Минфин

Что делать, если банк не дает кредит:

как небанковские финкомпании занимают свой рынок кредитования физлиц

АКТУАЛЬНО
P
Причины жизни в кредит могут быть разные: это необязательно бедность и хроническая нехватка средств.
Часто, имея достаточный доход, люди расширяют за счет кредитов свои возможности, покупают необходимые им вещи без необходимости ждать и копить, избегают ситуативной нехватки средств и т.д.

Да, многие люди, к сожалению, не имея финансовой подушки безопасности, вынуждены обращаться к кредитованию как к последнему доступному источнику финансирования. Как правило, эта категория граждан становится клиентами микрофинансовых организаций (МФО), которые специализируются на выдаче небольших кредитов «до зарплаты». Чаще всего такие кредиты отличаются очень высокими процентными ставками, которые измеряются порой сотнями, а в некоторых случаях и тысячами годовых! Очень часто такие заемщики становятся зависимыми от своих долгов и вынуждены без конца одалживать снова, чтобы рассчитаться по старым долгам.
Исчезающие лимиты
Вместе с тем кредитами все чаще пользуются вполне благополучные в финансовом плане граждане, которые тратят не весь доход на текущее потребление и могут позволить себе формировать сбережения. Для таких клиентов актуальной является проблема пиковых финансовых нагрузок – праздники, конец месяца, начало или конец учебного года и прочее.

Взять, к примеру, январь. В этом месяце как правило наблюдается снижение доходов и повышение расходов из-за праздников. Как в таком случае закрыть временный кассовый разрыв, если финансовый излишек прошлого года благополучно осел на срочный депозит под максимально возможные 10% годовых? Как правило, в таких случаях на помощь приходит кредитный лимит по банковской карте.
Однако далеко не всегда и не всем банки готовы подставить кредитное плечо. «Банк – это такое место, где вам дадут зонтик в ясную погоду и попросят вернуть его, когда начнётся дождь», – сказал когда-то давно один из классиков. Действительно, очень часто при увеличении поступлений на карту или открытии депозита, банк предлагает повысить кредитный лимит по карте. Но часто происходит и обратное – в кризисный период банк может урезать лимит или же вовсе его заблокировать.
Такое неприятное явление массово наблюдалось в марте прошлого года, когда был объявлен первый «локдаун» из-за пандемии коронавируса.
Тогда клиенты многих крупных и популярных банков обнаруживали, что кредитный лимит на их картах исчез без предупреждения. Для многих это создало достаточное неудобство, чтобы оставить нелестные отзывы о своем банке на сайте «Минфина». Банки ведут себя так потому, что в большинстве своем остаются негибкими и консервативными структурами, которые склонны перестраховываться в вопросах кредитования. Тем более, что для них действуют жесткие нормативные требования. Сокращением кредитных лимитов и их обнуление – стандартная и законная процедура, которую банки вправе применять на свое усмотрение в периоды кризисов. Но как клиентам действовать в такой ситуации?
Кредитная альтернатива
Сравнительно недавно на украинском рынке начал формироваться сегмент финансовых компаний, которые можно рассматривать в качестве реальной альтернативы, как банкам, так и МФО. Они предлагают более гибкие условия кредитования населения, чем банки, и намного более выгодные условия, чем МФО с их мгновенными микрокредитами.

Одним из примеров таких кредитных операторов является Финансовая компания «Океан» (сервис Ocean Credit).
«Мы не даем микрокредиты. Наоборот, считаем их не совсем корректными для потребителей. Именно поэтому мы сделали продукт, позволяющий рефинансировать микрокредиты. »
Алексей Дзюба, операционный директор сервиса Ocean Credit
Менеджеры сервиса Ocean Credit рекомендуют своим клиентам с осторожностью использовать кредиты «до зарплаты», поскольку заемщик, неправильно рассчитавший свои возможности, может оказаться в затруднительном финансовом положении, поставив себя в зависимость от новых кредиторов.
важно:
Такие небанковские кредитные учреждения как финкомпания «Океан» пытаются направить заемщиков МФО на путь выхода из долговой ямы путем рефинансирования сверхдорогих кредитов. Но это, отдельный нишевый продукт. А что же непосредственно с кредитованием?
Кредитная линия как альтернатива
Кредит наличными обычно можно получить в форме аннуитета (когда погашается тело и проценты по кредиту одинаковыми платежами) или в форме кредитной карты. Альтернативой таким формам является кредитная линия. Кредитная линия - это продукт, который похож на кредитную карту, но не требует ожидания выпуска и доставки карты. При получении кредитной линии клиенту определяется кредитный лимит, в рамках которого он может выбирать средства для использования.
Предлагаемые на рынке условия кредитования показывают, что сегодня кредитная линия от финансовой компании может стать прекрасной альтернативой карточному кредитному лимиту от банка. Цифры и условия тому подтверждение.
Реальная (эффективная) процентная ставка по кредитной линии от финкомпании составит порядка 55% годовых. И это не выше стоимости банковских кредитов. Дело в том, что ставка указывается открыто, без дополнительных комиссий и «страховок». При этом «небанки» также предлагают клиентам льготный период.
В частности, финкомпания «Океан» при погашении возникшей задолженности за 29 дней, не взимает плату за пользование кредитными средствами.
Собственно, имеем аналог грейс-периоду по банковской карте. Плата ограничивается исключительно комиссией за выдачу займа в размере 2,5%. Важно то, что срок действия предоставляемой клиенту кредитной линии – 3 года!
Еще одна особенность небанковской кредитной линии заключается в том, что в период пользования кредитными средствами клиент оплачивает только проценты по кредиту. Тело кредита погашается тогда, когда заемщик готов это сделать.
«Клиент четко понимает, сколько он платит за использование денег – это и есть его ежемесячный платеж. Никаких скрытых платежей или страховок!»
Анатолий Оноприенко, cтарший клиентский менеджер
В то же время, в банках, как правило, в обязательный платеж входит оплата как процентов, так и тела кредита. Платеж по кредитной линии таким образом получается очень доступным, например, средний платеж в месяц за 10 тысяч гривен для клиентов с хорошей кредитной историей составит всего 449 грн, при этом само тело кредита можно вернуть полностью или частями в любой момент в течение трёх лет.
Интересно и то, что небанковские кредиторы уже готовы предоставлять кредитные лимиты в большем размере, чем банки, так как менее ограничены в регулировании рисковой нагрузки.
«Если у клиента есть кредитный лимит по банковской карте, мы готовы выдать еще столько же»
Алексей Дзюба
Все заемщики важны
Наверное, одно из главных преимуществ кредитных финкомпаний – это их гибкость в оценке кредитоспособности клиентов.

Небанковские кредиторы прекрасно понимают, что не все в Украине имеют официальный доход.
«Мы пытаемся оценить реальный заработок клиента. Для этого могут быть использованы любые подтверждения, например, выписка по карте», – отмечают в финкомпании «Океан», добавляя, что, если у клиента совсем нечем подтвердить свои заработки, он может воспользоваться специальным продуктом – «Кредит без подтверждения дохода».
В случае, если у клиента остались плохие записи в Бюро кредитных историй, решение также найдется. Как правило, в арсенале небанковских кредиторов имеются специальные кредитные продукты: для рефинансирования задолженности и кредитная линия для чрезвычайных ситуаций. Они – довольно дороги, но есть возможность снизить ставку до обычных банковских процентов. Например, по условиям компании «Океан Кредит» ставка может быть снижена после 5 платежей, которые и будут подтверждением платежеспособности заемщика.
Как это работает
Механика получения кредита от финкомпании довольно простая. Для этого клиент должен быть гражданином Украины, старше 21 года. Искать отделения чаще всего не нужно. Например, в сервисе Ocean Credit оформление займов происходит онлайн, а кредитные средства зачисляются на банковскую карту заемщика.
«Фактически кредитный лимит автоматически присваивается клиенту после регистрации на сайте компании. Для его активации в первый раз необходимо пройти видео-верификацию. Дальнейшее использование кредитных линий происходит в автоматическом режиме»
Алексей Дзюба
В любом случае кредитные продукты, вне зависимости от того, кто является кредитором, банк, МФО или финансовая компания, следует использовать в случае реальной необходимости, внимательно изучив условия кредитования, условия кредитного договора и оценив свои финансовые возможности.

© 2008-2021 ООО "МинфинМедиа". Код ЕГРПОУ: 35506859
Копирование и размещение материалов на других сайтах разрешается только с гиперссылкой вида: www.minfin.com.ua
Телефон: (044) 392-47-40
Звонок в пределах территории Украины со всех номеров операторов мобильной и городской связи по тарифам операторов
График работы: понедельник - пятница с 09:00 до 18:00
Юридический адрес: Украина, Киев, Вадима Гетьмана, 1-Б, 3 этаж