Минфин

СПЕЦПРОЕКТ

Тест для поколения Y

или как заработать на идеальную пенсию

Мало кто из представителей поколения миллениалов, а это сегодняшние 25-40-летние, может точно ответить на вопрос: «Какой они видят свою идеальную пенсию?». А ведь для того, чтобы в зрелом возрасте их не настигли финансовые проблемы, задуматься о своем будущем необходимо уже сейчас. «Минфин» совместно с Alpari разбирался в самых современных стратегиях раннего выхода на достойную пенсию.

Многие украинцы в процессе накопления и получения пенсии часто оказываются в ситуации, метко описанной Михаилом Жванецким: «Хочешь всего и сразу, а получаешь ничего и постепенно». По данным Пенсионного фонда Украины, дефицит Пенсионного фонда в 2020 году составил 13,2 млрд. грн. И в принципе, это не такая уж большая цифра для Украины. Однако сегодняшние 25-35-летние не могут ориентироваться на вчерашние результаты. Им необходимо научиться прогнозировать ситуацию на несколько десятилетий вперед – на период, когда подойдет срок их выхода на пенсию.

Почему это важно

А в этом ракурсе ситуация выглядит немного иначе:

1

Средний размер пенсии едва превышает 120 долларов США (3 410 грн. на конец 2020 года). Темпы роста пенсий не поспевают за ростом цен, а предпосылок для ее повышения в связи с ростом экономической активности в ближайшем будущем не предвидится.

2

Каждый третий (!) пенсионер в прошлом году получал пенсию в размере меньшем, чем 2000 грн. Минимальная пенсия по возрасту в январе 2021 года составляет 1 769 грн. Можно тешить себя мыслью, что именно вам посчастливится не попасть в эту одну треть, но для этого ваша «белая» зарплата, а также средняя зарплата по вашему сектору экономики страны должны быть высокими.

3

Количество пенсионеров составляет 11,3 млн. и эта цифра приближается к количеству занятого населения – 15,9 млн на 01.10.2020. То есть, на одного работающего уже сейчас приходится один пенсионер. При этом количество пенсионеров, равно как и расходы Пенсионного фонда, растет, а количество занятого населения, наполняющего Пенсионный фонд Украины, – сокращается.

4

Пенсионный возраст постепенно увеличивается, и в 2021 году достигнет 60 лет. При этом для выхода на пенсию к этому возрасту необходимо иметь не менее 35 лет стажа (требование вступит в силу с 2028 года). А это значит, что если вам сейчас 40 лет, то для выхода на пенсию в возрасте 60 лет, ваш трудовой стаж уже сейчас должен быть не менее 15 лет. Нынешним же 25-летним нужно работать до 60 лет без прерывания трудового стажа!

5

Согласно данным ежегодного мониторинга Института социологии НАН Украины, в случае потери основного источника дохода 45% украинцев смогут прожить не более месяца. Еще четверть населения – от одного до трех месяцев и только 7% – от полугода и больше.

примечание:

Неприглядная перспектива. Но давайте отбросим рассуждения по поводу того, кто виноват в сложившейся ситуации. Главный вопрос в том, какие выводы сделать.

Теперь, когда вы понимаете, что вероятность безбедно жить в преклонном возрасте для большинства будущих пенсионеров в Украине стремится к нулю, настало время для поиска вариантов того, как достичь финансовой независимости и обеспеченности и выйти на пенсию не в 60 лет, как того требует государство, а тогда, когда вы сами того захотите.

Что делать?

Существует несколько сценариев:

Вариант 1

Пассивный. Оставить все как есть и надеяться на то, что через 10, 20 или 30 лет Украина станет процветающей страной с профицитным Пенсионным фондом и выросшим в несколько раз уровнем пенсионного обеспечения. Право решать, насколько такой вариант возможен в нашей стране, оставим читателю.

Вариант 2

Обходной. Позаботиться о том, чтобы ваша обязательная государственная пенсия была высокой. Вариант действенный, но, к сожалению, массовым быть не может, поскольку даже если вы попадете в 2% пенсионеров с госпенсией выше 10 тыс. грн. (депутаты, судьи и проч. защищенные категории госслужащих), то это не исключает зависимость от состояния государственных финансов, а оно не вселяет оптимизма.

Вариант 3

Активный. Взять ответственность за свою будущую жизнь на себя, не полагаясь на помощь государства. Именно этот подход уже давно реализован во множестве экономически развитых стран. Именно он создал ту самую притягательную картинку отдыха на круизном лайнере и наслаждения жизнью на пенсии. А в последнее время в мире популярным становится также ранний выход на пенсию: то есть не в 60, а в 35-50 лет. Ведь мы живем не для того, чтобы работать, а как раз наоборот.

С развитием технологий и автоматизацией производственных процессов, возможности многих профессий значительно расширились. И если еще несколько лет назад модным трендом было работать онлайн фрилансером и жить в какой-нибудь экзотической стране, то сегодня все большее количество людей начинает реализовывать подход F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early или «финансовая независимость и ранний уход на пенсию»). Суть этого движения заключается в том, чтобы активно зарабатывать, жестко экономить, откладывать и инвестировать в самом раннем возрасте с тем, чтобы к 35-40 годам создать достаточный капитал, который позволит более не работать, а жить с пассивного дохода, который обеспечивает накопленный капитал.

На пенсию в 35 лет!

Началось «огненное движение» с публикации книги Вики Робин, Джо Домингес и Моник Тилфорд «Кошелек или жизнь. Вы контролируете деньги, или Деньги контролируют вас», где провозглашается идея финансовой независимости, снижения расходов и инвестиций в будущую пенсию.

Основные правила F.I.R.E. следующие:

1

Нужно зарабатывать столько, чтобы у вас была возможность откладывать 50-75% дохода.

2

Необходимо отказаться (временно, на период накопления капитала) от дорогих покупок: жилье, машина, путешествия, смартфоны и проч.

3

Самое важное после создания капитала – «Правило 4%». Его вывели ученые университета Тринити (США). Суть его в том, что если ваш портфель инвестиций состоит из равных частей (50% – акции, 50% – облигации), то вы можете ежегодно использовать 4% доходов от портфеля на свои нужды, при этом он никогда не исчерпается вне зависимости от поведения рынка. Таким образом, если вы тратите, к примеру, 1 тыс. долларов в месяц, вам необходимо создать портфель на 300 000$. В свою очередь, это значит, что для выхода на пенсию в 35 лет, необходимо с 25 лет откладывать не менее 2,5 тыс. долларов в месяц. А если выходить на пенсию в 50 лет, то можно сократить ежемесячную сумму инвестиций до 1 тыс. долл., что даже в украинских условиях выглядит уже вполне реалистично.

В Украине движение F.I.R.E. не получило такого развития, как в США. И причина очевидна – уровень доходов населения Украины и США сложно сопоставить. С другой стороны, и уровень расходов, в том числе на пенсии, у нас ниже, чем за океаном.

Вторая причина непопулярности движения F.I.R.E. в Украине – менталитет. Для нас очень важным является признание окружающих, а потому даже те, кто неплохо зарабатывает, не склонны к экономии – зачастую, престижные дома, машины и телефоны покупаются нерационально, а роскошный образ жизни – экзотические путешествия, торжественные мероприятия и прочее – призван поддерживать статус успешного человека. И главное – есть иллюзия, что такой уровень жизни удастся сохранить до глубокой старости.

Третья, не менее важная причина – неумение инвестировать накопленное. Но об этом – ниже.

Итак, пока накопительный уровень государственной пенсионной системы не заработал, то есть не произошло повышение налогов для отчислений в ПФ, такие отчисления, но в свой личный «пенсионный фонд» целесообразно делать самостоятельно. При этом возникают вопросы: как разработать систему отчислений и куда инвестировать сбережения?

Как создать свой пенсионный капитал

Наиболее простой путь состоит в накоплении пенсии с помощью негосударственных пенсионных структур:

Компаний по страхованию жизни

Негосударственных пенсионных фондов

Суть обоих вариантов в том, что в течение определенного периода жизни вы обязуетесь делать взносы на свой «пенсионный депозит». Доступ к этим средствам будет открыт вам по достижению заранее определенного пенсионного возраста (скажем, 50 лет). Тогда вы сможете получить либо разовую выплату с своих накоплений, либо получать ежемесячные выплаты с аккумулированной суммы. Функция управления средствами возлагается на страховую компанию или компанию по управлению активами пенсионного фонда – они и решают, как разместить накопления, чтобы уберечь их от инфляции и обеспечить вам дополнительный инвестиционный доход.

Особенность в том, что эта сфера деятельности подлежит государственному регулированию. В результате компании должны выполнять жесткие консервативные требования к диверсификации активов и поэтому не смогут зарабатывать для вас много. Рассчитывать на доходность по вашим накоплениям выше 3% годовых не стоит. Зато вам не нужно самостоятельно заниматься поиском вариантов для размещения своих накоплений: изучать депозитные ставки, следить за курсами валют, ценами на акции и драгметаллы и пр.

Более сложный путь – самостоятельное инвестирование накоплений

Этот подход может быть более доходным, но для этого кроме разработки личного финансового плана по выходу на пенсию необходимо разобраться еще и в тонкостях инвестирования. Само собой разумеется, что банковские депозиты не смогут обеспечить необходимый уровень доходов. Сегодня средняя доходность по вкладам в валюте едва превышает 1,2% годовых, а по депозитам в гривне – 8-9% годовых. А это значит, что ваш портфель инвестиций должен кроме консервативных активов включать более рисковые, но и более доходные инструменты:

Инвестиции в ценные бумаги

Операции на валютном рынке

Вложения в криптовалюты

Правда в том, что самостоятельное управление кроме специальных знаний требует немало времени и усилий, которые придется отнять у личной жизни или вашей основной занятости. А ведь, напомним, нужно зарабатывать столько, чтобы была возможность откладывать до 75% дохода. Поэтому выход многие находят в инвестициях в высокодоходные рынки. В частности, в операции на валютном рынке, который позволяет зарабатывать независимо от того, в какую сторону движутся котировки.

В данном случае речь не идет о том, что для зарабатывания пенсионного капитала необходимо переквалифицироваться в трейдера и осваивать азы активной торговли с валютными парами на рыке Forex. Интерес для инвесторов могут представлять вложения в ПАММ-счета. Этот продукт был разработан и предложен инвесторам международным брокером Alpari и успешно работает с 2008 года. Сегодня только в Alpari им уже пользуется более 60 тысяч инвесторов, которые могут выбрать из более чем 4 000 счетов.

Первый шаг к инвестициям на валютном рынке

Выбрать памм-счет

Что же такое ПАММ счет? ПАММ-счет – это сервис, с помощью которого инвесторы могут зарабатывать на валютном рынке, вкладывая свои средства в счет профессионального трейдера. Важно то, что открывая ПАММ-счет, трейдер инвестирует в него 60% собственных средств. С этим счетом трейдер выходит на валютный рынок и начинает активную торговлю, применяя все свои знания и опыт для получения положительного финансового результата. И в этом он крайне заинтересован, так как работает с собственными средствами.

Инвестиции в валютный рынок

Инвестор же выбирает наиболее привлекательный для него ПАММ-счет. При этом он оценивает:

Как долго счет существует

Какие результаты показывает трейдер

Какой брокер предоставляет такую услугу

Выбрав счет, инвестор вкладывает в него собственные средства. Выгода в том, что в зависимости от стиля торговли трейдера, ПАММ-счет может приносить более 100% в месяц. Рекордная доходность ПАММ-счета в Alpari зафиксирована на уровне более 180 000%! Правда, чем выше доходность, тем выше и риски, так как трейдер реализует более рисковую и агрессивную стратегию торговли. Консервативный стиль торговли может принести и 10%, и 100% прибыли в месяц. Но риски в этом случае будут гораздо ниже, а доходность все равно несравнимо выше, чем при инвестициях в депозиты, пенсионные фонды и программы пенсионного страхования.

примечание:

Что важно – это пассивный доход, который позволит инвестору продолжать работать или заниматься собственным бизнесом, продолжая откладывать пенсионный капитал и выходить на финансовую независимость к 35-45 годам.

Схема работы ПАММ-счета:

Средства управляющего

$300

60%

Средства инвестора

$200

40%

Средства управляющего ($900), с учетом вознаграждения ($80)

$980

Средства инвестора ($600), за вычетом вознаграждения ($80)

$520

Сумма ПАММ-счета до начала торгового интервала

$500

Сумма ПАММ-счета по итогам торгового интервала

$1 500

+200%

+$1 000

Для тех же, кто захочет заниматься трейдингом самостоятельно, компания также может предложить различные продукты:

Инструменты и аналитику для работы на валютном рынке

Обучение и техподдержку

Различные партнерские программы для получения дохода от привлечения клиентов

Вне зависимости от того, какую стратегию создания своего «пенсионного фонда» вы выберете, главный принцип F.I.R.E .актуален всегда: если вы тратите меньше, чем зарабатываете, а разницу инвестируете, то в итоге накопите достаточно, чтобы жить за счет своих вложений вечно, и делать большую часть своей жизни то, что хотите, а не то, что надо.

Начать инвестировать можно прямо сейчас

Выбрать памм-счет

Совместный спецпроект Alpari и «Минфина»

Присоединяйтесь к нам в соц. сетях

Финансы

Полезные страницы

Помощь

© 2008-2021 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж