Мінфін
АКТУАЛЬНО

Що робити, якщо банк не дає кредит:

як небанківські фінансові компанії займають свій ринок кредитування фізосіб

P
Причини життя в кредит можуть бути різні: це необов'язково бідність і хронічна нестача коштів.
Часто, маючи достатній дохід, люди розширюють шляхом отримання кредитів свої можливості, купують необхідні їм речі без необхідності чекати і накопичувати, уникають ситуативного браку коштів тощо.

Так, багато людей, на жаль, не маючи фінансової подушки безпеки, змушені звертатися до кредитування як до останнього доступного джерела фінансування. Як правило, ця категорія громадян стає клієнтами мікрофінансових організацій (МФО), які спеціалізуються на видачі невеликих кредитів «до зарплати». Найчастіше такі кредити відрізняються дуже високими процентними ставками, які вимірюються часом сотнями, а в деяких випадках і тисячами річних! Дуже часто такі позичальники стають залежними від своїх боргів і змушені без кінця позичати знову, щоб розрахуватися за старими боргами.
Ліміти що зникають
Разом з тим, кредитами все частіше користуються цілком успішні у фінансовому плані громадяни, які витрачають не весь дохід на поточне споживання і можуть дозволити собі формувати заощадження. Для таких клієнтів актуальною є проблема пікових фінансових навантажень - свята, кінець місяця, початок або кінець навчального року та інше.

Взяти, наприклад, січень. У цьому місяці як правило спостерігається зниження доходів і підвищення витрат через свята. Як в такому випадку закрити тимчасовий касовий розрив, якщо фінансовий надлишок минулого року осів на терміновий депозит під максимально можливі 10% річних? Як правило, в таких випадках на допомогу приходить кредитний ліміт за банківською карткою.
Однак, далеко не завжди і не всім банки готові підставити кредитне плече. «Банк - це таке місце, де вам дадуть парасольку в ясну погоду і попросять повернути її, коли почнеться дощ», - сказав колись давно один з класиків. Дійсно, дуже часто при збільшенні надходжень на карту або відкритті депозиту, банк пропонує підвищити кредитний ліміт за карткою. Але часто відбувається і зворотне - в кризовий період банк може урізати ліміт або ж зовсім його заблокувати.
Таке неприємне явище масово спостерігалося в березні минулого року, коли був оголошений перший «локдаун» через пандемію коронавірусу.
Тоді клієнти багатьох великих і популярних банків виявляли, що кредитний ліміт на їх картках зник без попередження. Для багатьох це створило достатню незручність, щоб залишити невтішні відгуки про свій банк на сайті «Мінфіну». Банки поводяться так тому, що в більшості своїй залишаються негнучкими і консервативними структурами, які схильні перестраховуватися в питаннях кредитування. Тим паче, що для них діють жорсткі нормативні вимоги. Скороченням кредитних лімітів і їх обнулення - стандартна і законна процедура, яку банки мають право застосовувати на власний розсуд в періоди криз. Але як клієнтам діяти в такій ситуації?
Коли банк – не варіант
Порівняно нещодавно на українському ринку почав формуватися сегмент фінансових компаній, які можна розглядати як реальну альтернативу банкам та МФО. Вони пропонують гнучкіші умови кредитування населення, ніж банки, і набагато вигідніші умови, ніж МФО з їх миттєвими мікрокредитами.

Одним із прикладів таких кредитних операторів є Фінансова компанія «Океан» (сервіс Ocean Credit).
«Ми не даємо мікрокредити. Навпаки, вважаємо їх не дуже коректними для споживачів. Саме тому ми зробили продукт, що дозволяє рефінансувати мікрокредити.»
Олексій Дзюба, операційний директор сервісу Ocean Credit
Менеджери сервісу Ocean Credit рекомендують своїм клієнтам з обережністю використовувати кредити «до зарплати», оскільки позичальник, неправильно розрахувавши свої можливості, може виявитися в скрутному фінансовому становищі, поставивши себе в залежність від нових кредиторів.
важливо:
Такі небанківські кредитні установи як фінкомпанія «Океан» намагаються направити позичальників МФО на шлях виходу з боргової ями шляхом рефінансування наддорогих кредитів. Але це, окремий нішевий продукт. А що ж безпосередньо з кредитуванням?
Кредитна лінія як альтернатива
Кредит готівкою зазвичай можна отримати у формі ануїтету (коли погашається тіло і відсотки за кредитом однаковими платежами) або у формі кредитної картки. Альтернативою таким формам є кредитна лінія. Кредитна лінія - це продукт, який схожий на кредитну картку, але не вимагає очікування випуску і доставки картки. При отриманні кредитної лінії клієнту визначається кредитний ліміт, в рамках якого він може обирати засоби для використання.
Пропоновані на ринку умови кредитування показують, що сьогодні кредитна лінія від фінансової компанії може стати чудовою альтернативою картковому кредитному ліміту від банку. Цифри і умови тому підтвердження.
Реальна (ефективна) відсоткова ставка за кредитною лінією від фінкомпанії складе близько 55% річних. І це не перевищує номінальну вартість банківських кредитів. Річ у тому, що ставка вказується відкрито, без додаткових комісій і «страховок». При цьому «небанки» також пропонують клієнтам пільговий період.
Зокрема, фінкомпанія «Океан» при погашенні заборгованості, що виникла за 29 днів, не стягує плату за користування кредитними коштами.
Власне, маємо аналог грейс-періоду за банківською карткою. Плата обмежується виключно комісією за видачу позики в розмірі 2,5%. Важливим є те, що термін дії наданої клієнту кредитної лінії - 3 роки!
Ще одна особливість небанківської кредитної лінії полягає в тому, що в період користування кредитними коштами клієнт сплачує тільки відсотки за кредитом. Тіло кредиту погашається тоді, коли позичальник готовий це зробити.
«Клієнт чітко розуміє, скільки він платить за використання грошей - це і є його щомісячний платіж. Ніяких прихованих платежів або страховок!»
Анатолій Онопрієнко, cтарший клієнтський менеджер
Водночас, в банках, як правило, в обов'язковий платіж входить оплата як відсотків, так і тіла кредиту. Платіж за кредитною лінією таким чином виходить дуже доступним, наприклад, середній платіж в місяць за 10 тисяч гривень для клієнтів з хорошою кредитною історією складе всього 449 грн, при цьому саме тіло кредиту можна повернути повністю або частинами в будь-який момент протягом трьох років.
Цікаво й те, що небанківські кредитори вже готові надавати кредитні ліміти в більшому розмірі, ніж банки, оскільки менш обмежені в регулюванні ризикового навантаження.
«Якщо у клієнта є кредитний ліміт по банківській картці, ми готові видати ще стільки ж»
Олексій Дзюба
Всі позичальники важливі
Напевно, одна з головних переваг кредитних фінкомпаній - це їх гнучкість в оцінці кредитоспроможності клієнтів.

Небанківські кредитори прекрасно розуміють, що не всі в Україні мають офіційний дохід.
«Ми намагаємося оцінити реальний заробіток клієнта. Для цього можуть бути використані будь-які підтвердження, наприклад, виписка по картці», - відзначають у фінкомпанії «Океан», додаючи, що, якщо у клієнта зовсім немає чим підтвердити свої заробітки, він може скористатися спеціальним продуктом - «Кредит без підтвердження доходу».
У разі, якщо у клієнта залишилися погані записи в Бюро кредитних історій, рішення також знайдеться. Як правило, в арсеналі небанківських кредиторів є спеціальні кредитні продукти: для рефінансування заборгованості і кредитна лінія для надзвичайних ситуацій. Вони - досить дороги, але є можливість знизити ставку до звичайних банківських відсотків. Наприклад, за умовами компанії «Океан Кредит» ставка може бути знижена після 5 платежів, які і будуть підтвердженням платоспроможності позичальника.
Як це працює
Механіка отримання кредитів від фінкомпаній досить проста. Для отримання кредиту клієнт повинен бути громадянином України, старше 21 років. При цьому шукати відділення найчастіше не потрібно. Наприклад, в сервісі Ocean Credit оформлення позик відбувається онлайн, а кредитні кошти зараховуються на банківську карту позичальника.
«Фактично кредитний ліміт автоматично присвоюється клієнту після реєстрації на сайті компанії. Для його активації першого разу необхідно пройти відеоверифікацію. Подальше використання кредитних ліній відбувається в автоматичному режимі»
Олексій Дзюба
У будь-якому випадку кредитні продукти, незалежно від того, хто є кредитором, банк, МФО або фінансова компанія, слід використовувати в разі реальної необхідності, уважно вивчивши умови кредитування, умови кредитного договору та оцінивши свої фінансові можливості.

© 2008-2021 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх