Минфин

Медстрахование. Как это работает в Украине и мире

В Украине уже более 20 лет развивается медицинское страхование. Пока оно не стало масштабным явлением, однако это единственный путь вывести страну на более высокий и доступный уровень медицины. Вместе со страховой компанией «Провидна» мы разбирались, как в Украине работает рынок страховой медицины и какие у него перспективы.
Спецпроект
Киевский ИТ-специалист Александр Юрченко уже больше десяти лет пользуется медицинской страховкой, которую ему предлагает работодатель как одну из опций соцпакета. На 2021 год у него подписан договор на 235 тысяч гривен – это сумма, на которую ему страховщик обеспечит лечение в случае ухудшения состояния здоровья.

В пакет услуг, кроме амбулаторной и скорой помощи, входит также лечение в стационаре и обеспечение медикаментами. Важно, что он может обслуживаться в частных клиниках, где уровень обслуживания на порядок выше, чем в государственных. В случае необходимости страховая компания оплатит:
Одну операцию
Одну диагностику хронического заболевания
Стоматологические услуги на 3100 гривен (кроме протезирования)
Вакцинацию против гриппа
Разовую лабораторную диагностику на коронавирус
Курс лечения в стационаре до 20 дней в случае осложнений при COVID-19
Работодатель заплатил страховщику за обслуживание своего сотрудника 10 500 грн (315 евро в эквиваленте). Самому Юрченко это ничего не стоило. Своим полисом он воспользовался пока только раз – в январе побывал у стоматолога. «Помню, как-то меня отправили на консультацию в одну из частных клиник, – рассказывает Александр. – Качество обслуживания понравилось. Позже я приходил туда со своим сыном».

С каждым годом доля добровольного медицинского страхования (ДМС) в Украине понемногу увеличивается. Если в 2018 году, по данным Нацкомфинуслуг, сборы страховых компаний от ДМС составляли 3 243,1 млн грн или 9,4% от всего рынка страховых услуг, то в 2019 году они возросли до 4 268,8 млн грн (10,8%), а за первый квартал 2020-го – до 1,538,1 млн грн (15,9%).

При этом массовым оно еще не стало. «На сегодня ничтожно малое число жителей Украины застраховано – не более 3-5%. Это значит, что большинству украинцев достаточно сложно получить доступ к высокоспециализированным клиникам, и в случае тяжелого заболевания может банально не хватить средств на дорогостоящее оперативное стационарное лечение или реабилитацию».
Леся Щербакова, Председатель правления страховой компании «Провидна», входящей в тройку лидеров по медстрахованию в Украине
На данный момент в структуре медицинского страхования преобладает корпоративное
Договоры медстрахования предлагают своим сотрудникам в основном работодатели, заботящиеся о своей репутации: международные компании и организации, крупные украинские бизнес-структуры, IT-компании. Это очень эффективный инструмент повышения лояльности персонала. История Юрченко — тому подтверждение.

«На данный момент в структуре медицинского страхования преобладает корпоративное, а доля личного страхования составляет около 6%», – констатирует Александр Соколов, гендиректор компании Pro-Consulting, проводившей анализ рынка медстрахования в Украине.

Рынок ДМС в Украине

В Украине основным источником финансирования системы здравоохранения является госбюджет. Но денег на финансирование отрасли катастрофически не хватает. Плохое материальное обеспечение поликлиник и больниц, низкие зарплаты медперсонала вынуждают украинцев в случае необходимости либо платить за предоставление медуслуг неофициально в сфере теоретически бесплатной государственной медицины, либо обращаться в частные клиники. По оценкам консалтинговых компаний, на частные медучреждения приходится около 20% рынка медуслуг в Украине. Но позволить себе там лечиться может лишь небольшой процент состоятельных людей, о чем свидетельствует и концентрация частных клиник – около 85-90% их сосредоточено в Киеве.
В своем совместном отчете Всемирный банк и ВОЗ «Украина: обзор реформ финансирования системы здравоохранения 2016-2019» отмечают, что обеспечение медицины только средствами бюджета в Украине в долгосрочной перспективе будет ограниченным.

И хотя за последние два года расходы на здравоохранение существенно выросли – если в 2019 году они составляли 1% ВВП или 38,6 млрд грн, то в бюджет 2021-го на медицину заложено 157,5 млрд грн или 3,5% ВВП, – лишь за бюджетные деньги полностью финансировать отрасль сложно, поскольку сейчас основные усилия государства направлены на борьбу с COVID-19.
Альтернатива нынешнему состоянию украинского здравоохранения
Хорошей альтернативой нынешнему состоянию украинского здравоохранения было бы внедрение государственной страховой медицины. По такому принципу функционирует система здравоохранения во многих развитых странах мира.

Подобный рынок в Украине начал зарождаться после принятия закона «О страховании» от 7 марта 1996 года. В статье 5 этого закона указывается, что страхование может быть обязательным и добровольным, однако пока что обязательное медстрахование (ОМС) в Украине не запущено.
Что до рынка ДМС, то он постепенно развивается. В последние пару лет он ежегодно растет примерно на 25%. «2020 год стал годом активного роста ДМС и наш страховой портфель по данному виду страхования увеличился практически на четверть. 2021 год также показывает положительную динамику в увеличении числа клиентов и страхового портфеля. Также можно отметить спрос на ДМС клиентов, которые не страховались ранее».
Леся Щербакова, Председатель правления страховой компании «Провидна»

Как работает ДМС

Имея полис добровольного медицинского страхования (ДМС), застрахованный гарантированно может рассчитывать на определенный объем и виды медуслуг, что детально прописано в договоре. Чем выше страховой платеж, тем большее количество услуг охватывает страховка. Классические договора включают стандартный набор программ: амбулаторное и стационарное лечение, скорую и неотложную помощь, компенсацию стоимости лекарств. В страховках премиум-класса предусмотрены дополнительные программы по стоматологии, медосмотр, лечение за границей. Кроме того, такие страховки полностью покрывают обслуживание в частных клиниках.

Этапы работы ДМС:

1
Человек или его работодатель подписывает со страховой компанией договор по выбранным программам. Обычно он заключается на один год. В договоре указывается размер страхового взноса, страховая сумма, на которую покрывается лечение, программы медуслуг и прочие условия.
2
В случае ухудшения здоровья человек связывается со страховой компанией. Медассистанс страховщика направляет его в одно из медучреждений, с которым сотрудничает компания.
3
Страховая компания платит за лечение своего клиента или медучреждению, или возвращает деньги клиенту, если он платил за определенные услуги в процессе лечения сам. При этом общий размер выплат не может быть бо́льшим, чем указано в договоре.
Бывают ситуации, когда страховка не покрывает расходы клиента. Их точный перечень зависит от конкретной компании и страхового пакета. К примеру, страховка чаще всего не работает в таких случаях:
Консультация с врачом не была согласована с медицинским ассистансом
Услуги диетологов, пластических хирургов и некоторых других специалистов
Профилактические посещения врачей

Зарубежный опыт

Сейчас в развитых странах мира применяются три типа моделей финансирования здравоохранения – бюджетная, страховая и частная.
Бюджетная модель
Частная модель
Страховая модель
Такая модель предполагает, что основное финансирование идет от налоговых поступлений. Причем деньги медучреждения и врачи получают от государства через частные контролирующие компании. Такая система действует, в частности, в Великобритании, Ирландии, Дании, Португалии, Италии, Греции, Испании. ДМС дополняет эту систему и, прежде всего, позволяет выиграть время, если срочно нужна, к примеру, какая-то операция. Ее можно сделать и через госмедицину, но придется подождать полгода-год.

«В основном нашей системой я доволен, – говорит британский айтишник Эндрю Роджер. – Я думаю, что она хороша для таких вещей, как роды, онкозаболевания. Мой дядя был болен раком и получил поистине первоклассное лечение».

Согласно отчету агентства «Блумберг» «Наиболее эффективное здравоохранение: страны» (Most Efficient Health Care: Countries / Bloomberg Visual Data 2013), в Великобритании медицина финансируется из бюджета на 85 %. При этом государство покрывает 82,4 % от всех медуслуг. Расходы на здравоохранение составляют 7,7 % ВВП.

Остальные 15 % денег идут через ДМС. Все состоятельные люди в Англии, по словам Роджера, имеют частные медстраховки. Их выгодно покупать и тем людям, кто хочет сделать операцию по удалению катаракты, например, или имеет какие-то другие специфические проблемы со здоровьем, которые требуют постоянного лечения.

«Я в прошлом году имел частную медстраховку. Мне она не стоила ничего. Я получил ее как бонус от работодателя. Мне предложили выбрать – или медстраховку, или страховку на авто. Я выбрал первое», – рассказывает британец.
При частной модели финансирования медицины медуслуги преимущественно оказываются на платной основе. Все регулируется рынком. Врачи получают очень высокие доходы. Деньги идут из личных сбережений граждан или через ДМС. Государство покрывает только лечение безработных, малоимущих и пенсионеров. Такая система существует в США, Израиле и Южной Корее.

В частности, в США с самой дорогой медициной в мире ее фонд формируется на 40 % через ДМС, на 20% из личных денег и на 40% из госказны для малоимущих. Государство покрывает 49 % от всех медуслуг, расходы бюджета составляют 9,1 % ВВП.

Работодатели, как правило, предлагают своим сотрудникам ДМС. Роджер, который более 10 лет работал в США, получал ее через своего работодателя — компанию Oracle. Страховка стоила $15 000 в год, при этом $10 000 платил работодатель, остальное – сам айтишник.

«Каждый визит к врачу обходился мне со страховкой в $25. Без страховки я стал бы банкротом, – говорит Роджер. – Когда моя жена рожала, это стоило мне $300 со страховкой. Медицина в США безумно дорогая. В Англии система намного лучше».
Страховая модель финансирования медицины предусматривает обязательное медицинское страхование (ОМС) для большинства граждан, которое является главным источником поступления денег. Каждый платит фиксированный процент от своих доходов и имеет доступ к широкому спектру медуслуг. ДМС применяется для дополнительных опций, например, визитов к стоматологу.

Такая система работает в Франции, Нидерландах, Австрии, Бельгии, Швейцарии, Японии, Канаде. Но ее основоположником стала Германия, которая ввела ОМС еще в 1883 году. В этой стране вид страховки зависит от доходов граждан. Если человек зарабатывает меньше 54 900 евро в год, то он обязан оформить полис ОМС. Взнос составляет 15,5% от годового дохода без вычета налогов и платится ежемесячно. Причем половину этой суммы платит работодатель. Если доход выше, то человек волен выбирать, какую страховку оформлять — частную или государственную.
Бюджетная модель
Такая модель предполагает, что основное финансирование идет от налоговых поступлений. Причем деньги медучреждения и врачи получают от государства через частные контролирующие компании. Такая система действует, в частности, в Великобритании, Ирландии, Дании, Португалии, Италии, Греции, Испании. ДМС дополняет эту систему и, прежде всего, позволяет выиграть время, если срочно нужна, к примеру, какая-то операция. Ее можно сделать и через госмедицину, но придется подождать полгода-год.

«В основном нашей системой я доволен, – говорит британский айтишник Эндрю Роджер. – Я думаю, что она хороша для таких вещей, как роды, онкозаболевания. Мой дядя был болен раком и получил поистине первоклассное лечение».

Согласно отчету агентства «Блумберг» «Наиболее эффективное здравоохранение: страны» (Most Efficient Health Care: Countries / Bloomberg Visual Data 2013), в Великобритании медицина финансируется из бюджета на 85 %. При этом государство покрывает 82,4 % от всех медуслуг. Расходы на здравоохранение составляют 7,7 % ВВП.

Остальные 15 % денег идут через ДМС. Все состоятельные люди в Англии, по словам Роджера, имеют частные медстраховки. Их выгодно покупать и тем людям, кто хочет сделать операцию по удалению катаракты, например, или имеет какие-то другие специфические проблемы со здоровьем, которые требуют постоянного лечения.

«Я в прошлом году имел частную медстраховку. Мне она не стоила ничего. Я получил ее как бонус от работодателя. Мне предложили выбрать – или медстраховку, или страховку на авто. Я выбрал первое», – рассказывает британец.
Частная модель
При частной модели финансирования медицины медуслуги преимущественно оказываются на платной основе. Все регулируется рынком. Врачи получают очень высокие доходы. Деньги идут из личных сбережений граждан или через ДМС. Государство покрывает только лечение безработных, малоимущих и пенсионеров. Такая система существует в США, Израиле и Южной Корее.

В частности, в США с самой дорогой медициной в мире ее фонд формируется на 40 % через ДМС, на 20% из личных денег и на 40% из госказны для малоимущих. Государство покрывает 49 % от всех медуслуг, расходы бюджета составляют 9,1 % ВВП.

Работодатели, как правило, предлагают своим сотрудникам ДМС. Роджер, который более 10 лет работал в США, получал ее через своего работодателя — компанию Oracle. Страховка стоила $15 000 в год, при этом $10 000 платил работодатель, остальное – сам айтишник.

«Каждый визит к врачу обходился мне со страховкой в $25. Без страховки я стал бы банкротом, – говорит Роджер. – Когда моя жена рожала, это стоило мне $300 со страховкой. Медицина в США безумно дорогая. В Англии система намного лучше».
Страховая модель
Страховая модель финансирования медицины предусматривает обязательное медицинское страхование (ОМС) для большинства граждан, которое является главным источником поступления денег. Каждый платит фиксированный процент от своих доходов и имеет доступ к широкому спектру медуслуг. ДМС применяется для дополнительных опций, например, визитов к стоматологу.

Такая система работает в Франции, Нидерландах, Австрии, Бельгии, Швейцарии, Японии, Канаде. Но ее основоположником стала Германия, которая ввела ОМС еще в 1883 году. В этой стране вид страховки зависит от доходов граждан. Если человек зарабатывает меньше 54 900 евро в год, то он обязан оформить полис ОМС. Взнос составляет 15,5% от годового дохода без вычета налогов и платится ежемесячно. Причем половину этой суммы платит работодатель. Если доход выше, то человек волен выбирать, какую страховку оформлять — частную или государственную.

Путь Украины

Бюджетная модель финансирования медицины в Украине уже давно не удовлетворяет как пациентов, так и медработников. Из-за хронической нехватки денег медицинская сфера не может нормально развиваться. Последние лет десять в стране пытаются внедрить страховую модель с ОМС. Но камнем преткновения все время становится уровень доходов в стране, существенная часть которых находится в «тени».

Команда президента Владимира Зеленского планировала запустить ОМС в течение двух лет после прихода к власти. Но задача оказалась сложнее, чем казалась на первый взгляд. «У нас 60% зарплаты в «тени». Как только мы примем закон о медстраховании, поймем, что у нас нет денег. Но президент обещает, что как минимум вдвое в течение двух лет «черная» зарплата уменьшится», – отмечал Михаил Радуцкий, глава парламентского по вопросам здоровья нации, в интервью ресурсу «РБК-Украина» в 2020-м году.
Но первый шаг на пути к страховой медицине сделан. С апреля 2019 года в Украине стартовала реформа первичной медицины, а через год – и вторичной. По новой системе медучреждения получают деньги только за предоставленные услуги. При этом в роли страховщика от государства выступает Национальная служба здоровья Украины, которая определяет тарифы за медуслуги.

В феврале 2021 года при комитете Радуцкого была сформирована рабочая группа по внедрению страховой медицины. На ее рассмотрении находится несколько законопроектов.

Один из них – о налоговых стимулах при ДМС, поскольку сейчас работодатели в Украине вынуждены платить налоги с медстраховок своим сотрудникам. Страховщики считают это одним из главных препятствий на пути развития рынка ДМС. «Работодатель сейчас несет существенные дополнительные затраты, оплачивая страхование своих сотрудников. Необходим пересмотр налогообложения для этого вида страхования. Увеличение числа клиентов страховых компаний напрямую влияет на поступления в бюджет системы здравоохранения путем оплаты услуг государственных и ведомственных клиники».
Леся Щербакова, Председатель правления страховой компании «Провидна»
Страховщики готовы помочь с запуском обязательного медицинского страхования (ОМС) в Украине
Еще один законопроект предусматривает создание механизма доплат за медуслуги, которые не включены в гарантированные государством пакеты, и привлечении к этому страховых компаний, которые бы контролировали качество услуг.

Все это должно приблизить Украину к запуску ОМС. Страховщики готовы подключиться к этому процессу и делиться своим опытом, который нарабатывался годами и без которого, наверное, вряд ли возможно эффективное ОМС.
«Наиболее приемлемой моделью я считаю ОМС, которое будет покрывать как необходимые амбулаторно-поликлинические услуги, так и стационарное лечение, в том числе по тяжелым заболеваниям. При этом в программах ОМС должны принимать участие страховые компании, у которых есть опыт в урегулировании страховых событий, в экспертизе работы клиник. Для «Провидной» медицинское страхование — ключевое направление. Поэтому мы себя видим драйвером рынка ДМС Украины».
Леся Щербакова, Председатель правления страховой компании «Провидна»
Совместный спецпроект
СК «Провидна» и «Минфина»
Проект опубликован при финансовой поддержке компании-партнера, но с учетом редакционной политики сайта «Минфин»

© 2008-2021 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж