Мінфін
СПЕЦПРОЄКТ
Кеш-кредит або розстрочка - що і коли вигідніше використовувати
Можна місяцями відкладати на потрібну покупку, а можна скористатися кредитними інструментами і отримати бажане своєчасно. Головне - обрати для досягнення необхідного результату правильний фінансовий інструмент. Зараз банки найактивніше пропонують клієнтам скористатися кеш-кредитом і розстрочкою. "Мінфін" спільно з Ідея Банком розповідає, чим відрізняються кредити готівкою від розстрочки і в яких випадках виправдане застосування того чи іншого продукту.

Розстрочка: зручно і швидко, але є нюанси

При покупці в розстрочку вартість товару розбивається на рівні частини, які потрібно погашати протягом встановленого періоду часу. Найчастіше протягом 6-12 місяців.
У процесі покупки товару в розстрочку задіяні три сторони: покупець, продавець і банк, з яким у продавця підписаний договір про співпрацю. Покупець обирає товар із запропонованого асортименту і відправляє запит на оплату частинами. Після того як банк дає добро на розстрочку (а це найчастіше відбувається за лічені хвилини), продавець оформляє оплату товару і віддає його покупцеві. Після цього у позичальника з'являється зобов'язання щомісячно погашати банку заборгованість, що виникла. Як правило - рівними частинами, але банки найчастіше не заперечують проти дострокового погашення розстрочки. При цьому сам процес погашення може відбуватися як автоматично, так і власноруч. У першому випадку банк самостійно списує з картки клієнта необхідну суму, а клієнт повинен подбати про те, щоб на картці було достатньо коштів. У другому, клієнт сам повинен регулярно до обумовленої дати вносити платежі за розстрочкою.
Розстрочкою найчастіше можна скористатися в тому випадку, якщо ви є клієнтом банку, який її надає.
Переваги розстрочки:
  • Невисокий відсоток за обслуговування: 1,8-3% від суми покупки на місяць
  • Термін прийняття рішення займає лічені хвилини
  • Максимальна сума зазвичай обмежена кредитним лімітом по картці, хоча деякі банки дозволяють витрачати до 70% ліміту
  • Простота: надавати додаткові документи не потрібно
  • Зручність: отримати розстрочку можна як під час покупки, так і протягом 7 днів після неї. Йти до відділення не потрібно, як і підписувати окремий договір
Недоліки розстрочки:
  • Цю послугу пропонують далеко не всі фінустанови
  • Щоб скористатися послугою, потрібно мати кредитну картку з достатнім кредитним лімітом
  • Якщо ви оплачуєте розстрочку за рахунок кредитного ліміту по картці, вам можуть нарахувати відсоток за використання грошей банку, а це - комісія в 3-5%

Кеш-кредити

Кеш-кредит, або кредит готівкою, означає, що позичальник отримує грошову позику на руки, а не на картку або рахунок. Кредит готівкою часто розглядають як "рятувальне коло" - беруть лише в момент гострої нестачі грошей.
Щоправда, це невірне розуміння продукту. Сьогодні за допомогою кеш-кредиту можна вирішувати куди більш масштабні завдання, ніж покупка нового телевізора або холодильника в розстрочку. За кеш-кредитами банки пропонують в рази більші суми на великі терміни. За рахунок них можна вирішувати такі завдання як ремонт, подорож, освіта, відпустка та оздоровлення, навіть купівля авто тощо.

Головне, що відрізняє кеш-кредити від розстрочки - призначення позики. У разі розстрочки клієнт отримує гроші для покупки конкретного товару у певного продавця. Кредит готівкою, в свою чергу, буває як цільовим, так і нецільовим. Клієнт сам вирішує, на що він буде витрачати кошти. Ще один нюанс: для отримання кеш-кредиту застава зазвичай не потрібна. У разі ж розстрочки заставою може виступати куплений товар.
В останні роки послугу кредитування готівкою надають багато банків. У більшості випадків умови для позичальників у них більш щадні, ніж у МФО, а ось вимоги до якості кредитної історії позичальника - вищі.

Що важливо враховувати, якщо ви берете кредит готівкою в банку

Перш за все, переконайтесь, що ці гроші вам точно потрібні. Уникайте імпульсивних покупок в кредит: кількамісячна переплата досить швидко змусить шкодувати про несвоєчасну витрату. Завдання кредиту - поліпшити якість життя, а не стати важким тягарем для бюджету.

Дотримуйтеся золотого правила: максимальна щомісячна виплата не повинна перевищувати 30% доходу.

При виборі програми кеш-кредиту звертайте увагу на ключові показники.

Сума кредиту
На ринку є пропозиція з максимальною сумою кеш-кредиту в 1 млн грн. У більшості випадків банки пропонують кредити в діапазоні від 1 000 до 500 000 грн. Втім, сума, яку буде готовий видати банк, залежить від кредитної історії і доходу позичальника. Дрібні суми банк здатний видавати, не особливо заглиблюючись у вивчення вашого фінансового стану і платіжну дисципліну. Але коли мова заходить про великі суми, більше 10-20 тис. грн., доведеться доводити свою здатність повернути кредит. Потрібно буде підтвердити наявність і розмір стабільного доходу. А якщо позичальник побував у "чорному списку" банку або має негативні записи в бюро кредитних історій, то кредит можна і не отримати.
Термін кредитування
Зазвичай банки пропонують позику на термін від 6 місяців до 5 років, іноді - до 7 років. Клієнт сам обирає зручний йому термін виплати. Наприклад, більшість клієнтів Ідея Банку беруть кредит на 24-36 місяців. Але у банку є і обмеження: якщо сума кредиту перевищує 200 000 грн., максимальний доступний термін - 36 місяців. Логічно, що вигідніше повернути кредит якомога швидше, однак це не завжди виправдано для сімейного бюджету.
Вартість кредиту
Те, скільки фінустанови заробить на вас, залежить від суми і мети позики, терміну кредитування, тарифів банку тощо. Орім повернення тіла кредиту (суми, яку видає банк), клієнт щомісяця сплачує відсотки за його використання. Крім того, банки можуть нараховувати комісії, додавати обов'язкове страхування.

Тарифи різних банків відрізняються: у когось вища відсоткова ставка, а хтось "ховає" комісії за страховкою або іншими платежами. У підсумку реальна річна відсоткова ставка, яка включає всі платежі за кредитом, досягає 60-135%.

Попередню вартість кредиту допоможе розрахувати онлайн-калькулятор на сайті фінустанов. Остаточну ж - озвучить менеджер банку після узгодження всіх умов.
Час узгодження
Якщо відправити онлайн-запит на отримання кредиту, попереднє рішення щодо суми і терміну позики можна отримати протягом години або доби. Ідея Банк обіцяє надіслати смс з попередньою відповіддю вже через хвилину.

Після узгодження суми та умов банк формує кредитний договір, клієнт його підписує і може отримати гроші.
Вимоги до клієнтів
Фінустанови встановлюють вікові обмеження для позичальників, які можуть сильно відрізнятися від банку до банку. Наприклад, у одного банку мінімально прийнятний вік 18 років, а в іншого - 25 років. Те ж саме стосується верхньої планки, яка може бути і 65 років, і 75 років. Деяким банкам важливо, щоб клієнт був офіційно працевлаштований протягом певного часу, від 1 місяця до півроку.
Необхідні документи
Жорстка конкуренція з МФО змусила банки знизити вимоги до позичальників. Принаймні, коли мова йде про порівняно невеликі суми - до 50 тис. грн. Клієнту достатньо надати паспорт, код ІПН, а також пенсійне посвідчення, якщо позичальник пенсіонер. Ідея Банк готовий видати без довідок про дохід до 75 тис. грн (пенсіонерам - до 25 тис. грн.).

Окрім документів, клієнт заповнює анкету і дає дозвіл на доступ до своєї кредитної історії. Ці дані банк використовує для прийняття рішення. Чим більша сума кредиту, тим уважніший банк до деталей: клієнта можуть попросити надати довідку з роботи про працевлаштування та займану посаду або довідку про доходи, виписку з банку, документи на нерухомість або автомобіль.

Додатковим плюсом для позичальника буде його позитивна кредитна історія, особливо в банку, який планує видати кредит. Банки загалом більш лояльні до своїх клієнтів. Але шанси отримати велику суму є у всіх позичальників, чия позитивна кредитна історія підтверджена Бюро кредитних історій, і які можуть надати документи про свій дохід.
Так, наприклад, Ідея Банк запропонував кредит готівкою якраз для тих клієнтів, які до цього не оформляли подібних договорів з банком і не були раніше його клієнтами.

Переваги - нижча річна відсоткова ставка та можливість використовувати кошти на будь-які потреби. Як і раніше - банк надає швидке рішення за кредитом з мінімальним пакетом документів.

При цьому банк пропонує декілька зручних варіантів оформлення заявки:

1
Заповнити заявку в чат-боті на сайті банку і вже через 5 хвилин отримати попереднє рішення
2
Прийти у відділення банку і менеджер допоможе швидко оформити заявку

Порівняння розстрочки та кеш-кредиту за основними параметрами:

Кредит готівкою для масштабних проектів

Цільові кеш-кредити брати вигідніше, ніж позики на невизначені потреби. Це доводить кеш-кредит від Ідея Банку, який може бути виданий на суму до 500 тис. грн. Якщо позичальникові потрібні гроші для купівлі автомобіля або ремонту житла, банк знизить ставку за кредитом на 10%. Причому без жорсткої прив'язки до постачальника товарів або послуг. Для цього потрібно підтвердити факт цільового використання коштів. Якщо на кредитні гроші був куплений автомобіль, доказом служить свідоцтво про його реєстрацію, видане в Україні протягом місяця після отримання кредиту.

Найчастіше гроші в банку беруть на ремонт. Щоб отримати знижку, клієнту потрібно протягом 30 днів з моменту отримання кредиту надати банку чеки або квитанції на оплату будівельних матеріалів, сантехніки, вікон, теплообладнання тощо. На чеку або накладній повинні бути вказані реквізити продавця або поставлена його печатка.
Причому слід враховувати, що кеш-кредити видають на споживчі цілі, і їх не можна використовувати для бізнесу. Наприклад, для замовлення вивіски на магазин.
Цільовий кредит можна взяти на термін від 12 до 60 місяців. Клієнт сам регулює, якими будуть щомісячне кредитне навантаження і кінцева переплата. Погасити займ можна раніше обумовленого терміну і без штрафних санкцій.

Розстрочка вигідна в разі:

Якщо необхідно купити побутову техніку або електроніку, а повної суми для покупки не вистачає
Якщо ви впевнені, що не будете використовувати для оплати кредитні кошти (хоча це залежить від умов банку)
Якщо ви хочете купити товар, побоюючись зростання цін або курсу валют, або не бажаючи втратити вигідну акційну пропозицію
Якщо у вас немає постійної роботи
або офіційного доходу
Коли у банку можуть виникнути питання
до вашої кредитної історії

Кредит готівкою виправданий:

У разі цільової позики на ремонт або купівлю автомобіля, коли потрібно вирішити питання в стислі терміни
Якщо потрібно купити техніку або гаджет, а кредитного ліміту на карті для цього недостатньо
Якщо банк не надає послугу миттєвої розстрочки або умови за нею невигідні
Якщо банк обнулив кредитний ліміт по картці перед запланованою покупкою або поїздкою

Зміна настроїв

В Україні до кредитів ставляться насторожено. Багато в чому це "заслуга" фінансових установ, які обіцяють кредити з непрозорими умовами і прихованими комісіями, а також колекторські компанії, здатні надовго відбити охоту використовувати не те що кредити, але навіть залишати невеликі кредитні ліміти по банківських картках.

Однак є і позитивні зміни: з 19 січня 2020 року набрав чинності закон, який зобов'язує банки вказувати на першій сторінці договору повну вартість споживчих кредитів, включаючи всі комісії і платежі за їх відкриття, обслуговування і повернення. Тепер клієнти можуть порівнювати реальні умови і тарифи різних фінустанов.
Крім того, вже розроблений проект закону, який повинен буде врегулювати роботу колекторів. У разі прийняття, колекторам можуть заборонити контактувати з третіми особами (сусідами або знайомими боржників) і розголошувати персональні дані боржників.
Навіть при всіх "побічних ефектах" попит на споживче кредитування в Україні у 2018-2019 роках помітно зріс. Однак у період самоізоляції навесні 2020 року обсяги кредитування населення банками знизилися в 3-15 разів. Як відзначили в Ідея Банку, в перший місяць карантину спостерігалося падіння денного обсягу кредитування в 5-6 разів, але потім попит почав поступово відновлюватися.

Середня сума цільового кредиту в середньому зросла на 10%: на думку представників банку, це пов'язано, швидше за все, зі зростанням вартості товарів.
Однак для багатьох українців покупка товару в розстрочку, як і кредит готівкою, залишаються оптимальним варіантом поліпшити якість свого життя. Звичайно, за умови їх правильного використання.
Спільний спецпроєкт Ідея Банк та Мінфін

© 2008-2020 ТОВ "МiнфiнМедiа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копіювання і розміщення матеріалів на інших сайтах дозволяється тільки з гіперпосиланням виду: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Дзвінок в межах території України з усіх номерів операторів мобільного та міського зв'язку за тарифами операторів
Графік роботи: понеділок - п'ятниця з 09:00 до 18:00
Юридична адреса: Україна, Київ, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 поверх