Мінфін

СПЕЦПРОЄКТ

Тест для покоління Y

або як заробити на ідеальну пенсію

Мало хто з представників покоління мілленіалів, а це сьогоднішні 25-40-річні, може точно відповісти на питання: «Якою вони бачать свою ідеальну пенсію?». Але ж для того, щоб в зрілому віці їх не наздогнали фінансові проблеми, задуматися про своє майбутнє необхідно вже зараз. «Мінфін» разом з Alpari розбиралися у найсучасніших стратегіях раннього виходу на гідну пенсію.

Багато українців в процесі накопичення та отримання пенсії часто опиняються в ситуації, влучно описаній Михайлом Жванецьким: «Хочеш всього і відразу, а отримуєш нічого і поступово». За даними Пенсійного фонду України, дефіцит Пенсійного фонду у 2020 році склав 13,2 млрд. грн. І в принципі, це не така вже й велика цифра для України. Однак, сьогоднішні 25-35-річні не можуть орієнтуватися на вчорашні результати. Їм необхідно навчитися прогнозувати ситуацію на декілька десятиліть наперед - на період, коли підійде термін їх виходу на пенсію.

Чому це важливо

А в цьому ракурсі ситуація виглядає трохи інакше:

1

Середній розмір пенсії ледь перевищує 120 доларів США (3 410 грн. на кінець 2020 року). Темпи зростання пенсій не встигають за зростанням цін, а передумов для її підвищення, в зв'язку зі зростанням економічної активності, в найближчому майбутньому не передбачається.

2

Кожен третій (!) пенсіонер минулого року отримував пенсію в розмірі меншому, ніж 2000 грн. Мінімальна пенсія за віком у січні 2021 року становить 1 769 грн. Можна тішити себе думкою, що саме вам пощастить не потрапити в цю одну третину, але для цього ваша «біла» зарплата, а також середня зарплата за вашим сектором економіки країни повинні бути високими.

3

Кількість пенсіонерів становить 11,3 млн. і ця цифра наближається до кількості зайнятого населення - 15,9 млн на 01.10.2020. Тобто, на одного працюючого вже зараз припадає один пенсіонер. При цьому кількість пенсіонерів, так само як і витрати Пенсійного фонду, зростає, а кількість зайнятого населення, яке наповнює Пенсійний фонд України, - скорочується.

4

Пенсійний вік поступово збільшується, і у 2021 році досягне 60 років. При цьому для виходу на пенсію до цього віку необхідно мати не менше 35 років стажу (вимога набуде чинності з 2028 року). А це означає, що якщо вам зараз 40 років, то для виходу на пенсію у віці 60 років, ваш трудовий стаж уже зараз повинен бути не менше 15 років. Нинішнім же 25-річним потрібно працювати до 60 років без переривання трудового стажу!

5

Згідно з даними щорічного моніторингу Інституту соціології НАН України, в разі втрати основного джерела доходу 45% українців зможуть прожити не більше місяця. Ще чверть населення - від одного до трьох місяців і лише 7% - від півроку і більше.

примітка:

Неприваблива перспектива. Але давайте відкинемо міркування з приводу того, хто винен в ситуації, що склалася. Головне питання в тому, які висновки зробити.

Тепер, коли ви розумієте, що ймовірність безбідно жити в похилому віці для більшості майбутніх пенсіонерів в Україні наближається до нуля, настав час для пошуку варіантів того, як досягти фінансової незалежності і забезпеченості і вийти на пенсію не в 60 років, як того вимагає держава, а тоді, коли ви самі того захочете.

Що робити?

Існує кілька сценаріїв:

Варіант 1

Пасивний. Залишити все як є і сподіватися на те, що через 10, 20 або 30 років Україна стане процвітаючою країною з профіцитним Пенсійним фондом і рівнем пенсійного забезпечення, що виріс в декілька разів. Право вирішувати, наскільки такий варіант можливий у нашій країні, залишимо читачеві.

Варіант 2

Обхідний. Подбати про те, щоб ваша обов'язкова державна пенсія була високою. Варіант дієвий, але, на жаль, масовим бути не може, оскільки навіть якщо ви потрапите в 2% пенсіонерів з держпенсією вище 10 тис. грн. (депутати, судді та ін. захищені категорії держслужбовців), то це не виключає залежність від стану державних фінансів, а вона не вселяє оптимізму.

Варіант 3

Активний. Взяти відповідальність за своє майбутнє життя на себе, не покладаючись на допомогу держави. Саме цей підхід вже давно реалізований у безлічі економічно розвинених країн. Саме він створив ту саму привабливу картинку відпочинку на круїзному лайнері і насолоди життям на пенсії. А останнім часом в світі популярним стає також ранній вихід на пенсію: тобто не в 60, а в 35-50 років. Адже ми живемо не для того, щоб працювати, а як раз навпаки.

З розвитком технологій і автоматизацією виробничих процесів, можливості багатьох професій значно розширилися. І якщо ще кілька років тому модним трендом було працювати онлайн фрілансером і жити в якій-небудь екзотичній країні, то сьогодні все більша кількість людей починає реалізовувати підхід F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early або «фінансова незалежність і ранній вихід на пенсію»). Суть цього руху полягає в тому, щоб активно заробляти, жорстко заощаджувати, відкладати і інвестувати в найбільш ранньому віці з тим, щоб до 35-40 років створити достатній капітал, який дозволить не більше не працювати, а жити з пасивного доходу, який забезпечує накопичений капітал.

На пенсію в 35 років!

Почалося «вогняний рух» з публікації книги Вікі Робін, Джо Домінгес і Монік Тілфорд «Гаманець або життя. Ви контролюєте гроші, або Гроші контролюють вас», де проголошується ідея фінансової незалежності, зниження витрат і інвестицій в майбутню пенсію.

Основні правила F.I.R.E. наступні:

1

Потрібно заробляти стільки, щоб у вас була можливість відкладати 50-75% доходу.

2

Необхідно відмовитися (тимчасово, на період накопичення капіталу) від дорогих покупок: житло, машина, подорожі, смартфони та ін.

3

Найважливіше після створення капіталу – «Правило 4%». Його вивели вчені університету Трініті (США). Суть його в тому, що якщо ваш портфель інвестицій складається з рівних частин (50% - акції, 50% - облігації), то ви можете щорічно використовувати 4% доходів від портфеля на свої потреби, при цьому він ніколи не вичерпається незалежно від поведінки ринку. Таким чином, якщо ви витрачаєте, наприклад, 1 тис. доларів на місяць, вам необхідно створити портфель на 300 000$. У свою чергу, це означає, що для виходу на пенсію в 35 років, необхідно з 25 років відкладати не менше 2,5 тис. доларів на місяць. А якщо виходити на пенсію в 50 років, то можна скоротити щомісячну суму інвестицій до 1 тис. дол., що навіть в українських умовах виглядає вже цілком реалістично.

В Україні рух F.I.R.E. не отримав такого розвитку, як у США. І причина очевидна - рівень доходів населення України і США складно співставити. З іншого боку, і рівень витрат, в тому числі на пенсії, у нас нижчий, ніж за океаном.

Друга причина непопулярності руху F.I.R.E. в Україні - менталітет. Для нас дуже важливим є визнання оточуючих, а тому навіть ті, хто непогано заробляє, не схильні до зощадження - найчастіше, престижні будинки, машини і телефони купуються нераціонально, а розкішний спосіб життя - екзотичні подорожі, урочисті заходи та інше - покликаний підтримувати статус успішної людини. І головне - є ілюзія, що такий рівень життя вдасться зберегти до глибокої старості.

Третя, не менш важлива причина - невміння інвестувати накопичене. Але про це - нижче.

Отже, доки накопичувальний рівень державної пенсійної системи не запрацював, тобто не відбулося підвищення податків для відрахувань до ПФ, такі відрахування, але в свій особистий «пенсійний фонд» доцільно робити самостійно. При цьому виникають питання: як розробити систему відрахувань і куди інвестувати заощадження?

Як створити свій пенсійний капітал

Найбільш простий шлях полягає в накопиченні пенсії за допомогою недержавних пенсійних структур:

Компаній зі страхування життя

Недержавних пенсійних фондів

Суть обох варіантів в тому, що протягом певного періоду життя ви зобов'язуєтеся робити внески на свій «пенсійний депозит». Доступ до цих коштів буде відкритий вам при досягненні заздалегідь визначеного пенсійного віку (скажімо, 50 років). Тоді ви зможете отримати або разову виплату зі своїх накопичень, або отримувати щомісячні виплати з акумульованої суми. Функція управління коштами покладається на страхову компанію або компанію з управління активами пенсійного фонду - вони і вирішують, як розмістити накопичення, щоб уберегти їх від інфляції та забезпечити вам додатковий інвестиційний дохід.

Особливість в тому, що ця сфера діяльності підлягає державному регулюванню. В результаті компанії повинні виконувати жорсткі консервативні вимоги до диверсифікації активів і тому не зможуть заробляти для вас багато. Розраховувати на дохідність за вашими накопиченнями вище 3% річних не варто. Натомість вам не потрібно самостійно займатися пошуком варіантів для розміщення своїх накопичень: вивчати депозитні ставки, стежити за курсами валют, цінами на акції і дорогоцінні метали та ін.

Складніший шлях - самостійне інвестування накопичень

Цей підхід може бути більш дохідним, але для цього, крім розробки особистого фінансового плану з виходу на пенсію, необхідно розібратися ще й в тонкощах інвестування. Само собою зрозуміло, що банківські депозити не зможуть забезпечити необхідний рівень доходів. Сьогодні середня дохідність за вкладами у валюті ледь перевищує 1,2% річних, а за депозитами в гривні - 8-9% річних. А це означає, що ваш портфель інвестицій повинен, крім консервативних активів, включати більш ризикові, але і більш дохідні інструменти:

Інвестиції в цінні папери

Операції на валютному ринку

Вкладення у криптовалюти

Правда в тому, що самостійне управління, крім спеціальних знань, вимагає чимало часу і зусиль, які доведеться забрати у особистого життя або вашої основної зайнятості. Але ж, нагадаємо, потрібно заробляти стільки, щоб була можливість відкладати до 75% доходу. Тому вихід багато хто знаходить в інвестиціях у високодохідні ринки. Зокрема, в операції на валютному ринку, який дозволяє заробляти, незалежно від того, в який бік рухаються котирування.

В даному випадку мова не йде про те, що для заробляння пенсійного капіталу необхідно перекваліфікуватися в трейдера і освоювати ази активної торгівлі з валютними парами на ринку Forex. Інтерес для інвесторів можуть представляти вкладення в ПАММ-рахунки. Цей продукт був розроблений і запропонований інвесторам міжнародним брокером Alpari і успішно працює з 2008 року. Сьогодні тільки в Alpari їм вже користується понад 60 тисяч інвесторів, які можуть обрати з більш як 4 000 рахунків.

Перний крок до інвестицій на валютному ринку

Обрати памм-рахунок

Що ж таке ПАММ-рахунок? ПАММ-рахунок - це сервіс, за допомогою якого інвестори можуть заробляти на валютному ринку, вкладаючи свої кошти в рахунок професійного трейдера. Важливим є те, що відкриваючи ПАММ-рахунок, трейдер інвестує в нього 60% власних коштів. З цим рахунком трейдер виходить на валютний ринок і починає активну торгівлю, застосовуючи всі свої знання і досвід для отримання позитивного фінансового результату. І в цьому він вкрай зацікавлений, так як працює з власними коштами.

Інвестиції у валютний ринок

Інвестор же обирає найпривабливіший для нього ПАММ-рахунок. При цьому він оцінює:

Як довго рахунок існує

Які результати показує трейдер

Який брокер надає таку послугу

Обравши рахунок, інвестор вкладає в нього власні кошти. Вигода в тому, що, в залежності від стилю торгівлі трейдера, ПАММ-рахунок може приносити понад 100% на місяць. Рекордна дохідність ПАММ-рахунку в Alpari зафіксована на рівні понад 180 000%! Правда, чим вища доходність, тим вищі й ризики, так як трейдер реалізує більш ризикову і агресивну стратегію торгівлі. Консервативний стиль торгівлі може принести і 10%, і 100% прибутку на місяць. Але ризики в цьому випадку будуть набагато нижчим, а дохідність все одно незрівнянно вища, ніж при інвестиціях в депозити, пенсійні фонди і програми пенсійного страхування.

примітка:

Що важливо - це пасивний дохід, який дозволить інвестору продовжувати працювати або займатися власним бізнесом, продовжуючи відкладати пенсійний капітал і виходити на фінансову незалежність до 35-45 років.

Схема роботи ПАММ-рахунку:

Кошти керуючого

$300

60%

Кошти інвестора

$200

40%

Кошти керуючого ($900), з урахуванням винагороди ($80)

$980

Кошти інвестора ($600), за вирахуванням винагороди ($80)

$520

Сума ПАММ-рахунку до початку торгового інтервалу

$500

Сума ПАММ-рахунку за підсумками торгового інтервалу

$1 500

+200%

+$1 000

Для тих же, хто захоче займатися трейдингом самостійно, компанія також може запропонувати різні продукти:

Інструменти і аналітику для роботи на валютному ринку

Навчання і технічну підтримку

Різні партнерські програми для отримання доходу від залучення клієнтів

Незалежно від того, яку стратегію створення свого «пенсійного фонду» ви оберете, головний принцип F.I.R.E. актуальний завжди: якщо ви витрачаєте менше, ніж заробляєте, а різницю інвестуєте, то в підсумку заробите достатньо, щоб жити за рахунок своїх вкладень вічно, і робити більшу частину свого життя те, що хочете, а не те, що треба.

Почати інвестувати можна прямо зараз

Обрати памм-рахунок

Спільний спецпроєкт Alpari та «Мінфіну»

Приєднуйтесь до нас в соц. мережах:

Фінанси

Корисні сторінки

Допомога

© 2008-2020 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх