестиции в акции сами по себе рискованное занятие, на котором можно как заработать прибыль, так и потерять свой капитал.
Можно также поставить себе цель копить на то, что потом будет приносить деньги. Понятно, что покупка бытовой техники, машины, квартиры, в которой вы планируете жить — это покупка пассива. Более того, это потребует затрат на обслуживание. То ли дело инвестиции в ноутбук, другое оборудование, машину и недвижимость, которые будут приносить доход.

Распространенные ошибки

1
Одна из самых распространенных ошибок — недостижимые цели, которые просто вам не по карману. Да, цели могут быть слегка завышенными, чтобы искать дополнительные возможности их реализовать, но все же вполне достижимыми.
2
Конечно, чем больше сумма, которую вы откладываете, тем лучше. Но во всем нужен баланс. Если вам приходится себе во всем отказывать, то долго вы не протянете и есть риск, что очень быстро забросите затею и потратите все собранные с таким трудом накопления.
3
Многие сдаются только потому, что финансовой дисциплине приходится следовать слишком долго. Чтобы облегчить задачу, можно разбить долгосрочный план на несколько этапов. Например, если вы намерены копить на квартиру в течение пяти лет, то можно разбить план на пять этапов и на каждом копить 20% от общей суммы. Так мотивация будет гораздо выше. Вы будете уже себя чувствовать хозяином квартиры — пусть пока и ее части.
Как показывает практика, даже большие деньги не могут удовлетворить все потребности при неумелом с ними обращении. Тогда как даже небольшой доход при грамотно спланированных расходах может стать основой финансовой независимости. Для этого и нужен финансовый план.
Совместный спецпроект
Идея Банка и «Минфина»
Проект опубликован при финансовой поддержке компании-партнера, но с учетом редакционной политики сайта «Минфин»

© 2008-2021 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж